人的一生都要面对求学、成家、立业、养育儿女、赡养老人等问题，而处于人生不同阶段，理财需求也不相同。收入较低的单身男女、即将步入婚姻殿堂的“准婚族”、新婚夫妇以及家有幼子的三口之家、全职太太、有房有车有孩一族、企业老总等人群应该如何打理家财获得财务自由、实现小康梦想？专业理财师可以为他们一一设计理财规划，共商圆梦之道。

一家银行的工作人员(右一)在教市民理财。新华社记者 孙参 摄

　　在人们心目中，理财师是神秘的。在百姓的眼中，他或她通常身着笔挺的职业套装，在装修豪华的银行VIP贵宾室为家财万贯的大老板、大企业家谋划财务安排。而日前，在中国光大银行与和讯网联合举办的我国首届网络理财师大赛中，这些神秘的理财师从幕后走向前台，在网络上竞相为像你、我、他这样的普通人设计理财规划，共享理财心得。“月光族”、“准婚族”、“新婚族”、“三口族”等各路网民纷纷坦陈家庭财务状况，向理财师讨教理财技巧，大众理财需求获得理财师的积极回应。
　　处于人生的不同阶段，理财重点也不同。为此，受访的理财师们提出如下建议：
　　学生：应把求学深造当成主要理财活动，一般情况学历和日后的收入成正比。平时树立节约意识，积攒父母或亲戚给的零钱，做股票或基金的投资，以积累经验。
　　职场新人：刚刚踏入社会，培养理财的意识很重要，要量入为出、注意日常的积累，为房子的首付款做准备。基金定投是现阶段很好的投资工具，保险方面可选择保费比较低的定期寿险或人身意外险。
　　成家立业者：随着结婚生子，家庭成员数量增加，开始购房贷款，家庭支出增加。此阶段的理财重点为留足家庭三至六个月的紧急备用金，多余的钱可投资股票、股票型基金或以定投方式投资股票型基金，为子女教育金做准备。保险方面，在原有的基础上可适当提高保额，并增加健康保险。
　　事业稳定人群：此阶段子女在上学受教育，理财重点为在收入中扣除房贷、子女教育金和日常开支外，余钱可用来做退休准备金。可在前阶段的投资外，构建一个多元化投资组合，包括存款、基金、股票等分散风险。
　　即将退休和已退休人群：关注供职单位的延期支付福利，包括企业年金、社会养老金和团体保险等福利政策，测算养老金替代率；理财活动以固定收益工具为主；保险方面，可增加健康险和有现金价值的寿险产品。

收入较低的单身男女:理财要细化

　　现年24岁的吴小姐在一家IT公司从事软件开发，专科学历，三年工作经验，目前正在一个小城市租房生活。父母是农民，没有任何保障，估计未来要负责其中一位老人的养老。她每月实发工资1040元左右，偶尔有几百元提成奖金，中秋和春节各发300元过节费。业余兼职开店，月收入200元至400元之间。每月固定支出为840元，包括吃360元，穿130元，住220元，交通费30元，通信费40元，美容美发60元。此外，目前在读函授本科，每年学费1700元(已交了一年，还有两年)，书费300元左右。父母经常生小病，每次医疗费用最少支出50%。没有存款，负债2200元。
　　经询问，单身的吴小姐的愿望是完成函授本科、还清欠债，帮姐姐筹备5000元、为自己筹备10000元的嫁妆。
　　理财师们说，像吴小姐这样的单身女性，收入较低又处于继续求学消费阶段，家庭负担还较重。她应把握以下理财重点：可用每年600元过节费投保定期寿险和意外险，其中100元意外险保额最高可达到40万元左右、500元定期寿险保额也可达到近20万元；以每月200元结余连同兼职开店平均月收入300元定投基金，参考20%年收益率水平，一年后可达到6500多元，用以支付本科学费和书费2000元，还债2200元；剩余2300多元基金继续持有，每月500元继续定投，第二年后达到9400元左右，支付本科学费和书费2000元，姐姐嫁妆5000元，剩余2400元；第三年函授本科毕业，此时换一份收入更高的工作，以每月收入增加300元保守计算，每月可定投800元，连同2400元剩余，以12%年收益率水平，30岁可积累近53000元。此外，不定期的提成奖金大致推断每年应在800至1000元左右，可用于父母生活补贴，医疗补贴及保险保费支出。

准婚族:多用贷款多用生息工具

　　与单身贵族们相比，即将步入婚姻殿堂的青年男女对未来的打算更加实际：他们既想实现资产保值增值，也要买房购车，保持一定的生活水准。那么，他们怎么做才能实现财务上的自由呢？
　　一位不愿透露姓名的网民说：“我今年29岁，女友25岁，打算两年后结婚，刚订了一套60万元的房子，2008年底可入住。打算两年后买一部15万元的车，三年后生孩子。我俩现有积蓄48万元左右，其中六万元买债券基金、五万元买货币基金、五万元定期存款、25万元买股票型基金、七万元买新股票，两人每月收入9000元左右，有三险一金，没买商业保险，除去每月开销能结余5500元左右，年终奖九万元。希望得到指点。”
　　中国光大银行黑龙江省分行国际理财师鞠雁冬对此分析认为：以目前市场投资收益率来看，要想在不影响生活水平的前提下达到财务目标还是比较容易实现的。但考虑他们即将组建家庭，买房、购车、生子后的每月家庭生活支出相应增加，同时承担家庭责任也要求在保险上有所投入，而两人手中生息资产的比例较低。考虑资金的使用成本并利用每月缴纳的公积金，建议还是贷款购房；考虑市场车价的降价趋势，两年以后10万元购车款应该可以满足用车需求。
　　他们的理财规划应为：原60万元全额购房调整为35万元20年的公积金贷款，每月还贷2500元左右，按照目前每月公积金1000元，则每月额外只需1500元，不考虑公积金账户原积累额，手中剩余35万元流动资金。考虑到两年后10万元购车节省5万元，奖金两年近20万元，手中60万元资金可根据市场情况投资股票或基金，每月结余可做基金定投作为养老金储备；每年奖金中5000至10000元购买保险，其余投资作为孩子今后教育费用储备。

有房有车有孩族:可把贬值资产变经营资产

　　现年35岁的谭先生在一家国企从事外宣和产品广告策划工作，年入10万元左右；妻子是小学老师，月收入2000元；女儿刚上小学二年级。现有存款10万元。谭先生夫妇在哈尔滨繁华地段按揭购置了近80万元的房子，不久又全款买了一辆21万元的轿车。算一算每月的花销，谭先生开始为财务状况发愁了：每月养车费1000元左右、孩子每月平均费用1500元、全家每月生活费2000元、每月还房贷3700元。每月能攒下的只有妻子的2000元工资，在自己和妻子享受社保的情况下，如何让每月的积蓄和存在银行里的10万元存款升值呢？
　　中国光大银行黑龙江省分行私人业务部业务主管、理财师刘丹宁认为，以谭先生目前的情况，他的理财方向应为“善用保险转移意外疾病及收入中断风险”，以保障基本生活，达到财务安全。可将收入10%作为保险金，获得的可能回报为“个人意外保障20万元(用意外身故保障家人一年的生活)、房产按揭人寿保险56万元(因意外疾病身故后能偿还债务)、子女教育金或退休养老金20万元(为孩子读大学储备教育经费)、大病保障金夫妻各10万元(弥补社保自费部分不足)”重组资产组合。把不动产、贬值资产转为增值投资性资产，达到理财健康。

老板：财大打理也复杂

　　一般情况下，人们的财务状况越清晰，理财就越容易。对于那些资金来源复杂、家庭资产和单位资产混合的企业老总们来说，打理起家财来就要费事得多。为了帮助他们早日实现财务上的自由、自主和自在，理财师们以陆先生为例，给同样状况的人们支招。
　　41岁的陆先生拥有一间加工企业60%股份，企业净资产一亿元，每年利润1200万元。陆太太33岁，职业家庭主妇，育有一对双胞胎，今年八岁，读小学二年级。陆家有三套相同的房产，自住一套，父母住一套，空置一套，市值共1600万元。有活期存款100万元，股票价值60万元，基金价值30万元，债券价值10万元，无保险和其它金融资产。有一部已用两年的宝马公务用车、一部已用四年原价20万元的家庭自用车。家庭月支出六万元。
　　陆先生的愿望是两个孩子10年后到美国读本科和研究生，需200万元；两年内买栋1000万元海边别墅；56岁和太太花200万元周游世界；60岁花3000万元建福利院和医院。
　　理财师们说，陆先生目前的问题是主要收入来源单一，企业从事加工行业，进入门槛低，替代性高，可能竞争较激烈，收入不一定稳定；所有资产空置，活期存款，高生息资产少，没有充分盘活手头资产；没有保险，保障不足，抗风险能力弱。鉴于陆先生和陆太太相差八岁，而女性寿命较长，推测陆太太可能会有较长单身的养老阶段。理财师因此提出如下理财建议：
    一、 保留20万元活期存款作为家庭备用金。
    二、 实施保险计划：除了企业交纳的社保外，陆先生可以和保险公司合作，购买团体定期寿险和重大疾病保险，并把全家人都作为投保对象；另外自己和太太也应购买一定的商业保险作为补充，相关支出可以由企业出具相关规定，和其他股东签署相关协议；另外陆先生的企业还应通过决议为股东购买相应的雇主责任险。
    三、 为了实现购置别墅计划，可在两年后由陆先生和其他股东商量，由企业出资购买。购买后企业和陆先生签订协议，按市场租金或和其他股东商定的价格由陆先生租用，租金从陆先生的分配利润中扣除。该资产可作为企业的资产，成本可以逐年记提，减少所得税。如果企业需要贷款，也可用该房产到银行借流动资金贷款，这样贷款相对灵活，不但财务成本低还能税前列支。
    四、 实现建福利院和医院计划，可以按长期投资的形式投资子公司，由目前的企业出资。陆先生到时候可以和股东协商，如果其他股东有意，也可以大家按比例投资，陆先生自己的投资，也可以和其他股东签订协议，所投入资金可以从陆先生的利润里支出。
    五、 为了实现子女教育计划，陆先生可在现有的180万元生息资产中划出125.6万一次投资，考虑到他的风险偏好是中性偏保守，可按比例购买二到三支年回报率10%左右的偏债基金。
    六、 针对15年后希望用现值200万元和太太环游世界问题，假设通胀率5%，15年后需要资金415.8万元，这就需要把余下的54.4万元生息资产(180万元减去125.6万元)等比例购买两到三个偏债基金，同时每年投入5.94万元定投基金，定投15年，可完成环游世界计划。
    七、 目前一套空置的房产可考虑先出租，后视情况再卖或留，因为即使目前租金回报率较低，但是对于已经购买的房产来说，有一个抗通胀的作用。等两年后住到别墅去，腾出来的房子也可以先考虑出租或出售。

小链接 　　究竟什么样的人能成为理财师，理财师又分哪些种类？中国金融理财标准委员会(简称FPSCC)主任委员、中国金融学会副会长刘鸿儒说，金融理财师是指从事金融理财工作，达到FPSCC所制定的教育、考试、从业经验和职业道德标准，即“4E”标准，并取得资格认证的专业人士。并能针对客户的长期理财需求，以客户利益优先为前提，为其量身订制综合的理财规划，而不是单纯销售产品。目前在中国实施两级金融师认证制度，即金融理财师(简称AFP)和国际金融理财师(简称CFP)。从2004年至今，已有1400多人获得CFP资格，11000人获得AFP资格。 　　投资者，你该养成这些理财习惯 　　日常生活中，人们的一些行为习惯对理财的成败意义非凡。因此了解并养成这些理财习惯，将会帮助您轻松地度过理财的征途，早日达到自己理想的财务目标。 　　记录财务情况。如果没有持续的、有条理的、准确的记录，可能对自己的财务情况不是很清楚。因此，在开始理财计划之初，详细记录自己的收支状况十分必要。 　　明确价值观和理财目标。缺少明确的目标和方向，便无法做出正确的预算，也没有足够的理由约束自己，因此也就很难达到你所期望的两年、20年甚至是40年后的目标。 　　确定净资产。一旦经济记录做好了，那么算出净资产就很容易了。了解收入及花销，清楚自己的钱是怎么花掉的，什么地方该花钱，什么地方可以节省下来。 　　制定预算，并参照实施。财富并不是指挣了多少，而是指还有多少。通过预算可以在日常花费的点滴中发现大笔款项的去向。并且一份具体的预算对我们实现理财目标很有好处。 　　节省开销。培养节省的意识，意识可以支配行动，节省每一块钱，因为即使很小数目的投资，也可能会带来不小的财富。