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叙兹·奥曼是美国著名理财顾问，因开设热线传授普通人理财秘诀而大受欢迎，声望超过很多明星。最近，她在纽约布莱恩特花园开办免费理财咨询角，面对面指导身处金融危机中的美国人理财。
焦点一：现在买房合适吗？
前来咨询的人络绎不绝，人们最关心的问题是：现在买房是否合适？
埃米和丈夫的年收入加起来有22.5万美元，他俩有一个孩子。最近，他们看中加州圣迭戈市一套售价61万美元的公寓单元，特来请教奥曼可否购买。为购买这套住房，他们希望能享受政府税收优惠政策。
未等埃米话音落下，奥曼就接口说：“大家听仔细了，你刚才说你想申请税收优惠政策所给予的8000美元，问题就出在这儿。”她解释道，首先，这笔钱虽然可达8000美元，但不可超过房价的10%。更重要的是，它对领取者的收入有规定：单身年收入不得超过7.5万美元，夫妻收入总和不得超过15万美元。而埃米夫妻俩的收入水平远远超过了限定，不符合申请条件。
埃米说，她丈夫工作不稳定，一想到要签约购买那套昂贵的住宅，她就感到不安，一连几天睡不好觉。奥曼听罢，立即给出建议：“如果你丈夫丢掉工作，那就意味着你的全部收入将投入到那套住宅中。我现在就可以算出你的月支出将在8000到1万美元之间。朋友，你买不起那套房子。”
24岁的注册会计师卡尔文想知道，他是否应该趁现在房价低迷、利率超低而逆市购房？“我的个人退休金账户里有1.5万美元，401(K)退休金账户里有4000美元，”他说，“你建议我把这些钱取出来买房吗？”
“不！”奥曼斩钉截铁地说，“这些是退休养老金。即便你是一名注册会计师，一旦你开车遭遇车祸，你不能再工作了，你就无法支付账单，你只能宣布破产。所以，你不能动养老金账户里的钱，那是你的未来。”
整个早晨，几乎所有咨询购房的人都没有得到奥曼的支持，她总是不断提醒人们谨慎，谨慎，再谨慎。
焦点二：如何为退休作准备？
54岁的小业主戴夫对401(K)退休金计划颇有怀疑。“5年前我开始自己做老板，生意不错，我开了一个401(K)退休金账户，但这个计划有风险，我后来把账户停了。”
“你应当坚持下去，”奥曼说，“如果你把钱投入一些经营良好、按资产净值出售的共有基金，将成本平均化，你会有回报。随着市场下跌，你的钱可以买到更多股票，股票越多，将来挣钱越多。现在别停下来。”
但是，“别停下来”并不意味着把大部分钱投入养老金账户。36岁的玛丽亚对奥曼说，她12%的工资都投入了401(K)养老金账户。
“你得做些调整，3%即可，”奥曼说，“所以，今天，或者明天，你就去公司人力资源部，要求降低401(K)账户的存款比例，从12%降到3%。”
同时，玛丽亚还拥有个人退休金账户。“我建议你最大限度地提高你的个人退休金账户存款额，”奥曼说，“你可以提高到5000美元，因为你有足够的能力支付信用卡和房屋首付。”
玛丽亚还有一个问题：如何购买人寿保险？奥曼认为，人寿保险是为有家眷的人准备的。听起来，人寿保险应当保障终身，但实际上只需确保家人在需要的时候有保障即可。“大多数人买保险是为了孩子，”奥曼解释道，“孩子长到23岁、24岁、25岁前，如自己发生意外，他们会有保障，那就够了。”除此外，其他保险都无必要。
焦点三：如何处置手中闲钱？
一个62岁的老妇人对奥曼说，她的经纪人最近建议她将401(K)账户中的钱取出来，然后在个人退休金账户中买回同样的基金，此举令她十分不解。
“他是个骗子，骗子，骗子，”奥曼忍不住提高了嗓门，“你知道一名诚实的理财师会怎么说吗？他会说：你为什么不把钱留在401(K)账户里？你已经62岁了。”
“可是，这个经纪人却为自己轻轻松松赚了1万美元佣金，而客户却因此蒙受损失。他为什么要这么做？因为他需要钱支付自己的抵押贷款、汽车开销、孩子的学费、退休金。真可耻！你该明白我为什么这么生气了吧。”
39岁的舞蹈演员克里斯汀说，她有1.1万美元的信用卡债务，她是该把这笔钱还上，还是把钱存起来？奥曼的回答出乎很多人意料：“现在的信用卡行业今非昔比，一旦你把钱还清，他们就有一个绝妙的机会关闭你的所有信用卡账户。没有了信用卡，你还能做什么？”
“所以，我的回答是：把钱存起来，无论是存入银行，还是紧急基金账户，然后继续按信用卡所允许的最小偿还额度还款，直到你的资金流动得到足够缓冲。那时，即便他们关闭你的信用卡账户，你也不用担心了。”
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美国401(K)计划
401(K)计划也称为401(K)条款，指美国1978年《国内税收法》第401条K项的规定。它是由企业和员工共同出资建立养老金账户的一项特殊养老金制度，适用于私人盈利性公司。
企业为员工设立专门的退休金账户，员工每月从工资中拿出不超过25%的资金存入养老金账户，企业一般也按一定的比例(不能超过员工存入的数额)往这一账户存入相应资金。与此同时，企业向员工提供多种不同的组合投资计划，员工可任选一种投资，收益归401(K)账户，当然风险也由员工自己承担。
员工退休后能够领取多少养老金具有不确定性，取决于缴费额的高低(账户资金的数量)、资金管理状况、资本市场发展情况等。员工退休时，可以选择一次性领取、分期领取或转为存款等方式，国家对员工个人退休账户的养老金存款给予特定的税收优惠。
401(K)计划实现了国家(税收优惠)、企业、个人三方为雇员养老分担责任的制度设计。 |