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| 2007-03-28 本报记者:刘向 来源:经济参考报 |
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在德国，个人理财的最佳渠道是通过银行。由于德国实行金融混业经营，银行多为全能型银行，可以提供包括商业银行业务和证券投资业务在内的全套金融服务。而为了争夺客户，银行会竞相推出不同的个人理财产品，提供包括投资、储蓄、信用卡、购房建房贷款、养老保险等各种金融服务。
对一般家庭而言，投资是个人理财的主要领域，而银行往往成为最重要的“投资顾问”。银行可以根据客户的资产状况和对风险的承受能力，提供专业的个人投资建议，帮助客户选择股票、债券、保险和储蓄等金融品种。
此外，银行还为个人客户提供了投资渠道。以记者所开户的花旗银行德国分行为例，该行为客户提供方便快捷的网上和电话有价证券交易通道。客户可以买卖的产品包括在德国证券交易所上市的股票、期权、债券及投资基金等金融产品。此外，为方便投资者决策，花旗银行还针对有价证券推出了详尽的信息和分析工具。包括实时走势、图表、信息以及股票、养老金、期权、投资基金、货币的搜索和分析功能等。
花旗银行在提供这些投资服务时，收费并不高昂。通过网上银行买卖有价证券，无论交易量多大，手续费都是9.99欧元，可谓方便快捷。此外，花旗银行还在2005年推出了花旗金卡服务，如果客户在花旗银行的投资额超过7.5万欧元，就可以享受更多的理财服务。
近年来，共同基金对普通德国人的吸引力也在不断增强。过去10年里，德国的基金规模增长了三倍。德国平均每10户家庭中有三户购买了共同基金，德国人在基金方面的投资额约为人均7000欧元，发展空间十分广阔。
为帮助个人客户投资基金，花旗银行提供了“个人网上保管箱”业务，客户可以通过这个网上保管箱购买34家全球著名投资公司的2000个基金，也可以在各个营业网点获得独立的基金投资咨询。银行可以应客户要求，为其量身设计投资基金组合，指导客户把资金合理地分配到股票基金、养老基金和货币市场基金上，以降低风险并获取最大的收益。
“经理人多重选择方案”，便是花旗银行针对个人客户提供的专业解决方案。该方案针对个人风险承受程度，提出五种资产配置的优化选择。对于比较保守、注重安全性的客户，银行会建议购买更多比例的欧元国债，而对于注重增长和收益的客户，银行会建议用一半以上的资金购买欧元企业债券和欧洲股票。
为增加个人客户的选择，德国银行还对传统的储蓄业务进行开发，引入投资的内容。德国邮政银行目前便推出了多种集投资和储蓄为一体的服务产品。例如，一款“邮政银行股市胜利者”产品，客户只要在个人储蓄账户里存入最低2500欧元，除了获得1%的保底利率外，每周还可根据美国、日本和欧洲股市的指数涨跌，获得额外的浮动收益，最高年化收益率可达5%。 |
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