基本情况：

    郑小姐，34岁，未婚，自称为“剩女一族”。在某跨国公司工作，从事软件开发，月收入15000元，除去年底双薪，另有年终奖金3万元左右。公司上有三险一金，郑小姐本人购有重大疾病险和人身意外伤害险。自有住房一套，80平方米，无贷款。
    郑小姐目前的月支出为3000元。另有基金5万元，定期存款15万元，活期存款5万元。

    理财目标：

    一、在“剩女”状态尚未结束的情况下，该如何保障自己未来的生活，特别是养老？比如保险上应该如何配置？投资方面怎样才能保值增值，创业板可以尝试吗？
    二、小区有车位在出售，地下车位12万元/个，尽管目前没有买车，但恐于未来车位会涨价，请问该不该现在出手购买？

    家庭财务状况分析：

    郑小姐目前未婚，没有子女抚养的费用支出，赡养父母的压力从给出的资料来看也没有问题。目前在大型公司做软件开发的工作，工作稳定，收入较高，且月支出相比不大，年结余率较高，财富的积累速度很快。无任何负债，生活无压力，家庭资产状况很好。同时，有重大疾病和意外伤害保险，保障也比较全面，风险抵御能力较强。故若能合理规划资金，使资金充分保值增值则可使郑小姐过上高品质的退休生活。

    家庭理财规划

    1.现金规划：流动资金不可少

    郑小姐目前处于单身期，家庭开支不大，并且生活稳定，所以留足一部分流动性资金，比如现金或活期存款作为家庭应急金即可。当然，流动性强就意味着收益低，为了最大程度发挥资金的增值效果，建议保留月开支的3至6倍，以活期或货币市场基金的形式配置。

    2.保险规划：保额须覆盖父母养老费用

    郑小姐除了有公司配置的三险一金，还购买有重大疾病保险和意外伤害保险，当前保障比较全面，需要注意的是保额是不是能够保障风险的完全转嫁。父母的养老保障是未婚的郑小姐首先需要考虑的。若需要提供父母的养老金，则郑小姐必须要保证若出现不幸，父母的养老生活不受影响，保额须覆盖父母的养老费用。
    另外，随着医疗等费用逐年上涨，重大疾病的保额需要与之对应。保险费的规划可以参考“双十”原则，即保费控制在年收入的1/10，保额争取能达到年收入的10倍。

    3.养老规划：基金定投保证退休生活

    郑小姐目前34岁，若按55岁退休计算，人均寿命85岁，则离退休还有21年时间，即需要21年积累30年的生活费。目前郑小姐的月开支是3000元，年支出36000元。考虑到退休后一些因工作原因造成的开支可避免，故按照70%的生活费替代率来估算退休金需求。假定年通货膨胀3%，那么当郑小姐55岁时需要约4.7万元来满足1年的需求，30年则需要140万元左右。
    可以拿出5万元定期作为启动资金，另外有5万元的基金也作为积累的起点。组合的年收益按照3.5%计算，21年后将有20.6万元，不足的部分从年结余中补足，可以采用基金定投的方式每月积累，充分利用资金的复利增值空间，若月投资2000元于年平均收益8%的偏股型或平衡型或组合式的基金产品，那么21年后将至少有130万元的积累，两部分资金足以满足养老金需求。

    4.投资规划：创业板风险大车位值得投资

    郑小姐说到创业板，所谓创业板，就是为一些急需资金的中小型企业开设融资场所。投资创业板具有很大风险，建议没有投资经验的郑小姐谨慎参与。
    而对于购买车位的想法比较可行，郑小姐有此经济承受能力，并且投资风险较小，即使以后不买车转让出去也会有一定收益。此外，建议郑小姐配置一部分银行理财产品和收益较高且风险较大的股票型基金或偏股型基金。（东方华尔助理研究员　国家理财规划师(ChFP)）