记者日前在“苦甲天下”的宁夏回族自治区固原市调查时发现，在这个经济相对不发达的地区，由于金融机构大量萎缩，加之农民收入比较低，普通百姓和中小企业融资十分困难，致使当地短周期、高回报的“高利贷”盛行，从而引发了农民抵押房屋、远离家乡，企业破产还债，法院积案增多等一系列社会问题。

    民间“高利贷”盛行

    “我们这里贷款太难了，缺钱用时只好去拉高利贷，连我这个村支书都拉了50万元，每月7分的利，两个月就付了7万元的利钱！”固原市原州区彭堡镇姚磨村村支书姚远说。
    姚远告诉记者，姚磨村有285户1210人，2008年农民人均纯收入2500多元，是全国农民人均纯收入的60%左右。近几年，当地农民依靠公路大力发展设施农业和运输业，想贷款又没门路，只好拉高利贷，每月月融资利息在0.1元左右，村中70%以上的农户都有拉高利贷的经历。2008年，他投资140万元建冷库，只从农村信用社贷款1万元，大部分是借款，其中50万元是高利贷。
    宁夏固原市委常委、原州区委书记王文宇说，近年来农民不是没有增收门路，而是没有启动生产的资金。现在国有四大商业银行很少给农户贷款，农村信用社发放的支农贷款不仅规模小而且周期短，很难满足农民的实际需要，邮政储蓄虽然有了贷款资格，却很少给农民贷款，导致许多农民开始借高利贷，部分养殖户还没有赚上钱就得赶紧卖牛、卖羊还贷。
    记者了解到，近年来，金融机构出于效益的考虑不断压缩在固原市的营业网点，致使民间借贷变得十分活跃，商业经营、购建住房、子女就学甚至赌债等都催生了民间高利贷。据固原市中级人民法院的统计数据也显示，固原市两级法院2008年前9个月就受理了民间借贷案件1133件，比前3年此类案件的总和还多。争议标的达到了7814万元，比前10年民间借贷案件争议金额的总和还多，其中50%左右的放贷者为公务员、事业单位、企业职员和个体工商业者。

    民间高利贷危害多多

    记者在调查过程中发现，高利贷本身有生存的土壤，个人为了买房、买车或者上学等急需资金，企业为了避免停产、停工等急需生产资金，而金融机构贷款门槛相对较高，手续复杂，民间却有大量剩余资金。此时，就在一些农村形成了一个怪圈，农民一方面抱怨高利贷给生活带来的艰难，另一方面却又对这种现状无可奈何。高利贷逐渐成为了社会毒瘤，在固原市已经出现很多因为高利贷被逼抵押房屋、东躲西藏远离家乡，甚至有自杀的现象。
    “高利贷危害太大了，对正常的经济秩序具有极大破坏性。首先就是严重影响国家金融秩序，冲击国有银行的业务，将国家利益据为己有，使国家蒙受重大损失，进而削弱了通过信贷调节金融政策的杠杆作用。”具有多年银行从业经历的经济学博士、宁夏吴忠市滨河村镇银行行长刘贵斌说。
    与此同时，高利息也加重了企业的负担，导致企业资金使用进入恶性循环。记者了解到，房地产企业从得到土地到楼盘预售需要垫付总成本的60%，如果企业要维持正常的生产，最少需要流动资金1500万元。同时，一些企业为了加快施工进度，在资金出现困难时向高利贷者伸了手，进一步增大财务支出，使一些原本效益不太好的企业雪上加霜，形成恶性循环，最终被拖垮。
    据国家统计局固原调查队调查显示，目前全市四县一区的在册房地产企业达22家，除了个别大的房地产公司运行良好外，80%的中小房地产公司有不同形式的民间融资行为，最少的月融资利息为本金的5%，最高的为15%。现在这些房地产企业运行困难，举步维艰，已经有2家房地产企业破产，公司法人外逃。
    不仅如此，现在民间借贷在固原市为赌博提供资金支持，而赌博又助长高利贷的蔓延，进而还牵扯出部分国家干部参与高利贷。2008年6月，固原市警方打掉曾在当地造成恶劣影响的9个涉恶团伙共50人，查获涉案人员200多人，其中涉案国家干部职工达33人。为逃避打击，这些团伙之间相互勾结，不断变换赌博场所，摇骰子、打麻将，并给参赌人员放高利贷，从中抽头，但从不打欠条。随后，采用暴力手段追债，并擅自提高债务数额，当债务人无力偿还时便威逼胁迫，致使借款人举家外逃甚至走上犯罪的道路。

    因势利导遏止高利贷

    刘贵斌认为，要因势利导遏止高利贷。首先要根据当地农业经济的发展水平，赋予农村金融机构一些特殊的政策，尤其是资金方面的支持，同时与农村地区社会保障制度、保险制度结合在一起，增加贷款的有效供给，提高落后地区农业生产力发展的速度，逐渐把高利贷挤出市场。
    记者了解到，宁夏农村信用社近年来推行的“三户联保”模式给农民贷款，虽然数量有限但是获得了广大农民的欢迎也有效破解农民信贷难题。“近3年来，我每年帮助周围200多户农民贷款买大型运输车，很大一部分是拉高利贷，今年因为农村信用社发放了一些贷款，大家都把高利贷还了。”固原市原州区三营镇孙家河村村主任杨满福说。
    长期关注调研民间借贷案件的宁夏大学经济管理学院副院长赵智宏则建议，用法律法规来引导、调整和规范，保护合法的、正常的民间借贷，打击高利贷。目前高利贷盛行与司法制度尚未完善有很大关系，我国现在对农村高利贷的现状目前还缺乏有效的监管手段，今后应将民间借贷纳入监管范畴，尽快制定管理民间借贷业务的规定，以法律形式规范民间借贷活动，保护民间借贷双方的合法权益，净化民间资本市场。
    北方民族大学法学教授王幽深认为，除了立法规范民间借贷之外，还要加大对赌博等非正常“民间借贷”的打击力度，公安、检察院和法院等政法部门要建立联席制度，对因高利贷引发的非法拘禁、敲诈勒索以及寻衅滋事等刑事案件要依法公开判决，震慑其他放高利贷的人。