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| 2009-05-15 本报记者:朱丹 来源:经济参考报 |
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34岁的张先生是一位私营业主，太太是家庭主妇，有一2岁的女儿，父母分别为62岁和60岁。家庭月收入8万元，月开支为1万元，每月孝敬父母5000元，存款60万元，股票投资25万元，拥有一套自住房，市值500万元，贷款已还清，并无其他投资物业。
在很多人看来，张先生收入颇丰，且无贷款压力，日子过得可谓殷实。然而，张先生在参与了汇丰银行(中国)有限公司近期推出的“卓越理财家庭金融服务”体验，回答了包括“您希望在何时退休？需要退休收入的年期是多少？退休后的开支是多少？”等9个核心问题后，却顿感负担之重。
张先生希望自己60岁退休后能够维持现有生活水平，家庭月开支为7500元，并准备送孩子去英国读大学。
依据张先生的回答，汇丰方面根据一套财务需求分析工具(其中假设未来通货膨胀率为3%，投资组合回报率5%)进行计算，发现张先生家庭未来尚有较大资金缺口。
张先生现有可用资产和保障为85万元，而其子女、太太和父母未来30年(按父母长寿年龄90岁计算)的开支需要共计406.3840万元，因此目前的家庭保障需求缺口为321.3840万元。
张先生和太太退休时需要381.5413万元，鉴于其在退休时资产总值(存款与投资总额)将为302.2322万元，其退休需求缺口为79.3091万元。根据假设的通货膨胀率和投资组合回报率，为弥补这一缺口，张先生需每月准备1293元，可用定期存款，债券、股票投资组合和年金保险进行配置。
张先生女儿满18岁时，海外读大学的费用将为122.3787万元，而张先生目前还没有进行任何教育金储备，因此子女教育需求缺口为122.3787万元。张先生需每月准备4311元，可采用定期储蓄、投资收益和教育基金保险等组合配置。
事实上，经历了金融危机带来的市场波动，和张先生一样越来越多的人开始意识到家庭财富保障的重要性。而为了满足客户对保障性家庭理财的需求，汇丰银行日前推出了“汇丰卓越理财家庭金融服务”。这也是外资银行首次在中国内地以家庭保障为概念推出的综合理财服务。
汇丰最新的一项调查显示：60%的人希望更早退休；90%的受访者已经或打算让孩子接受海外教育；78%的受访者表示，拥有财富是为了给家庭提供安逸的生活和保障。
据悉，“汇丰卓越理财家庭金融服务”可提供包括子女教育、退休养老等一系列金融保障型服务。其中，针对客户需求特别设计的辅助工具——财务需求分析工具，使得客户只需回答9个基本问题，就可以在15分钟内完成包括退休需求分析、子女教育需求分析和保障需求分析在内的综合需求分析，进而直观地了解家庭资金缺口所在，从而有针对性地选择合适的金融产品与金融服务，以弥补缺口。
汇丰中国个人金融理财业务总监霍霭玲告诉记者，“汇丰卓越理财家庭金融服务”包括：子女教育，提供从教育需求分析、教育金准备到留学海外的全套服务；医疗保障，提供具有双重保障功能的健康保障计划供客户选择；安家置业，帮助不同家庭灵活运用资金购置物业，提供每月定额、双周定额、每月递减等多种还款方式；退休养老，帮助客户计算退休保障缺口，制定养老年金保险计划。
霍霭玲表示，家庭财富如果没有得到充分的保障，很容易受到经济起伏的影响，进而影响家庭的整体财务规划。汇丰推出的此款家庭保障型综合理财服务，将为中国内地居民提供多元化的选择，以全方位的财务规划应对经济起伏。 |
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