■解决新形势下的新问题，关键是要鼓励社会资金积极投身新型农村金融机构建设，支持商业银行更多地牵手农村市场　　

    央行最新公布的统计数据显示，截至今年9月末，我国农户贷款余额为1.23亿元，仅占各项贷款余额的4%。这一数字与农村市场需求相差甚远，我国农村金融市场供给不足的矛盾由此可见一斑。
    增加农村金融供给、让更多资金汩汩流向希望的田野，是一道待解的难题。近日召开的十七届三中全会也提出，要推进建立现代农村金融制度。其中至关重要的是，加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合的农村金融格局，引导更多资金投向农村。
    喜人的是，这篇大文章正逐渐破题。随着准入门槛的降低，越来越多的金融机构开始进军农村市场。截至今年8月末，我国已设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构61家。然而，新的问题又开始产生了。
    首先，股东门槛高。有关部门从控制风险和规范经营的角度出发，规定村镇银行的大股东必须是银行业金融机构。但对银行来说，投资设立村镇银行未必比自己开设一家分支机构合算。当初正是因为小额信贷业务成本高、收益低，不少商业银行才撤出了县一级分支机构。如今回过头来与他人“合伙干”，同样薄利的业务，却需要配备相当的资源、付出更多的协调成本，其拓展村镇银行业务的动力可想而知。然而，对企业来说，参股村镇银行是一项高回报的投资，他们的积极性更高，难处在于不容易找到参股银行。因此，应当完善相关政策，调动企业等社会力量的积极性。
    其次，资金从哪儿来。现在村镇银行开办网点少，成立时间短，结算困难，在储户分散的农村市场很难组织存款。而小额贷款公司只能利用自己的资本金发放贷款，拓展规模更是受到限制。这是新型农村金融机构普遍面临的一个问题。
    应当看到，我国银行拥有的金融资源最多，农村金融市场的发展最终还应当引入更多的银行资金。特别是，随着竞争的加剧，利率市场化程度的加深，银行的利差收益将趋于减少，更多的银行需要开拓新的市场，如潜力巨大的农村金融市场。当然，从目前来看，银行开展小额农户贷款仍然面临贷款风险较大、放贷成本较高等难题，这就需要一定的政策支持，如降低银行的营业税和所得税等。银行自身也要积极创新担保、抵押方式，突破放贷瓶颈。
    农村金融市场前景广阔。解决新形势下的新问题，关键是要鼓励社会资金积极投身新型农村金融机构建设，支持商业银行更多地牵手农村市场，只有这样，才能使更多的资金流向农村，使农村金融市场焕发出勃勃生机。