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| 2009-06-09 本报记者：叶健 来源:经济参考报 |
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长久以来，农村金融机构和农民之间缺乏互信，导致金融机构有钱不敢放贷、农民想贷款却贷不上。人民银行晋中市中心支行近年来实施以农户、农商、农企为贷款对象，以农村信用社、商业性小额贷款公司为贷款发放载体的“3+2”农村信用工程，在金融机构和农户之间，成功地搭建起了信用桥梁，为没钱发展生产的农户开启了“资金水坝”的“闸门”。
长期以来，金融机构不愿向农民放贷现象十分普遍，“难贷款”、“贷款难”是记者下乡采访时时常听到的一句话。这种农村金融机构有资金不敢放、农民发展致富项目想贷款却贷不上现象的背后，固然有农民缺乏有效抵押品、质押品的原因，更有部分农民信用意识淡薄的原因。
如何在农民和农村金融机构之间搭建起“互信桥梁”以弥补双方的“信用鸿沟”，成为人民银行晋中市中心支行近年来的工作重点。通过探索，以农户、农商、农企为贷款对象，以农村信用社、商业性小额贷款公司为贷款发放载体的“3+2”农村信用工程从2007年开始实施。
此项工作的核心内容是：无论普通农户还是涉农企业或农民专业合作社，只要被评为“信用户”，拥有一本《信用贷款证》就可以不经过任何审批手续，在核定的授信额度内，十分钟左右就可以在信用社的柜台上拿到贷款。
农村信用工程实施一年多来，已经使23万户农民便捷地贷到了款，发展了生产，受到农民的普遍赞誉。数据显示，截至2009年4月，晋中市创建信用村813个，占全市行政村的29%，评定信用户23万户，占农户的34%。农村信用社累计发放农业贷款达到52.6亿元，商业性小额贷款公司发放6.1亿元，共为35.81万农户提供了金融服务，贷款农户覆盖面达到55.35%。
祁县青年农民刘卫民创办的田源畜禽合作社，累计贷款60多万元，年销售鸡蛋4000万公斤，实现销售额2亿元，带动全县及周边地区发展养鸡3000万只，转化粮食8000万公斤，成为农村产业化的领军合作社；寿阳县发放信用贷款510万元，支持信用户们种植茴子白，现已发展成为全国最大的茴子白种植基地。
受益的不仅仅是农民，还有农村金融机构。据统计，2008年，晋中市农村信用社实现利润16573万元，2009年前3月，已实现赢利10360万元。
农村信用工作许多地区反复在做，但成效不佳，其中的重要原因在于没能有效甄别信用户和非信用户，结果导致金融机构风险难以控制，最终重新收紧信贷闸门。而“3+2”农村信用工程成功的关键在于建立起了一套科学的信用评价机制。
这套评价机制的主要内容，一是借助高科技手段把“信用”量化，将采集的农户信用资料输入农户电子档案及信用评价一体化系统，使信用评级真实、可信。
二是用制度防范信用贷款风险，建立了对信用户的动态监控制度和退出制度，对失信者坚决撤销其信用资格，3年内无资格参评信用户。
三是配套建立增信机制，为解决部分农户信用能力不足的问题，创新“公司+农户”、“农户联保”等担保方式，以增加农户信用的办法使其获得贷款。
四是实施利率优惠，奖励守信者，对不同信用级别的客户实施不同的贷款利率优惠：一级信用客户利率下浮20%；二级信用客户利率下浮15%；三级信用客户利率下浮10%。 |
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