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    据了解，目前我国传统养老险的预定利率最高仍为2.5%，这种固定利率的传统养老险，在目前的低利率时代，很难抵御通货膨胀的影响。专家指出，想通过购买养老保险规避通胀风险，分红险或是最好选择。

    分红险收益更“靠谱”

    与另外两大热门险种投连险与万能险相比，分红险在目前低利率条件下更受消费者青睐，这是因为有着契约规定的每年或每几年返还一定比例现金构成的保证回报，令分红险比投连险更让人心安；另外，加上《分红保险管理暂行办法》所规定的“保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年全部可分配盈余70%”的强制性约束，分红险的收益看上去也似乎比万能险并不确定比例的收益分配方法更为“靠谱”。
    不过，业内人士分析指出，分红险历久弥新的关键还是在于其有良好的历史“成绩单”，它一直是寿险业抵御通货膨胀和利率变动的主力险种，在历次经济动荡或金融危机时期都有较为优异的表现。
    受益于2007年度的资本市场牛市，2008年度各家寿险公司不吝分红，尤其是同期有高达10.24%的总投资收益率支撑的中国人寿，其在2008年春节前后发放了几近8%的分红，令原本温吞的分红险也“生猛”起来。
    进入2009年，受制于上年度中国资本市场的高度震荡，国内寿险公司纷纷调低了分红险预期，以中国人寿和中国平安为例，上半年双方的分红险回报率分别在3.5%-3.6%、4.5%-5%，虽然较上年度有所下滑，但仍跑赢利率。

    养老分红可选品种多

    作为兼具投资、理财、保障三重功用且收益相对稳健的寿险品种，分红险一直在各寿险公司产品开发中占据重要位置，2008年的金融危机又为其迎来千载难逢的发展良机。现在大多数寿险公司都将分红养老保险作为银保渠道首选产品力推。
    据中国人寿相关负责人介绍，中国人寿“国寿个人养老年金保险(分红型)”销量一直很好，假设购买该款产品的客户从30岁开始投保，年交保费5万元，那么到60岁时每年可领取年金27500元，直至终老。此外从投保的第二年开始，每年还可领取相当数额的红利。此险种主要特点是：交费适中，活得越久领得越多，红利累积投资增值等。
    光大永明近日通过代理人渠道推出的“福运百年”分红型养老年金保险，保证给付20年，且给付的养老金每年以5%的比例增长，最高可增至首期养老金的2倍，领取年龄最高达100岁，保单年年分红，具有给付保底、回报高、领取时间长、领取方式方便灵活等特点，帮助客户轻松实现理想的退休生活。
    此外，泰康永福人生年金保险(分红型)也特别适合养老储备。该产品最明显的特点是：交费短。交费方式有一次性交费、5年交或10年交，适合收入预期不稳定或其他有短期交费需求的客户；保领20年，年金保证领取20年，让客户不用担心养老计划或其他固定支出的中断。如果被保险人在此期间不幸身故，由身故受益人领取未领的年金余额。

    两类家庭慎买分红险

    尽管目前分红险正“当红”，不少投资者甚至把分红险作为银行储蓄替代品大量购买，但是保险专家也提醒，并非所有家庭都适合购买分红险。
    “两类家庭应慎买分红险：一是分红险变现能力较差，短期内有大笔开支的家庭应慎购分红险，因为如果中途退保，投保人只能按保单的‘现金价值’退钱，可能连本金都难保；二是收入不稳定的家庭，不宜购买分红保险。”首都经贸大学金融学院保险系教授庹国柱对《经济参考报》记者说。
    另外，还要关注分红险的保障功能。“分红险首先是保险，其次才考虑投资功能。”赛迪顾问高级咨询师秦海林博士在接受《经济参考报》记者采访时说，分红保险一般分为投资和保障两类，投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障；保障型分红险产品与传统保险产品功能一致，侧重给予投保人提供灾害保障，分红只是附带功能。
    重庆保险专家建议，在低利率时代，侧重保障需求的人可选择一些保险期较长、保障功能较强的保障型分红险产品，而不应对短期的收益率看得过重。