成功人生的关键就是抓好几个人生的关键节点，这几个关键的人生步骤做对了，其他的就相对容易了。我们已经知道，除了前20年的成长期和60岁后离开职场尚余的30多年退养期之外，人的一生中能够真正为这一辈子创造价值、实现梦想的有效时间，就集中在20～60岁之间的这40年。假定在这宝贵的40年里，每十年可以看作一个阶段性的典型周期的话，那么，你就有了四个需要格外清醒、格外努力的黄金奋斗时期，即20’时期、30’
时期、40’ 时期、50’
时期。如果在这四个人生至关重要的关键时期中，你的基础打好了，方向找准了，那么，基本上可以说你已经为你自己奠定了后顾无忧的幸福人生了。
（一） 你的20’ 时期
20’时期，宛如早晨刚刚升起的太阳，是人生开始步入社会的上升期。20岁的人生像张白纸，设计成什么样就成什么样。那么，20岁的时候如何在人生的起跑线上画上第一笔呢？
首先，20岁年轻人的最大优势是拥有无限美好的未来，在人生诸阶段里拥有最多的发展机会和最大的实现可能性。初入社会，初入职场，几乎每一扇门都向20多岁的人敞开，各个行业都在向他们招手。这个时期的年轻人无论求学还是服务社会，精力充沛、锐气十足，头脑里没有条条框框，心理上没有任何负担，脑海里常有抱负和理想，像展翅雏鹰、初生牛犊，扎着架势要挤进人生的大舞台。
在经济上，这个阶段“小大人”中的一些人已经有过短期打工或者实习的经历，尝到过金钱的滋味，比如一些大专生和服兵役人员以及已经出社会的职高生；另一些则还在父母的羽翼底下，享受着家庭的关爱或者机构的资助，比如那些尚在求学的大学生和研究生。从20岁起年轻人陆续完成学业和兵役，相继进入社会，开始人生的长征。
一般来说，20岁起步期的人生和财务规划的关注重点通常在以下几个方面：
●第一份工作要做什么？
●确立正确的消费习惯，如个人生活费、零用和其他财务安排；
●交友与择偶；
●开始预算和储蓄，准备结婚和住房基金；
●在工作的初期要达到的职场目标和基本人生目标；
●视野的拓展和能力的提升；
●尝试投资。
简言之，这个时期的生活与财务规划紧紧围绕着此期的关注重点。在工作前期，考虑较多的是能力的提升和学业的继续，考虑的是拓展能力、探索有意义的工作与精彩的生活内容体验，考虑的是站稳脚跟，打好第一份工。稍后，便进入人生第一大事恋爱婚姻阶段，人们会正式考虑寻找一个可以携手人生的合适人选开始恋爱。在25～29岁时，工作稳定后，许多找到合适伴侣的人会考虑结婚建立家庭。
这一阶段的财务特征是：大多数人在经济上逐步实现自给自足并开始进行小比例的储蓄；除生活费外，用于学业和技能、自我提升的支出，如服装、交友、旅游的费用显著上升；一部分人开始关注理财技巧，一些人开始尝试股票、基金和单位信托等小额投资；随着年龄的增加和婚期的临近，他们逐步将注意力投放在房产市场，开始留心房产的地段、价格、设计并思考借贷等资金筹措问题以考虑房产购置问题。
他们中的一些人也会在经历几年的职场生涯之后真正找到自己的兴趣和志向所在，一些人会毅然选择业余的或者全日制的课程重返课堂，学习和扩展更具深度、广度的知识和技能，考取一些必要的职场资格证书，在实力和竞争力方面投资自身，进行人生的拓展性技能储备；另一些人会在一段时期的工作之后确定自己的职业兴趣并转换工作，而更多的人则会逐步地适应工作和社会。
在人生这第一个阶段里，有关你未来前途的、至关重要的生涯规划，应该立足于以下几个方面，并确保这些方面的落实：
●确定职业方向和职业目标，只有职业稳定下来并不断成长，才能带来稳定并逐步增加的收入；
●设定人生方向与生活方式，明确自己追求的生活方式所隐含的财务含义，即什么样的生活方式必须相应地投入多少精力和物质基础；
●学会预算和储蓄，养成正确、合理的消费习惯；
●预定3～5年的中短期目标，并努力达成目标；
●尝试积累第一桶金并尝试投资，拓展多元收入渠道；
●建立家庭和提升自身软实力。
20’时期的你需要达到的财务目标多不是一个具体的数字，更多的是一种实践和学习的经历、心得和尝试过程。在这个阶段你可以摔得很惨，但是跌倒了爬起来是一件非常容易的事，绝不会伤筋动骨。如果一定有那么一条你必须遵守的话，那就是：养成良好的财务习惯——学会储蓄，每月拿出收入的10%～30%进行储蓄，坚决不做“月光族”。其他的尝试则都是你在为30岁的起飞做积淀：你是否已经为自己修建了一条可以起飞的跑道。总之，没有20’时期的储蓄习惯、积累以及经验打底，你就不可能在30’时期有一个及时平稳的起飞。