基本情况：

　　陈小姐，28岁，就职于北京某私企，月收入2000元，公司上有三险一金；陈小姐2009年10月结婚，先生就职于某协会，月收入2500元，有三险一金，工作稳定，通常年底会有1万元左右的年终奖。两人目前在北京有住房一套，60平方米，购置时每平方米1万元，总房款60万元，首付40万元(由双方父母支付)，月还款2500元。有存款3万元，无其他投资。

　　理财目标：

　　一、由于是刚刚组建小家，请问该如何打理家庭财产？有无一些基本的原则？
　　二、若希望10年后换购一套90平方米左右的住房，应如何筹划？

　　理财分析：

　　陈小姐与先生步入婚姻殿堂，组建了幸福的家庭。年轻家庭财务需求较旺盛，风险承受能力较强，可将投资规划重视起来，以获取良好收益。由于陈小姐有10年后换购房屋的理财目标，理财师在此建议：投资规划中主要使用以股票、基金为主的金融工具。 （第四届全国十佳理财师、齐鲁证券上海理财中心VIP理财经理、国家理财规划师(ChFP)）

 [理财规划]

　　1.现金规划：现金储备不宜过多

　　现金规划中，我们经常使用的金融工具是活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等。陈小姐家庭的存款为3万元，可用于家庭现金储备，一般是以3个月至6个月的生活支出作为储备金，多余的部分可用于投资。假设陈小姐家庭月开支为1500元，那么家庭现金储备可控制在4500元至9000元，储蓄中可用于初期投资的本金为2万元。

　　2.投资规划：年轻家庭不妨调高风险承受度

　　根据陈小姐提供的信息，理财师判断陈小姐家庭的投资偏好较为保守，并无投资股票或其他金融产品的经历，但年轻家庭的投资规划应以较激进为主基调，理财师在此建议陈小姐在经过投资风险测试后，进行倾向于投资标的兼有股票及债券的混合式投资组合或股票型基金。若年收益率保持在15%，经过复利计算：10年后2万元本金的终值有望达到8.09万元。
　　当然在资本积累到一定程度后，应通过资产配置进行相应的分散投资，审时度势，变化投资策略。

　　3.换购房屋的规划：选取循环贷方式

　　10年后陈小姐一家已经拥有了现住房的产权，便可选取循环贷的方式，抵押住房80%的贷款额度，进行循环使用，同时配合10年的长期投资规划，陈小姐一家10年的换房规划将轻松实现。

　　4.风险保障规划：商业保险必不可少

　　未来的10年中，陈小姐家庭从组建期向成长期过渡，家庭成长期的理财规划重点转向风险保障规划，在这个过程中，虽然陈小姐夫妇都有基本保险，但应根据自身的状况补充商业保险，打好家庭财务的基石。首先应考虑选择保障型的险种，可以用定期寿险搭配终身寿险来构建人生保障，再搭配意外险、医疗险及防癌险即可。保费的支出比例建议以年收入的1/10配置，保额约为年收入的10倍。
　　此外，陈小姐与先生现阶段工作稳定，若有进一步进修意愿，可尽早准备再教育基金，以便提高自身能力，为家庭理财开源做准备。同时可未雨绸缪，通过基金定投的方式为子女的出生做好准备。