近日，信诚人寿保险有限公司首席执行官陈嘉虎关于“退休规划”的演讲传递出养老认知秘诀：要想体面幸福地安享晚年，需要及早进行“养老定投”。陈嘉虎认为保险组合理财可以满足人们养老全方位的理财需求。
　　
　　四大风险挑战体面退休

　　陈嘉虎告诉记者，前些年新加坡曾有过一个调查，说只有9%左右的人退休时做到了财务自由和独立，其他近九成人都无法做到非常体面地退休，原因就在于退休其实是一件充满风险的事情。具体而言，退休有四大风险：
　　第一大风险是入不敷出，尤其是受信用卡和电视广告诱惑，难以控制自己日常支出。
　　第二大风险是资金贬值。陈嘉虎强调，在理财规划中寻找的投资渠道，其定期长远的回报一定要高过通货膨胀，否则资金就会面临贬值。
　　第三大风险是国际金融风险。1986年发生了金融风暴，接下来是1997年，最近的一次则是2008年爆发的，现在还没有平息。回顾过去的20多年，金融风暴每11年爆发一次。或许下一次就会在2019年发生。如果及早掌握这个规律，人们可能会提前做好相应规划，成为赢家。
　　陈嘉虎假设，如果一个人今年39岁，他希望能50岁退休，根据金融风暴大约11年爆发一次的规律，在他的退休规划中，他决定在49岁左右，预计的金融危机爆发前把所有的投资转到比较安全的投资品种中去，这样他就有可能规避这场风险。
　　第四大风险，也是最大的一个风险，陈嘉虎认为是来自个体的风险，因为个体是收入和未来的源泉，一定要给予加倍的保障。
　　拥有20多年海外寿险经验、曾获得美国寿险管理学院院士等多项荣誉的陈嘉虎举例说，他自己曾经做过四次心脏手术，心脏里有四根钢管。每次做心脏手术时，他总是这样安慰他的太太：“如果我的手术顺利那最好，因为你还有一个当CEO的老公；如果届时出现万一，你也不用担心，因为我的保险已经非常充足(保险保障达到1000万)，你将比现在更富有，孩子的生活也不会出现任何经济问题”。

　　积累“老本”有诀窍

　　在了解了退休存在的诸多风险后，陈嘉虎建议人们一定要通过“有效地运用钱财，即理财”来妥善地处理这些风险。
　　“退休规划对每个人都很重要，但如果大家把它理解成退休之后的东西，那就已经是亡羊补牢为时已晚，我们应该趁退休之前做好准备。”
　　“只有未雨绸缪，才能够最终获得一个圆满的退休和美好的人生”。
　　陈嘉虎把圆满的人生归结为拥有“五老”：
　　“老伴”——年老的时候牵着老伴儿的手走完人生最后的路；“老友”——一群老朋友相伴左右；“老屋”——一个温馨体贴的家；“老命”——要健康长久地生活着；“老本”——这是以上“四老”的基础，一个合理的理财规划能够帮助人们拥有足够的经济条件去支撑上述“四老”，以达到圆满的人生。
　　积累“老本”贵在赶早，而赶早有何诀窍呢？陈嘉虎总结出了四个要点：第一、有效的理财方案；第二，掌握好时间；第三，储蓄纪律，即无论风吹雨打，每个月你都能够定时做好储蓄；第四，足够的本金。
　　陈嘉虎进一步举例来说明积累老本赶早的好处：阿强从21岁开始每个月储蓄100元，每年1200元，10年本金合计1.2万元；阿毛30岁开始储蓄，每年也是1200元，直到65岁时共付出本金4.2万元。同样储蓄到65岁，若以10%的回报来计算，阿强到65岁时拥有67.4万元的资本；阿毛储蓄了35年，同样是10%的回报，等他到65岁时资产只有阿强的一半。

　　用好全方位保险组合理财

　　陈嘉虎建议人们理财一定要有规律地赶早，在退休前三四十年就制订一个基本的计划，比如财力允许的情况下，每月定额投资1000元，使投资收益保持在10%左右的比例，同时拥有相关疾病保险等保险保障，这样等退休时绝对可以安度晚年。
　　“有效的理财方式是什么？是你不能够再单靠你的人赚钱，你必须做到以钱赚钱。”
　　这位保险专家表示，一个合理的、全方位的理财规划必须有四大块：强制性资产累计、财富创造、资产保障、资产分配。而通过保险产品组合，完全能够达到这些规划需求。“很多人对保险长期有一个误解，觉得它是一种花费而非投资。其实现在很多的新型保险都是非常好的理财工具，如果有效地配合其他理财方法，对资产的创造和保障会产生极佳的效果。”陈嘉虎说。
　　“我以前投资房地产、买股票，到我35岁的时候，我返璞归真，把多余房子卖掉，只留住的；大部分股票也全部卖掉了。最后只做一个投资，就是每个月定期定额让保险公司每个月从薪水里扣除10%放进我的投连账户，最近我查看了一下收益情况，13年下来平均回报率是7.9%。老实说，世道好的时候这根本不算好，但是13年每一年能够给7.9%的回报率算不算好呢？我的投资除了投连之外还投资一些分红产品，平均每年7%—8%的收益还是可以的。”
　　陈嘉虎感慨道：“任何退休都不只是简单的退休，做好退休前的规划准备，做好全方位理财的话，相信大家的退休生活肯定比我更好，更加容易。”

　　[专家提醒]  老年人投保重疾险不划算
　　
　　在当前国际金融危机时期，不少人把重大疾病保险作为自己购买保险的首选险种之一。“老年人投保重疾险不划算；消费者购买重疾险保额最好不要超过20万元。”重庆保险专家提醒说。
　　重疾险有定期重疾险和终身重疾险两种。定期重疾险有一定的保障期限，一般到60岁、70岁时保障就会终止，但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金。终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制，满期同样可获得一笔满期给付金。但是，重庆保险专家提醒，由于重疾险的保费会随着年龄的增加而提高，60岁以上的老年人投保重疾险，保费支出大致与保额相当，有的保费支出还要超过保额，因此老年人投保重疾险不划算。
　　重庆保险专家说，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此消费者购买10万元到20万元的保额比较合适，因为低于10万元的保障功能太弱，而超过20万元对一般消费者来说也没有必要。(本报记者：程正军）