一面是央行连续不断地降息，一面是股市萎靡不振。受到双重挤压的银行理财市场不再“高歌猛进”，而选择“在寒冬中挥动创意画笔涂抹春色”，借降息之机推出另类理财产品。

按揭信用卡：积分换现金　透支还月供

　　在记者搜集的理财新品中，最具创意的莫过于深圳发展银行推出的“按揭信用卡”。
　　深发展在包括深圳在内的18座城市推出的房贷理财新品——“按揭信用卡”是全国首张为房贷客户量身打造、具有按揭概念、可以用刷卡积分抵扣房贷月供的信用卡。
　　据深发行客户经理介绍，按揭信用卡是通过整合房贷和信用卡两大资源打造出的创新组合产品，目的是从消费理财的角度进一步减轻老百姓的还贷压力。一方面使还贷更加轻松，另一方面也打破了积分换礼品的传统形式，该卡提供了高额的现金回馈，回馈比例最高可达1%，可让客户得到更多实惠，抵掉更多的月供，还款更轻松。
　　据深发展规定，持卡人刷卡消费按照每一个月为一个周期进行累计。除几项不予累计的情形外，持卡人在任何场所进行的刷卡消费均可累计。按揭信用卡可先将持卡人的积分储备起来，积分长期有效不清零，待将来持卡人申请深发展房贷或转按后100%兑换累积积分用于还贷。
　　在办理主卡的同时，持卡人也可以为父母、子女、兄弟姐妹等家庭成员办理多张附属卡，主卡和附属卡可共同累积积分并转入同一指定还贷账户。

外资银行股票篮子：挂钩中资银行股

　　在商品牛市结束后，外资银行的理财产品开始“盯”上中资银行股。东亚银行等外资银行近几月频繁发行看多中资银行股的相关理财产品，明显看好中资银行股的投资机会。
　　东亚银行早在9月份就推出一款“溢利宝系列11”，看好中资银行股、看跌美国消费股。看涨篮子为在香港上市的建行、交行、招行3只银行股，看跌篮子为5只美国消费股。
　　近期，东亚银行再度推出一款类似产品“溢利宝系列15”，同样设计为看多中资银行股，看涨篮子股票同样为建行、交行、招行3只银行股，看跌篮子则换成了英特尔、通用等5只美股。这款产品提供到期100%本金保障外，投资收益分为红利收益及到期收益两部分，有机会获得日累计年化最高10%的红利收益。投资期一年，可于每季度赎回日按当时市值提前赎回。
　　荷兰银行也在10月底推出了一款涨跌双赢型“银行股票篮子”挂钩理财产品，虽然产品设计为涨跌均可盈利，但股票篮子上涨的上限范围大于下跌的下限范围，并且上涨时最多可以获得的收益是下跌时最多获得的收益的两倍，偏“看好”股票篮子上涨。由于银行业与宏观经济的密切相关性，中国经济的平稳增长以及11月初中国出台的4万亿经济刺激计划，成为东亚银行“溢利宝15”看多中资银行股的理由。
　　西南财大信托与理财研究所研究员张星认为，投资此类产品时投资者除了需要明白产品大体方向是看好中资银行股外，还需要认真看清产品设计的条款，比如收益实现的条件。当然，市场波动带来的风险也不可小觑，将直接影响到产品收益。

存贷通：以存抵贷 跨界增值

　　银行存款和贷款历来是泾渭分明的两类产品，但一些银行最近推出了一款跨界的新产品——“存贷通”，目前开办这种业务的有建行、工行和光大银行等。
　　贷款买房的投资人经常会遇到这样的烦恼，手中有闲钱时就想着提前还贷少付利息，可是万一急着用钱，又要再向银行贷款，手续繁且周期长，甚至会申请不到贷款。“存贷通”个人增值账户业务正好解决了这种烦恼。
　　建行的“存贷通”将客户的储蓄账户和其在建行办理的住房按揭贷款代扣账户关联起来，当客户账户内的活期存款余额超过3万元后，建行按一定比例将其视作“提前还贷”，该部分存款享受相当于贷款利率的收益，也就是说，节省的贷款利息作为增值收益按月返还到客户的活期存款账户上，而其存款账户上的资金并未真正减少，需要资金周转时可随意调用。
　　工行也有同样的“存贷通”产品。据工行北京分行有关人士介绍，借款人在先支付贷款利息的前提下，当其“存贷通”活期存款账户内存款达到5万元以上，则按固定比例抵扣贷款本金，以该抵扣额计算的贷款利息作为客户利息减免的增值收益按月返还给客户，相当于享受了提前还款所节省的利息支出。
　　凡在工行新申请或已经办理了个人住房贷款(含二手房贷款)或个人商用房贷款的客户，只要还款记录良好、贷款余额不低于10万元并且剩余还款期限不低于12个月，均可办理存贷通业务。

红酒收益权信托理财：消费投资两不误

　　除了股票、债券、基金和贵金属外，红酒竟然也能成为理财产品的挂钩标的。今年7月，工商银行和中信银行就先后推出两款红酒收益权信托理财产品。
　　工商银行推出的红酒收益权信托理财产品，募集的资金投资于中海信托设立的“君顶酒庄红酒收益权信托计划”，该信托计划买入君顶酒庄持有干红葡萄酒2006年份期酒的收益权，期酒理财产品以一桶为一个认购单位，期限为18个月。
　　投资者认购该理财产品后将成为红酒投资人，其理财收益有如下两种实现方式：一是葡萄酒装瓶后，客户可向银行提出红酒消费申请，当客户消费后，除获得所消费的红酒外，还将获得折合年化约为8%的红酒实物收益率。第二种方式是在理财产品到期时，投资者可选择以现金方式分配理财收益，君顶酒庄将回购未行权的红酒，回购价格为年化8%的收益率，中粮集团旗下中粮酒业将为该回购行为提供担保。