新华社记者　燕雁/摄

    据保守测算，今春以来强度最大、影响最广的一次沙尘天气，曾席卷中国国土180万平方公里，受害人口约达2.7亿。居民生产生活受到严重影响，农畜产品遭灾，大范围人群患呼吸道疾病，保洁消费陡增。而国家气候中心最新预测显示，今年4-5月，中国北方还将出现数次沙尘天气过程。
　　面对呈现出高发态势的沙尘危害，保险人士提醒大家：由沙尘暴引发出健康问题时，保户应及时申请保险理赔。专家呼吁我国保险业应制定更细致的保险产品，来满足日益增多的保险需求。
　　但保险业内人士还表示，对于沙尘暴这类发生概率不高、损失界定艰难的自然灾害，保险公司近期不大可能单独研发专属产品。

　　传统保险产品可对号入座

　　几场猛烈的沙尘暴，在污染城市空气前，早已在乡村留下了罪状——西北很多地区蔬菜大棚及养殖圈舍损毁严重。像陕西省这样的沙尘暴重灾区，遭受的直接经济损失就约达2亿元。甘肃省白银市景泰县乡镇遭受沙尘暴灾害袭击，大风将该县230座养殖大棚、48座种植大棚的塑料膜掀起、撕裂、吹走，近1.3万亩农作物地膜被吹损撕破，并损坏牲畜棚67间。
　　保险界人士对记者表示，像西北等地经常遇风沙灾害的农业地区，农户均享受政府支持的农业财产险，灾后，相应的保险公司会尽快定损理赔。
　　由于沙尘中含有的颗粒物进入人体的眼、鼻、喉，容易引发支气管炎、肺炎、病毒性眼结膜炎等疾病，沙尘暴发生期间，不少民众还因为空气质量急剧恶化而患上呼吸道疾病，医院接待相关病症患者明显增多。
　　中国平安保险公司的人士提醒民众，因风沙出现意外损伤或大病，千万不要嫌麻烦，要及时申请理赔，主张合理权益。数额较低的门诊费用一般不包括在人身疾病保险范畴，应由医保解决。
　　中国平安保险集团公司人士对《经济参考报》记者表示，沙尘暴在财险条款中不同于台风地震等巨灾明确了免责，而是被认为是较轻微的自然灾害事件，符合非本意和外来性的意外险赔付要求。如遭遇因沙尘暴引起的物理性损伤，比如因大风导致的异物乱飞砸伤事件，可向意外伤害类保险寻求理赔。
　　当然，沙尘暴带来的财产损失隐患也会发生在城市。比如车辆被吹倒物砸到时，可根据车险向保险公司索赔。

　　期待公共责任险承保沙尘暴

　　面对诸如沙尘天气这类对人影响极大的自然灾害，对于没有投保传统保险的居民，有没有一款能直接承保自然灾害的保险产品？答案是肯定的。
　　据调查，目前人保财险已与全国四个省市政府合作推出自然灾害公众责任保险，保障的正是突发灾害来临时的居民损失。
　　今年厦门市民政局作为市政府授权的签约方，与人保财险厦门分公司续签了《厦门市自然灾害公众责任保险统保协议》，249万厦门市民将得到为期两年的自然灾害公众责任保险保障。
　　据悉，该保险自去年开办以来，获得了市民的广泛认同。在2010年1月25日出炉的厦门市首届年度影响力事件评选结果中，市自然灾害公众责任保险荣登十大年度影响力事件榜首。
　　人保财险厦门分公司负责人向记者说：“由于沿海城市有台风等灾害性天气的威胁，所以当地民政局为保障居民利益在灾害面前有所保障，特地要求发行覆盖面广保障性强的保险产品。该举措也可复制到北方，以应对特定地区频发的沙尘暴等灾害性气象风险。”
　　不过中国平安保险公司相关人士接受记者采访时表示，保险公司作为商业单位，对于沙尘暴这种发生概率不高且对损失的界定有难度的自然灾害，近期不太可能会独立研发专有产品，类似的覆盖面广泛的公共责任险需要政府牵头引导，保险公司还需要进行充分的再保险，以分散灾害到来时高额的损失赔付。
　　南开大学保险系主任朱开铭教授接受《经济参考报》记者采访时表示，沙尘暴属自然灾害类的突发事件，对保险市场中的主体将有所影响，在我国可归为巨灾类保险范畴。
　　“保险业主要受两方面影响：财产方面是农作物遭受较大损失，反映我国现在农业保险参保积极性还有待提高；人身方面，突发事件引起病患增多，要求保险公司在设计保险产品之初要尽可能细致化，在灾害突发时做到理赔及时并保证自身收益稳定。”朱教授说。
　　随着国民生活水平提高，对生活保障的需求也在提高，尤其在突发性事件来临时希望能够得到切实保障。“从非典和甲流开始，保险公司就开始重视突发事件对保险产业的影响。像过去粗放式的保险产品就不能符合当代保险要求了。从合同描述方法到理赔范围等就要做到细分，满足消费者对突发事件的保障需求。希望此次沙尘暴能成为让保险公司完善应对突发性天气险种的契机，落实保险业服务水平的与时俱进。”

　　沙尘经济拉动保险产品创新

　　沙尘暴虽然令人叫苦不迭，但少数享受到沙尘经济的行业甚是欢喜。
　　如洗车业就因为沙尘四起业务大增。北京、杭州等地在沙尘暴间歇的日子已经出现大量排队洗车的场面。部分洗车店老板借机提高价格，延长营业时间。据推算京城洗车行业将多揽金500万元。
　　因为多数家庭将进行大扫除，家政行业也将多赚不少银子。此外，沙尘暴期间，淘宝网上口罩买家骤增，购买量比去年同期剧增2000%。
　　这些沙尘经济都要从消费者口袋里掏钱，“如何在类似突发状况下避免较多额外支出？有无相关保险产品可以分担经济损失？”成为部分消费者在沙尘暴后的疑问。
　　比如洗车业，沙尘暴的来临，导致短时间车主需要在间隙多次清洗车辆。以北京洗车行一次至少12元计价，沙尘暴周期中就要多支出数十元，这种突发气候事件能否作为小概率事件让保险公司计算进而设计相关保险产品呢？
　　平安保险的人士回答《经济参考报》记者说：对保险需求进行细分是发展趋势，虽然类似洗车次数增多导致开支增加数十元的保险标的不大，但考虑到保险大数法则，我国上千万辆车若为避免数十元支出增加而缴纳几元的保费，这个产品的总额度也不会很小，有一定实际意义。但目前公司以及业内还没有类似产品推出。
　　“目前市面上的大部分含意外保障的险种都可以满足居民的一些现实要求。”他补充说，当沙尘暴的爆发日益频繁时，业界才会设计专门保险产品，但该类灾害对人身及财产的损害不易界定。