针对贫困地区农民“贷款难”、银行“难贷款”、土地流转和利用滞后的突出矛盾，宁夏吴忠市同心县农村信用联社探索土地承包经营权抵押贷款模式，释放沉睡多年的耕地融资功能，贫困农民通过抵押获得最高5万元的信贷，推行3年来贷款额度已扩大到4400多万元，没有一户不及时还贷，信用社、农户实现双赢。

　　新型贷款模式给农户带来福音

　　同心县是国家重点扶持开发的贫困县之一，当地农民普遍贫困拿不出抵押物，贷款难问题突出。农村信用联社通过多户联保模式发放出去的小额贷款，不少又因农民偿贷能力差而成了呆坏账，当地农村金融陷入恶性循环。
　　据同心县农村信用联社主任王生龙介绍，根据相关贷款规定，农民承包的四荒地可以抵押贷款，可是当地气候干旱，四荒地没太大价值，无法形成有效抵押、转让。近年来有些农户急用钱时农村承包耕地的私下交易逐渐出现，为了解决给农民放贷规模小、效果差的问题，同心信用联社在当地扬黄灌区探索土地经营权抵押贷款，让农民拿部分土地的承包经营权作抵押，一亩土地贷款不超过3000元，到期偿还不了承包地由村里的土地抵押协会暂时托管。
　　2006年，同心县农村信用联社选择8个沉贷比较少的村作试点，为750户农民投放小额土地承包经营权贷款150万元。2007年春又选择另外2个村实施重点推进，形成了比较完善的土地经营权抵押贷款管理办法。目前，这种贷款模式已覆盖58个村，受益农民达到4883户，贷款超过4400万元。
　　这种新型贷款模式给农户带来福音。石狮镇沿台村村民马进义说：“家里的住房不能作贷款抵押，找担保人又很困难，以前不得不去借高利贷，现在拿一部分土地经营权抵押，搞活了土地和养殖，我有能力还款，根本不用担心失去土地。”他把自家9亩土地的承包经营权抵押给农村信用联社，获得2万多元的小额养殖贷款，全年可育肥出栏1000多只羊，纯收入至少9万元。

　　保证农民不丧失承包经营权

　　记者在采访中了解到，在推行这项贷款模式的村，选举成立土地承包经营权抵押协会，会长、副会长必须是村民最信赖的人，每个常务会员也必须品德良好，他们均需每人拿出1000元存入协会账户作为共同偿债基金。
　　农户必须是自愿申请，以不超过自家承包土地总亩数的2/5加入协会，每亩获得3000元左右的贷款额度，贷款期间土地仍然由农民自己耕种获益。土地承包经营权抵押期限为一年，农户贷款到期不能及时偿还的，承包经营权转让给代其还款的担保人，或者由土地抵押协会转让给有意偿还贷款的其他村民，还清贷款后抵押贷款农户可即刻重新获得承包经营权。
　　“由于贷款额度不是太大，一亩土地3-4年的收益基本可还清贷款，抵押贷款的农户不会长期失去土地承包经营权，暂时的土地承包经营权转让实质上是土地流转。”王生龙说。
　　今年以来，信用社又计划采取抵押办法加大对特色产业的贷款投放，让农户先成立养殖业合作社，合作社成员以牛、羊、鸡等活体动物抵押，缴纳一定数量的保证金存入合作社账户，由合作社给养殖户担保，信用社给养殖户发放抵押贷款。

　　大面积推广还需打通金融瓶颈

　　同心农村信用联社探索的新贷款模式确实解决了农民融资难问题，很多农户表示出继续扩大贷款发展生产的强烈愿望。一些农村基层干部和金融机构专家认为，在这个贷款模式推广过程中，为防止出现新的矛盾，土地承包经营权抵押贷款办法推行还需注意解决三个问题。
　　农村金融机构发放贷款面临的抵押难、担保难的问题，症结在于现行《担保法》《商业银行法》中的规定无法适应农村金融面临的新问题。目前要想在贫困地区实现土地承包经营权和金融贷款良性流动，必须建立以农民的土地承包经营权等可进行交易的财产权和收益权为主要内容的《农村担保法》，使农民拥有的生产、经营、生活资料便于交易、流转、抵押。
　　现在农民的财产无法在相关机构取得登记，也就很难获得适量贷款，因此应根据农民的实物财产和收益权，建立适合农民的抵押登记管理办法，对农户用以抵押的财产进行评估登记管理，并将贷款的相关流程等在村务公开栏上公告，阳光操作发放贷款。
　　任何流转、抵押模式都要以农民不长期失去土地承包经营权为先决条件，必须对代其还款的承租人有硬约束，保证贷款农民在土地流转之后利益不受损。农户不能及时偿还贷款，按照现行做法是转让其抵押土地的承包经营权，直至全部偿还贷款本息为止。为防止土地经营收益抵扣完贷款本息或贷款农户还清贷款本息后，承租人不归还抵押土地的承包经营权，农村信用联社必须会同协会商议制定出相应的管理办法，做到防患于未然。