民生领域长期以来是我国经济社会发展的薄弱环节，而民生领域贷款难是其中一个重要的制约因素。近年来，福建省泉州市政府和国家开发银行福建省分行合作，将地方政府的组织优势和银行的融资优势结合起来，积极破解民生领域贷款难题。随着教育、医疗卫生和社会保障等领域贷款的大幅增长，民生领域也成为泉州市经济社会发展的推动力。

    商业银行冷落民生领域

    记者经常听到一些地方政府负责人这样诉苦：商业银行往往喜欢将资金投向能产生明显经济效益的项目，比如一些大的工业项目；而很多亟需融资的民生项目往往得不到商业金融支持，地方政府财政资金在这方面的开支又非常有限，这就导致民生领域成为经济社会发展的“短板”。
    而一些银行界人士则表示，商业银行冷落民生领域贷款主要基于三个原因：首先，商业银行讲究成本效益，民生领域的贷款往往收益不高且产生效益的周期较长。其次，商业银行受到流动性管理，以及存贷比和资产负债率等因素的制约和影响，不愿将中长期贷款投放到民生领域，而民生领域的贷款基本上都以中长期贷款为主。第三，民生领域往往涉及方方面面利益和矛盾，信用机制缺损，市场不完善；加上民生项目多靠政府主导，商业银行普遍担心与政府协调起来难度较大，贷款风险较高。

    民生领域贷款是金融机构社会责任所系

    开行福建省分行行长张伟认为，民生领域虽然存在市场缺损、信用缺失和资金短缺等问题，但它们关系国计民生，有发展前景。因此，金融机构要主动承担起社会责任，加大支持力度，完善民生领域信用体系。
    开行在泉州的民生项目贷款中，教育设施占了相当的比重。泉州医专校区、泉州师范学院东海校区、泉州经贸职业技术学院和泉州儿童发展职业学院等建设项目的配套资金，大部分来自于开行。
    泉州儿童发展职业学院院长万建明告诉记者，该校是从泉州幼师升格的，原来只有1000多名在校生，升格后在校生规模增加到3000-3500名，新校区建设资金单靠当地财政无法解决。该校曾多次向有关商业银行寻求贷款，但都争取不到，因为商业银行需要大量的抵押物。是开行发放的6000万元贷款，才使该校新校区建设得以启动。
    “通过与开行的合作，学校的信用体系也建立起来了，现在一些商业银行也愿意给我们借款了。”万建明说。

    政府组织优势是民生领域贷款发展重要保证

    张伟认为，政府行政手段和市场手段相互结合、相互作用，政府推动市场发展，是社会主义初级阶段融资体制的基本特征，在当前具有高效率。民生领域的贷款更加需要金融机构发挥政府的组织优势，政府、银行和市场各方形成合力，推进市场建设。
    开行为泉州国企职工社会保障进行的融资，就是一个成功的事例。1992年，泉州市国投公司与香港中策投资公司合资成立中侨公司，收购一批当地经营不善的国有企业。此后中侨公司连年亏损，企业职工上访不断，多次引发群体性事件。由于单靠政府和企业力量都无法解决相关问题，而单靠银行没有政府等有关方面配合也无法实现贷款运作，因此，中侨在长达10多年里一直是困扰当地的一大难题。
    2006年8月开行与泉州市政府联手，泉州市政府出资回购外方的股份，开行配套发放贷款9.6亿元用于企业安置职工和解决历史债务问题。走活这步棋后，泉州市对这些位于中心城区的企业所占有土地重新规划，调整功能、统一收储、整体开发，盘活土地800多亩，不仅使企业改革获得了充裕的资金支持，而且城市建设格局也由此焕然一新；中侨公司改制后轻装上阵，调整经营策略，优化产业结构，去年比2007年扭亏增盈2488万元。
    泉州市国有资产投资经营公司总经理庄鸿卿说，开行的介入把政府、银行、企业和市场几方面资源连接起来，形成合力，实现了多方共赢的效果。

    拓展民生领域贷款将成为商业银行新增长点

    张伟认为，中央和地方政府日益关注民生，对金融机构来说是拓展业务的机遇。商业银行应该主动拓展民生领域范围，将政府热点难点项目转变为新的业务增长点。
    泉州市为防抗台风和暴雨侵袭而规划的外走马埭围垦工程，苦于配套资金缺乏，迟迟开不了工。开行为该项目提供了1.7亿元的贷款，目前主体工程已经完工。该项目的建设完成，不仅增加土地5.3万亩，还保护周围4.8万人和农渔业生产免遭风暴潮的侵袭。
    “开行在泉州市投放了大量资金用于民生项目。这些资金大部分都配套政府热点难点项目，缓解了泉州市经济社会发展的瓶颈制约和薄弱环节。对于开行来讲，这也成为其业务发展的新增长点。”泉州市政府有关负责人说。
    统计资料显示，2005年5月以来，根据开行和泉州市政府达成的共识，开行福建省分行在泉州市累计发放民生领域的贷款21.84亿元，涵盖了低收入居民住房、医疗卫生、教育、社会保障和农林水利等经济社会发展的薄弱环节，至今没有一笔不良贷款。开行福建省分行在泉州市进行的民生领域贷款试点取得了明显成效。
    福建银监局局长王晓辉说，开行的经验表明，现有国情下，只有创新融资机制，将政府的组织协调优势与金融机构的融资优势相结合，整合各种资源，提升信用水平，才能为“贫血”领域培育“造血”机能。同时，通过发挥金融机构在市场建设和信用建设中的作用，把社会、公众和政府的关注点转变成为商业银行可持续拓展的增长点，使民生领域从经济社会发展的薄弱环节变为经济社会发展的推动力量。