基本情况：
    赵先生今年36岁，妻子34岁，儿子楠楠9岁，上小学二年级，夫妻二人刚刚从南方的私营企业辞工，回到家乡县城，现居住在父母家中，二人准备自己创业。父母今年60岁，有微薄的退休工资及医疗保险。
　　赵先生夫妇拥有一套100平方米的商品房，现价值18万元，家庭存款20万元，现家庭每月开支控制在1200元左右，年度其他开支3000元左右，夫妻双方都只有城镇医疗保险，无社保，无商业保险，无基金、股票等投资，无负债。

　　理财目标：
    第一、赵先生打算在家乡县城以现有家庭存款作为启动资金做点生意，计划投资额控制在10万元以内，请问应注意些什么？
　　第二、夫妻双方准备购买具有保障功能的商业保险，如何选择险种？
　　第三、希望通过理财知识的学习，增加家庭财富。

　　家庭状况分析：
　　赵先生家庭资产存款加房产的现值共计38万元。家庭年度支出为17400元，支出尚属合理范畴。赵先生家庭正处于家庭事业成长期，上有老人需要赡养，下有小孩需要抚养，生活压力较重，二人均无社保及商业保险，仅有城镇医疗保险，家庭抗风险能力较弱。夫妻双方要一起创业，目前家庭每月没有新的现金流进入，一旦创业失败或资产有损失，将会对家庭造成致命打击。因此，在创业项目的选择上以及前期的准备上都要更加谨慎。

　　[理财规划]

　　出租自有住房供日常生活之需

　　赵先生一家回乡后，现一家三口与父母同住，这样的安排既可以在生活上方便双方彼此照顾，同时也可节约日常开销，建议在创业初期持续这样的生活安排，将现有的100平方米的住房出租，每月的租金可用来添补家庭的日常开销。

　　补充重疾及意外险加大家庭保障能力

　　作为家庭收入主要来源的赵先生夫妇都已三十多岁，伴随年龄的增加，对于自身身体状况应多一分关注。目前二人只有城镇医疗保险显然不足，应尽快补充相应份额的重疾险，根据赵先生目前的家庭情况，建议先购买定期重疾险，此险种保障高，保费低廉。以赵先生夫妇为例，每人投保10万元，保障20年，每年所缴的保费金额共计1580元。同时，还应购买一定金额的意外险，以减少意外对家庭带来的影响，意外险选择百元卡式意外险即可。

　　家庭现有资金须合理配置

　　赵先生夫妇现有存款共计20万元，10万元用于创业启动资金，剩余资金10万元。创业资金建议分批投入，不可一次性全部投入，否则将面临没有后续资金支持的风险。
　　由于赵先生夫妇目前的工作都不稳定，建议从剩余10万元中取出2万元作为意外准备金，这2万元可以存成3个月定期存款，这样既保持了流动性，也获得有一定收益，这些备用资金可用以抵御日常生活中可能出现的意外风险。此外，应再取出1万元作为家庭日常生活费，以活期方式保留，便于随时支取。剩余的7万元可选择银行发售的保本型人民币理财产品或债券型基金，在保证获取适当收益的同时，可最大限度地控制风险。

　　一人先做创业准备一人找工作

　　赵先生夫妇目前刚从南方回到老家县城，两人想结合多年在南方打工的经验自己创业，夫妻二人共同干一番事业的想法是可以理解的，但一旦二人同时创业，家庭风险也会随之加大。对于像赵先生这样上有老下有小的家庭来说，一旦创业失败，家庭可能几年都无法恢复正常状态。因此，建议赵先生前期要对创业项目进行周密的市场调研和可行性分析。为了稳妥起见，在创业初期应由一人先做创业准备，一人先找其他工作，以保证家庭日常生活的开销，等机会成熟后两人再一起创业，以降低创业所带来的风险。 （作者系国家理财规划师(ChFP)全国十佳理财师）