基本情况：

　　肖肖，28岁，会计工作，爱人在部队，家庭月收入8700元，两人工资收入相当，工作稳定，年底有奖金2万余元。两人均有住房公积金，年约2万余元。现居住在新疆乌鲁木齐市。
　　家中现有存款5万余元，贷款为18.9万元，自住房产80平方米，月还房贷1450元，每月日常生活开销2000元。此外，年其他支出7000元左右。
　　肖肖本人购有一份国寿金彩明天A款保险，2009年开始缴纳，每年5月份一次性支付2531元，缴纳期为10年，且在单位有社保。爱人在部队有保障。

　　理财目标：

　　一、未来有购置较大面积住房的打算；
　　二、计划今年下半年要小孩；
　　三、除社保外，是否还应增加必要的商业保险；
　　四、希望通过理财知识的学习，增加家庭财富。

　　家庭财务状况分析：

　　肖肖一家是典型的军人家庭，丈夫在部队，妻子做会计工作，一家人的收入较稳定，以目前家庭收入及结余来分析，收入与支出属合理范畴。
　　小家庭正处于形成期，未来2到3年将面临生孩子及换大房子带来的资金压力，肖肖本人虽已购有一定数额的商业保险，但仍建议及时补充重大疾病险，以防风险。

　　理财规划

　　构建家庭应急备用金

　　由于肖肖夫妇的工作都相对稳定，建议从定期存款中取出1万元作为意外准备金，这1万元可存成活期存款，也可存为货币型基金，货币型基金的支取一般为T+2，支取方便，这样既保持了流动性，也能具有一定收益，这些备用资金可在一定程度上抵御日常生活中可能出现的意外风险。因近期可能面临换房，剩余的4万元可先按定期存款保留，等房子选好后，用来支付购房首付。

　　加强保障追加重大疾病险

　　肖肖之前购买的国寿金彩明天A款保险，属于生死两全险，保险人在保险期间生存或生故，保险公司均给予保险金。但仅有两全险是远远不够的，随着年龄的增长，建议肖肖及时补充重大疾病及医疗保险，可选择非返还型的保险，保费低廉，保障额度高。

　　以小换大改善居住条件

　　肖肖夫妇目前的居住条件还是比较理想的，只是考虑到未来1到2年有了小孩，特别是父母如果再过来帮忙照顾孩子，现有住房可能会显得有些狭小，由此才有了换房的打算。建议肖肖可买房卖房同步进行，一边找寻适合的房子，一边通过中介寻找现有房产的买家，可先行将现有住房出售。肖肖现有的80平方米的住房，以乌鲁木齐市平均房价4000元计算，现市值为32万元，除去余下贷款，可获得13万元左右的资金，如以市价购买120平方米的三居，总价为48万元，首付过后，月供还款可控制在1868元左右，基本与现有的生活水平相当，不会对生活带来压力。

　　资金分项管理积累财富

　　肖肖夫妇现有收入的年结余约为8万元左右，除去1万元的紧急备有金，原有存款为4万元，卖房净房款为13万元左右，可动用的资金共计25万元，除去再购房应付的首付款外，到年底还能有10万元左右的资金可供支配。建议将这些资金分成项目，如装修专用金、生育金、子女教育金和养老金等，专项管理，短期要使用的，可选择风险较小的投资方式进行投资，未来5年后或更远时间才会使用到的，可选择风险较高的投资方式进行投资，进而构建一个投资组合，控制风险，提高投资收益。 （作者系国家理财规划师(ChFP)全国十佳理财师）