基本情况：读者谢小姐月收入2000元，读者“shiwei851212”月收入1600元，类似于谢小姐和“shiwei851212”的小白领正在经历着收入少、工作忙的奋斗阶段，这类“奋斗着的年轻人”该如何使自己的有限收入保值、增值呢？
    目标：希望理财师能做一个针对这类小白领的理财规划。

    1 强制储蓄有效积累资产  基金定投利于稳健增值  

    月收入2000元左右的水平，并不算富裕，首先要解决怎样开源节流的问题。如果投资者的年龄尚轻，可以考虑以强制性储蓄的方式来有效积累资产，每月最低只需几百元的投入，且不会影响到日常生活的必要开支。在这里先介绍定投基金的理财品种，它类似于银行的零存整取业务，但依据投资基金的不同属性从长期的收益性来看要比零存整取高，这样就可以通过专家理财的优势使资产稳健增值。一些基金定投的业务在银行网点就可办理，非常便捷。
    另外，如果投资者有一些积蓄的话，购买银行保证收益的理财产品也是不错的选择。目前看来，银行有3个月、6个月、1年左右的理财产品可供选择，投资方向多为国债，票据类、信用度良好的企业债券，短期信贷等。不同银行间的类似产品收益率也会有较大差别，提醒投资者多方比较后，再做选择。

    2 遵循“双十”原则  建议购买纯消费型定期寿险

    在进行稳妥理财的同时，还要重视保险保障的功能。保险就好比防守，没有坚固的防御，再猛烈地进攻也无用。针对收入相对不高，但也有一定能力支撑保险费用支出的人群，较适合期缴保费的投保方式。
    为了突出保险的保障功能，建议购买纯消费型的定期寿险品种，相对那些含有储蓄功能的万能型、分红型险种来讲，保险费用便宜不少，更能体现保险产品的价值所在。具体投保的保额和保费可以参考“双十”原则来安排，即，投保保额为家庭年收入的10倍，年缴保费为年收入的1/10。当然，在收入能力有限的时期不必一步到位，可以循序渐进地来执行。特别是在组建家庭后，应将家庭的经济支柱充分投保，以免意外突发事件给家庭造成重大损失。

    3 小心陷入“无节制  办理信用卡”怪圈

    小白领通常乐于使用信用卡，在方便同时也不可避免地可能成为“卡奴”。在此，理财师给予建议：首先需要明确，使用信用卡消费是透支性消费，即是今天花明天的钱；储值卡消费是与当日的货币等价，只不过是不通过现钞交易。正是因为二者与“白花花的银子”相比是虚拟的，从而导致人们的不理性消费日益严重。
    切忌将工资卡当成消费卡随身携带，特别是“购物狂”们，做到这一点，是挥手告别“月光族”，实现财富累积的第一步。此外，要注意小心陷入“无节制办理信用卡”的怪圈，某些银行的信用卡的卡面设计以其独特别致吸引了无数追捧者，还有像“办卡送礼品”之类的营销战术，需要警惕。总之，要时刻提醒自己，擦亮双眼！

    4 伴随收入增长  逐步关注较高风险投资产品

    随着这类人群的年龄增长，相信其收入增长也会有一定空间，下一阶段的理财规划应提早做出安排。
    在现金流充裕且有一定资产形成累积效应时，除配置定期存款、银行理财产品、基金定投外(在事业上升期内可考虑股票型基金)，不妨适当配置一些具备较高风险的投资产品，比如银行开办的“纸黄金业务”，但应根据自己的风险承受能力适当介入。
    简单来讲，投资者可遵循“80”法则来进行投资分配，即(80减去现在的年龄)×100%为投资到风险资产上的比例。另外，需要准备家庭3至6个月的消费支出为紧急备用金，以应对不时之需。
    退休后养老费用筹集的问题也要尽早考虑并实施，为了达到资金锁定的功能，不妨购买年金保险产品，待到退休时，便可提取，专款专用，以补足养老金缺口。
    日后组建家庭，随着孩子的降生，还要考虑子女教育规划的问题，可通过建立子女教育基金的方式来覆盖各个时期的教育费用支出。此时，双方父母赡养费用也要做出相应的安排。

    “理财信箱”邀您参与

    您可以写信或发邮件与我们联系。地址：北京市宣武门西大街57号《经济参考报·投资参考》，邮编100803，信封上请注明“理财信箱”。E-mail：jctzck@126.com
    来信请列明家庭或个人收入、开支、资产、负债、理财目标、可承受投资风险及联络电话。