摘自《互联网金融手册》,谢平 邹传伟 刘海二
著,中国人民大学出版社2014年4月出版。
谱系概念的典型代表是光谱。太阳光按频率从低到高,可以分为红、橙、黄、绿、蓝、靛、紫等连续光谱。互联网金融也是一个谱系概念的例子。互联网金融谱系的两端,一端是传统银行、证券、保险、交易所等金融中介和市场,另一端是瓦尔拉斯一般均衡对应的无金融中介或市场情形,介于两端之间的所有金融交易和组织形式,都属于互联网金融的范畴。
我们按照目前各种互联网金融形态在支付、信息处理、资源配置三大支柱上的差异,将它们划分为六种主要类型。
1,金融互联网化在本书中,不存在关于“互联网金融”和“金融互联网”的划分(或者争论)。
金融互联网化体现了互联网对金融中介和市场的物理网点、人工服务等的替代,包括:(1)网络银行和手机银行,以ING
Direct(欧洲)、M-PESA(肯尼亚)为代表;(2)网络证券公司,以Charle Schwab(美国)为代表;(3)网络保险公司;(4)
网络金融交易平台,以SecondMarket、SharesPost(美国)为代表;(5)金融产品的网络销售,是通过网络销售金融产品,以Bankrate(美国)、余额宝、百度金融为代表。
2,移动支付与第三方支付
移动支付与第三方支付体现了互联网对金融支付的影响,以Paypal(美国)、支付宝(阿里)、财付通和微信支付(腾讯)为代表。
3,互联网货币
互联网货币体现了互联网对货币形态的影响,以比特币、Q币、亚马逊币为代表。
4,基于大数据的征信和网络贷款
因为贷款的核心技术是信用评估,所以我们将征信和网络贷款放在一起讨论。基于大数据的征信,以ZestFinance(美国)、Kreditech(德国)代表。基于大数据的网络贷款,以Kabbage(美国)、阿里小贷为代表。
5,P2P网络贷款
P2P网络贷款是互联网上个人之间的借贷,以Prosper、Lending
Club(美国)、Zopa(英国)、宜信、陆金所为代表。
6,众筹融资
众筹融资(crowd
funding,通过互联网为投资项目募集股本金,第九章将专门讨论)是互联网上的股权融资,以Kickstarter(美国)、天使汇为代表。
需要说明的是,互联网金融谱系的各种形态之间不存在清晰的界限,而且是动态变化的。比如,保险业出现了根据汽车使用情况确定费率的车险,证券研究发现Twitter的活跃度对股价有预测力,未来大数据与保险精算、证券投资结合,会促成很多新的商业模式的诞生。所以,本书对互联网金融六种类型的划分,还达不到严格分类应有的“不重复,不遗漏”标准。之所以这样划分,主要是为了便于讨论问题。
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