张晓颖是一家公司的文员，今年33岁，月平均收入4000元，老公于阳在某电脑公司做营销工作，月平均收入6000元，女儿晶晶今年五岁，正在上幼儿园。他们现有一套90平方的产权住房，另外有银行存款20万元，即将到期的国债10万元。对于理财，张女士和先生均属于“懒人”型，发了工资一般不是存银行就是花掉，随机性较大，几乎没有任何家庭消费计划和理财规划。按说两人的收入不算低，但前几天两人静心回顾了一下2006年的大体收支以及理财收益情况，真是不算不知道，一算吓一跳，其结果让两人非常郁闷，张先生还编了句顺口溜对2006年的家庭消费理财自嘲：全年结余不足万元，理财收益少得可怜(详见附表)。
    张女士家庭的收入在大城市应当算是中等水平，但其消费恐怕应该是“上等”了。从家庭消费情况来看，两人能挣会花，娱乐、交往、旅游一掷千金，生活的非常潇洒。不过，年收入12万元每年才攒8900元确有点太少了，如果继续这么“潇洒”下去将来只能坐吃山空了，因此除了孩子教育、孝敬父母等方面的开支之外，其它消费均有点超出正常的承受力。另外，在目前金融产品不断推出的情况下，将20万元存成储蓄，10万元购买国债，有点过分保守，所以，其家庭的消费观念和理财方式都要进行调整。

合理控制消费支出

    俗话说“吃不穷，穿不穷，算计不到要受穷”，从家庭消费情况来看，估计张女士在消费上存在很大的盲目性，其实花钱也是一门艺术，花钱多并一定能享受生活，而精打细算也并非就是吝啬抠门，一些事情往往不需要花太多的钱就能取得同样的效果。比如，张女士家庭每月的生活费折合2400元，这肯定与没有精打细算和进入了“越贵的东西越好”的误区，其实，合理搭配、讲究科学膳食，花不了多少钱便能确保家庭的生活质量。同时，张女士外出就餐消费以及购买衣服开销也应控制，外出就餐、娱乐的费用应压缩到每月800元以内；买衣服也不应常换常新，可以按“少而精”的原则适当购买经典款式、能体现个人风格的较高档服装，从而延长淘汰周期，达到省钱目的。
    另外，凡是消费过高的人，往往是因为难以抵御各种优惠促销的诱惑。这几年商家促销可谓花样迭出，买一送一，五折优惠，积分贵宾卡等越来越煽情的诱惑使不少人患上了“超市狂买症”，特别是许多女性朋友，生怕错过优惠的时机，往往不看自己的需求，不衡量购物的综合成本，睁着眼往商家设好的套子里钻，这样肯定很难攒下钱。
    所以，建议张女士建立消费账本，对一个月的收入和支出情况进行记录，看看“花钱如流水”到底流向了何处。然后可对开销情况进行分析，哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些不该有的开支，然后逐月减少“可有可无”以及“不该有”的消费。同时，可以用电话银行随时查询工资存折的余额，对自己的资金了如指掌，并根据存折余额随时调整自己的消费行为。

用货币市场基金强制攒钱

    货币市场基金又有“准储蓄”之称，其最大的特点是没有任何购买和赎回费用，可以和活期存款一样随时追加，也可以随时赎回，非常适合张女士打理平时的工资收入。张女士可以通过网上银行，将当月工资的一定份额转为货币基金，这样一个是可以强制攒钱，另外货币基金的七日年化收益一般在2%左右，除了灵活性较好之外，收益也高于一年期定期存款，这样张女士可以攒钱、增收一举两得。

储蓄存款可以转为人民币理财产品

    人民币理财实际上是一种受托理财，是银行把客户的资金集中起来投资国债、金融债、央行票据和同业存款等国家货币市场的产品，这些产品的信用度非常高，比如国债的稳妥性高于银行储蓄，有的银行还将人民币理财账户冻结在国家债券登记中心，可以保证专项资金不被挪用，另外还有银行信誉做担保，所以，人民币理财的运作方式是十分稳妥的。目前各银行都在不断推出各种人民币理财产品，收益也相当可观，中长期产品的收益一般比同期储蓄高一到两个百分点。
    张女士可以将20万元银行存款转成中长期人民币理财产品，这样年收益会比银行储蓄高出近2000元。

国债到期后可以购买开放式基金

    目前开放式基金发行火爆，投资者队伍不断壮大，很多基金投资者从中取得了高于银行储蓄数十倍的收益。多数专家机构对今后的股市前景非常看好，届时开放式基金的盈利能力自然也会增强，所以，张女士可以用买开放式基金的方式实现“曲线炒股”。张女士可以关注媒体刊登的基金净值排行榜，综合衡量，优中选优，选择一到两只基金累计净值排在前列的基金进行中长期投资。另外，当前封闭式基金折价率依然较高，有的甚至高达30%以上，持有到期会有相关折价补偿，所以张女士也可以按照当前的折价率择优买进部分封闭式基金，进行中长期投资。