新华社记者 刘欣/摄

    美国政府2月22日宣布，美国总统贝拉克·奥巴马2009年5月份签署的美国信用卡新法规正式生效。新规旨在禁止信用卡发放者借各种名目乱收费，保护持卡人权益。
　　不过，从新规签署到生效的几个月里，一些银行采取一系列弥补利润损失的措施，包括提高还款利率、减少年终回报奖励等。业内人士指出，信用卡新规究竟效果如何，现在下结论还为时尚早。

　　出台新政

　　面对金融危机下汽油价格上涨，来自美国梅里厄姆伍兹的宾馆服务员芭芭拉·里格尔坚信，凭借手中的信用卡，她可以轻松渡过危机。
　　不过，随着账单堆积，里格尔几乎让这张小塑料卡片弄得债台高筑。“只是太方便了，”她说，“用这张塑料卡片购买汽油、住宾馆或做其他你想做的事，确实方便。很快我们意识到，我们花得太多了。”
　　正如里格尔遭遇的那样，不少美国人不幸成为“卡奴”。“卡奴”将信用卡视为身份和成就的象征，大大高估了自己的购买力，金融危机一来，很快倾家荡产。
　　根据白宫的文件，美国人每年因信用卡受惩罚偿付的费用高达150亿美元。
　　为了保护持卡人的利益，美国国会参议院2009年5月以压倒性多数通过一项信用卡法案，以限制信用卡发放者巧立名目乱收费行为，保护已经受到信贷危机冲击的消费者利益。
　　新规定限制发卡机构对那些未能及时还款的持卡人任意提高利息，禁止发卡公司征收超出限额的费用。新法案规定，如果被提高还款利率的持卡人能在6个月期间保持良好信用记录，就应恢复到以前较低的利率。
　　新规施行后，银行如要提高利率，必须提前45天通知持卡人；持卡人每月的还款期限也从14天延长至21天。新法案规定，银行不得向21岁以下人群发放信用卡，除非申请人有收入证明或担保。
　　奥巴马说，新信用卡法案旨在保护持卡人利益。“人们发现，信用卡其实是单行道，进去容易，出去几乎不可能，”他说，“我们希望，消费者能够量力刷卡。”
　　参议员卡尔·莱温2007年起举行了一系列有关信用卡滥用的听证会。“信用卡发放机构不断‘越界’，用令人无法容忍的方式伤害美国家庭和公司，”莱温说，“他们低估了国会将公众疾呼变成公共政策的能力。我们(颁布新法规前)面临巨大阻力，但我们胜利了。数以百万计的美国人将会获益。持卡人和发卡机构间的关系得到一定程度的平衡。”

　　针对学生

　　大学生一度是信用卡发放机构的关注重点之一。父母本希望入大学一年的孩子回家后，能获得更多知识、结交更多朋友，没想到孩子带回一堆信用卡账单。银行针对在校大学生采取的手段通常是：发电子邮件，用免费食品或其他礼品作诱惑，吸引学生申请办理信用卡。
　　大学生办理信用卡的容易程度令不少人震惊。美国华盛顿大学学生会主席蒂姆·门辛说：“学生没有收入、资产、工作或信用记录，却可以获得信用卡。对于他们(银行)来说，只要是学生身份，就够格申请信用卡。”
　　新信用卡规定中有一部分内容，旨在保护大学生免受发卡机构“诱惑”。例如，21岁以下的申请人必须出示收入资产证明并有良好的信用记录；发放信用卡的机构可以到校园推销，但不允许用礼品引诱学生办卡；如校方与银行协议提供学生联系方式或允许到校内推销，必须将协议内容公开。
　　负责监督新规则实施的联邦储蓄保险公司负责人认为，新规则实施后，有助于减缓学生的信用卡还债压力，同时减少父母担心。联邦储蓄保险公司合规部门负责人爱丽丝·贝沙拉说：“(信用卡债务)让学生在开始职业生涯时处于劣势。因此，我们希望，(新法规)能防止这类事情发生。”
　　一家名为“学生监督”的研究机构2009年发布调查结果显示，4年学制的大学生中，37%的人至少有一张信用卡；其中，47%的受访者在学校获得信用卡，40%的人每月无法偿还全款。
　　将近一半的在校大学生持有信用卡，他们中的许多人希望出台更加严格的规定约束发卡机构。美国公共利益研究集团是新信用卡规则的力推者。这个集团2008年针对全国1500名在校大学生所做的一项调查结果显示，大约80%受访者表示，希望出台新规则约束到校园推销信用卡的发卡机构，2/3的学生反对学校用学生联系方式与发卡机构做有偿交易。
　　调查显示，有36%的受访学生反对信用卡礼品。美国公共利益研究集团消费者项目负责人埃德·梅日温斯基说：“这其实是引诱。免费礼品引诱你走过来，你问道：‘只要我填了这张表格，你就会给我吃的吗？’这真是低成本伎俩，引诱人们申请他们可能承受不起的信用卡。”
　　不过，新规则禁止银行用礼品诱惑学生前，礼品的影响其实可以忽略不计。根据“学生监督”发布的调查结果，仅有2%持有信用卡的学生表示，他们当初办卡是贪图“小便宜”。

　　银行“自救”

　　信用卡新规对消费者而言无疑是好消息，但业内人士担心，消费者本应享受的好处可能会因为银行采取的“自救”措施而打折扣。
　　事实证明，从信用卡新规签署到正式生效的几个月时间里，包括美国运通银行、花旗银行和美国银行在内的许多银行已经开始一系列弥补利润损失的动作，包括提高还款利率和费用、减少年终回馈等。
　　由于正值金融危机，银行弥补损失的措施显然让不少消费者无法接受。一些研究表明，美国人出现减少使用信用卡的趋势。联邦储备委员会研究发现，目前美国用卡债务额下降趋势前所未有。
　　美国消费者行动组织负责人琳达·谢里认为，对于银行在过去几个月中提高还款利率等措施，持卡人确实愤怒了，“我想许多人都这么认为：‘我对信用卡如此忠实，但它不忠实于我’”。
　　业内人士预测，新规实施后，从整体而言，信用卡还款利率将会提高，包括那些按时还款、信用较好持卡人的利率也会提高；而对于那些信用记录较差的人，则意味着更低的信贷限额，甚至无法申请到信用卡。
　　美国银行家协会银行卡政策部门负责人肯尼思·克莱顿对信用卡新规的效果持怀疑态度。他说：“信用卡每天为数以百万计的美国人和小企业提供接触信贷的机会，这是一项颇有风险的业务。很不幸，新规定给银行提供信贷带来更多困难而不是便利。各种发卡机构可能缩小客户范围。很难确定新规定是否有好效果。”
　　更多反对者认为，大多数美国人信用良好，而新规会给这些人带来伤害。反对者还对新规出台的时间提出批评，称现在正是需要用购买力刺激经济的时候，不应紧缩信贷。
　　业内人士指出，针对大学生的信用卡新政策也存在一定隐患。使用信用卡是大学生走进职场前获得信用的最简单方式。如果拥有良好的信用记录，大学生毕业后可以轻易获得贷款购买住房和汽车。新规的出台让大学生在校期间免于承担信用卡债务，但不利于他们日后向银行贷款。