记者走访云南、广东的一些村镇银行发现，这些“草根金融”在支农方面做了大量工作，但也有一些与设立初衷相背离的现象出现：比如营业网点都设立在相对富裕的地区；贷款客户主要是当地政府的关系户，个体农户相对较少等等。
    这一现象折射出村镇银行这一“草根金融”发展过程中面临着“双手互搏”的困境：一手是支农惠农的社会责任，一手却是求生存求发展的压力，两者难以完全统一，这一难题考验着经营者和政府监管部门的智慧。

    村镇银行为何不“下乡”

    记者走访的三家村镇银行———云南玉溪兴和村镇银行、云南昭通昭阳富滇村镇银行、广东中山小榄村镇银行，这三家银行都设立在比较富裕的地区。中山小榄镇是中国著名五金产业基地，2008年GDP达到150亿元；云南玉溪市烟草工业发达，下辖的大营街号称“云南第一街”；昭通市尽管经济不发达，但昭阳富滇村镇银行也是设立在城区内。
    无一例外，这些村镇银行都得到了当地政府的强力支持。云南玉溪兴和村镇银行行长李玉红介绍说，他们在2008年6月挂牌营业，目前有2家营业网点，截至今年一季度，兴和村镇银行各项存款11254万元，其中对公存款就达到7045万元，许多就是当地政府动员辖区内企业的“成果”；各项贷款2651万元，客户中也有不少是政府的关系户，个体农户贷款相对较少。其他两家村镇银行的情况也类似。
    在解释这些现象时，行长们都表示，村镇银行虽小，但各项基本开支都不能少，贷款的成本相对较高，如果不在相对繁华的地区选点，业务达不到一定规模，就很难达到盈亏平衡，生存都成问题；同时，与大型国有商业银行相比，村镇银行社会知名度低、网点少、业务简单，很难吸收社会存款、发放贷款，如果不是当地政府的强力支持，很可能早早夭折。
    “村镇银行的股东都是奔着赚钱的目的才来投资的，不可能只考虑政策性金融的需求，各家村镇银行都制定了近期盈利分红的计划。”云南玉溪兴和村镇银行行长李玉红说，村镇银行首先要考虑生存问题，其次是要发展，回报股东，也只有发展壮大后，村镇银行才能更好地服务“三农”。

    能否承担巨大社会责任

    据记者了解，尽管生存维艰，但这些村镇银行在支援“三农”建设、承担社会责任方面仍然做了大量工作。截至今年一季度，云南玉溪兴和村镇银行的贷款余额为2651万元，其中涉农贷款20笔，合计2524万元，主要提供给村镇建设、农村种养等。
    广东中山小榄村镇银行所在的小榄镇已经全面实现城市化，但他们一方面坚持给中小企业贷款，另一方面也支持当地农民发展种养业。到今年3月末，他们贷款余额是14780万元，其中“三农”贷款3134万元，占比21.2%，中小企业贷款8750万元，占比59.2%。
    “我们也在想，支持‘三农’发展是一个巨大的社会责任，仅靠我们这些村镇银行能否独立承担？”云南昭通昭阳富滇村镇银行行长张诚说，农民作为困难群体，农业、农村经济作为风险高、效益低的弱势经济，在补偿性机制缺位、农业政策性保险严重缺乏的情况下，村镇银行很难独自扛起沉重的支农大旗。

    村镇银行的生存空间在哪里

    据了解，云南、广东各家村镇银行都在积极地“谋生存”，效果也都不错，但对于未来的发展规划和策略，这些行长们也心中无底：与农村信用社相比，村镇银行的优势和生存空间在哪里？未来村镇银行是以政策性金融为主，还是追逐商业性金融的目标？
    “我现在是为21名员工的生存所奔忙，还看不清楚村镇银行未来5年的发展方向，是转为彻底的商业性机构，还是成为政策性银行，或者是不成功被撤并成城市商业银行的支行，”云南昭通昭阳富滇村镇银行行长张诚说，无论如何，如果要村镇银行多承担一些社会责任，政府相关的扶持政策就应该多一些。
    这些村镇银行行长表示，目前村镇银行最大的问题，是国家的扶持政策没有落实，致使村镇银行在发展过程中常常遭遇尴尬。“我们到现在还无法加入人民银行的大小额支付系统，致使银行无法互联互通，客户通过村镇银行汇款，还要转借第三方通道，也无法发行银行卡，客户只能拿着存折办理业务。”中山小榄村镇银行副行长陈灿明说。
    配套扶持政策的缺乏也制约着村镇银行的发展，比如：行业歧视政策仍然存在，如政府财政性资金仅能在部分国有大银行开户，极大地限制了村镇银行吸收资金的能力；新机构开办费较高，如工商注册登记费、注册资本印花税等偏高，造成村镇银行设立初期压力较大，实现盈亏平衡难；营业税和所得税都没有减免政策等。