基本情况：
　　房先生，男，33岁，已婚，就职于北京某进出口公司，年薪30万元，公司上有三险一金，且本人购有医疗保险。目前有住房一套，位于北四环附近，市价350万元左右，无贷款。
　　妻子，就职于某公司，月薪3500元，有三险一金，女儿，2岁。
　　房先生，目前进行基金定投，每月2000元，欲以此积累女儿的教育经费。无其他投资。此外，存款20万元。家庭年支出6万元。
　　理财目标：
　　一、房先生欲在近期购置一套位于海淀区万寿路附近的学区房，60平方米左右，由于之前贷过款，此套房应属二套房，目前手中现金仅有20万元，请问应采访何种方式？抵押房子可否？目前出手是否适宜？
　　二、除去基金定投，目前尚无其他理财方式，能否请理财师建议一两种风险相对保守的投资渠道？市场上黄金目前态势如何？可投资吗？

　　理财规划

　　房产抵押贷款可视为不错选择

　　房先生关注位于海淀万寿路附近的学区房，目前基本是育英学校和翠微小学的两个学区，其中育英学校的学区房较贵且房龄较大，价格基本在3.3万元以上，而翠微小学的学区房价格稍低但也基本在2.8-3.5万元之间。所以房先生欲购买的60平方米的房产的价格大致在170-200万元之间。由于国家出台的有差别的房贷政策，所以房先生现在只能执行40%-50%首付，基本利率上浮10%的贷款，故20万元的存款远远满足不了此次购房需求。
　　为了能够实现此次购房，房产抵押贷款是一个不错的选择。各家银行会根据房龄情况提供房产评估价格40%-70%的贷款金额，不超过30年的还款期限的贷款方案。这样就能规避新房贷政策给房先生购房带来的障碍。此外，由于北京市就学政策要求孩子的户口应在该学区要满3年，故房先生应在孩子4岁前完成购房。

　　明确“三方面”　用好租金

　　具体到操作层面，建议房先生关注以下三方面：
　　其一，积极联系学区房地区的中介机构，详细了解学区房的情况、价格和详细的就学条件；
　　其二，购房前要明确抵押贷款的流程和自己房产抵押的情况，确定可以抵押贷款的金额，选择可以给自己优惠抵押利率的银行进行前期的评估；
　　其三，还应确定符合市场行情且自己可以接受的价格，向学区房的地产中介明确购房意愿，让其在自己圈定的价格、户型、位置上寻找合适的房产。
　　此外，建议房先生选择180万元左右的房产，20年等额本息还贷，假设银行贷款利率为现行的基准利率(实际可能有的银行在利率上会有折扣)，那么每月还款金额为12000元左右，年还款额14万元。由于房先生还有一套房子可供居住，那么建议房先生这套房子在孩子上学前出租，目前该地区60平方米的租金在2800元左右，这样每年的还款可以节省到11万元左右，占其家庭收入的35%，不会对其生活造成太大影响。

　　首选黄金不适宜　坚持稳健为先

　　不建议房先生选择黄金作为主要的投资渠道。因为黄金价格受国际政治和经济形势的影响较多，价格确定因素复杂，故并不合适一般小投资者作为投资理财的首选。
　　建议房先生可以关注银行理财产品、保险公司销售的万能险和债券类的产品。
　　银行票据类理财产品的收益大概在2%-4%/年之间，各种期限的产品选择较多，其缺点是在购买期间无法变现，流动性较差。　　　　
　　保险公司销售的万能险一般要求保底收益在1.75%-2.5%之间，实际收益有所上浮，现阶段年收益在3.5%-4.1%左右，复利增值，虽然该产品随时可以购买和退出，但是均需要支付一定的费用，故这类产品更适合5年以上的稳健理财所用。
　　债券及债券类基金也是比较稳健的理财渠道，建议通过证券交易所用股票交易账号进行购买。可以选择有担保的城投债和实力强的上市公司的企业债及封闭债券基金。

(作者系第四届全国十佳理财师、国家理财规划师(ChFP))