哈尔滨银行在过去三年间，陆续将近百亿元的小额农业贷款投放到黑龙江省的广大农村，帮助广大农民实现脱贫致富。但这项“助农贷款”在推行过程中，却面临诸多困难和障碍。业内人士呼吁，要给“小额农贷”一个公平竞争的环境，国家和各级政府也要对“小额农贷”给予政策扶持。

“小额农贷”帮助农民增收致富

　　据记者了解，哈尔滨银行在过去三年间，陆续将近百亿元的小额农业贷款投放黑龙江省的广大农村，这些少则三千元、多则五万元的小额贷款直接帮助80多万农民实现增收、39万农户实现扩大再生产，业务覆盖哈尔滨八区十县(市)的185个乡镇、1623个村；双鸭山及周边地区的25个农场和15个县辖的134个乡镇、1126个村，成为黑龙江省支农贷款的主力军。
　　记者从黑龙江省农垦总局建三江农场了解到，在这个素有“北大仓”之称的我国重要粮食产地，2006年哈尔滨银行进入当地发放贷款，贷款每月利息8厘多，当年投放贷款1.6亿元，2007年投放6.7亿元，2008年上半年投放8.94亿元，支持3.5万户农户种植水稻500万亩，使当地的人均收入从5500元增长到9000元以上。
　　此外，“小额农贷”在支持该省“公司+农户”的养殖加工业上也发挥了不可替代的作用。作为黑龙江省养殖肉牛第一大县，宾县在2006年通过招商引资建成一条年屠宰加工能力20万头的肉牛生产线。由于牛源不足，该生产线年加工肉牛仅2万头。哈尔滨银行的信贷人员得知这一情况后，经过前期调查给予其2.1亿元的贷款支持，重点帮助当地农户发展肉牛养殖，使农户扩大养殖14万头，年屠宰量提高至5万头以上。

“小额农贷”推行艰难

　　经过三年多的实践，“小额农贷”不仅在支持黑龙江农民增收上发挥重要作用，而且促进了农村金融市场竞争格局的实现。但网点机构太少、送款半径过长，征信系统不完善导致的贷款风险，不少地方官员对“小额农贷”缺乏重视，农村信用社不能正确对待竞争等问题成为“小额农贷”推广难以逾越的障碍。
　　哈尔滨银行阿城支行行长王保久提出：“当前网点机构太少，送款半径过长严重影响了‘小额农贷’的深入开展。”以黑龙江省阿城市往依兰县乡下送款为例，由于两地相距300公里，每次放款时银行都要出动运钞车、护卫车三台，十五六位员工，从早上6时出发，要晚上10点多才能返回，不仅效率低下，资金和人身安全都很难保障。
　　哈尔滨银行小企业信贷部副总经理刘鹰认为，征信系统的不完善给贷款带来风险。他说，尽管人民银行很早就要求各家金融机构纳入企业、居民的信贷记录，作为发生经济行为时的参考，但迄今为止，农村信用社尚未将农户的信贷记录纳入征信系统，信息缺失导致重复贷款出现，给银行资金安全和农户还款埋下隐患。
　　哈尔滨银行利民支行副行长刘晓东认为，缺乏政府系统的支持，“小额农贷”是做不大也做不久的。他们在拓展农村市场时，遭遇过不少地方的政府部门、金融机构甚至银监部门的排斥，最严重时曾被驱逐出当地农村市场。此外，农业全额保险的缺失也加剧了经办银行的信贷风险。

“小额农贷”需多方政策扶持

　　鉴于“小额农贷”推行中遭遇的困难和障碍，受访的银行高管人员建议，“小额农贷”业务如想做大做强，需要国家在网点审批上提高效率，同时完善征信系统建设，健全农业全额保险，在构建公平的市场竞争环境上下功夫。
　　一，加快网点机构的审批速度，帮助金融机构在重点县或乡设立分支机构。为了拓展“小额农贷”业务，哈尔滨银行目前正申请在双城市、鸡西市和红兴隆农场等地新设3家机构，希望国家有关部门尽快审批。
　　二，人民银行应尽快完善征信系统的建设，将城市居民、企事业单位、农户等的信贷纪录纳入系统建设，鼓励信誉良好的农户获得持续的贷款支持和一定的利率优惠，各家金融机构也有了是否贷款的依据，减少了资金投入的风险。
　　三，加快农信社的改革，促使其正确面对竞争，在提高效率、减少冗员、降低利率上下功夫。
　　四，建立和完善农村金融风险规避机制，培育良好的农村信用环境。把农业保险纳入农村经济发展的总体规划，尽快推进农业保险试点工作；建立多种形式的农业保险组织，缓解农民贷款抵押难、担保难等问题。