“定期存款快到期了，年终的奖金也有盼头了，现在就想看看这笔钱怎么投资比较好。总是希望风险低一点，收益高一点吧。”这是王小姐最近开始考虑的一个问题，也是许多人在临近年末会面临的一个投资困境。面对银行理财产品、黄金交易、基金选购等等投资方式的呼唤，大众该如何选择适合自己的理财方式？

银行理财产品的诱惑

经济参考报资料照片

    银行的个人理财产品素以期限短、收益高而颇得投资者青睐。某股份制商业银行近期推出的一年期人民币理财产品，其中五万元起点的理财金额，预期年收益率3.42%，30万元起点的年收益率为3.62%，都明显高于同期人民币定期存款的利率2.016%。
    同时，投资者往往也看中人民币理财产品低风险的优势。比如前述理财产品汇集的资金即用于江苏宁沪高速公路项目，该银行对其进行后续贷款支持。作为一种信托产品，银行给予了保本保息的承诺，凸显着风险较低的特点。
    与人民币理财相比，外币理财以其更高的收益率吸引着投资者的视线。然而，汇率的变化则使外币理财产品在风险性上处于劣势。如何将人民币和外币理财相结合，从低风险中获得更高收益成为了银行和投资者共同关注的方向。
    也有银行推出半年期的理财计划，即是将人民币投资收益与国际金融市场投资产品相连，投资人在银行开立人民币和美元两个账户，同时存入一定数量的人民币资金，产品到期时，银行返还投资人人民币本金，并以美元支付投资人的投资收益。其中长期产品更有附加汇率保护机制，避免因人民币升值带来的收益缩水。
    投资期限灵活、按期推出则是银行理财产品的另一优势，投资者在每个月的期限内都可以购买，而不必因为错过上一期而后悔，十分方便。
    然而，在了解理财产品的过程中，我们也发现，投资理财的起点额往往较高，如上的两个理财计划，人民币起点都为五万元，这也是一般人民币理财产品的门槛。外币方面，不少银行要求5000美元、四万元港币以上。此外，对于银行给予的预期收益率和实际收益率，投资者也要对两者可能存在的差距有所心理准备。

炒金理财需谨慎

    “不要迷信黄金只涨不跌，应该先了解市场再参与市场。”高赛尔金银有限公司首席黄金分析师王瑞雷说。
    对于临近年末的市场趋势，王瑞雷表示，从2001年至2006年，每年年末黄金行情都会上涨，“因为11月是印度的排灯节，同时也是印度的婚嫁高峰期，而在国际市场上，印度是世界上黄金需求最大的国家，在这段时间内，黄金需求达到一个高峰。同时，第四季度临近年末，也是西方和中国传统节假日集中的时间段，购买黄金用来收藏、摆设或者送人都是很好的方式。”这些原因都刺激了黄金市场的需求，推动黄金价格上涨。
    但是投资者不能仅仅看到这些现象就认为黄金永远不会跌而进行盲目投资。“实际上黄金的价格与美元走势、国际原油价格都是息息相关的，是随时波动的。”王瑞雷说，“黄金具有“金融+商品”的属性，其中与金融成反比，与商品成正比。”黄金与美元的负相关即属于前者，而与原油的高度正相关则达到了0.9。
    据王瑞雷介绍，目前国内黄金市场还比较单一，主要为投资性金条、收藏性金条和上海黄金交易所的延期交易。近期市场上蜂拥上架的贺岁金条就属于收藏性金条，受市场黄金价格影响较小，而且因为是用于收藏或者送人，其中存在着溢价，投资者也不会在乎。王瑞雷认为贺岁金条用来理财不划算，投资者可选择投资性金条或者黄金股票。虽然有更多的人买会推动价格的上涨，但是年底黄金市场不会有太大的变动，较为稳妥。

基金难做　安全为主

    虽然基金投资在不同阶段会有结构调整，收益高的同时风险也大，但是基金投资专家认为相对于股票的高风险而言，基金投资仍有其优势，鼓励大家投资。东方基金管理有限责任公司的付勇说：“如果风险要求比较小，可以选择货币市场基金，保守一点的二级市场即股票市场。”他同时提醒，客户在选择基金投资过程中，需结合自身特点，个人的风险偏好，甚至个人年龄、性别，综合考虑进行选择，以增加稳定性。
    以东方基金8月份推出的金账簿基金为例。作为一种风险控制严格的货币市场基金，其一年的市场收益率可达1.9%，不仅比银行的活期利率高，而且可以随时收回。对于不能买股票的投资者而言，用债券、银行票据、定期或者活期存单进行投资，在安全方面有了保障，也符合投资者求稳的心态。

保险：理财与保障兼顾

    分红保险是目前保险产品的主流。作为一种具有储蓄功能附带投资风险的业务，分红险安全性好，除具有基本保障功能外，每年还可以根据分红保险业务的经营情况，决定红利分配，可以说是集银行储蓄、股票基金和传统保险于一身。体现在具体险种上，如中国人寿的国手千禧理财两全保险，不仅包含身故风险保障，投保人每三周年还可以获得中国人寿按基本保险金额的5%给付的生存保险金。而根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况确定的红利分配，投保人可以现金领取或累积生息的方式来处理。
    当然，在看到分红险的保险、投资两不误的优点时，也需注意分红险变现能力较弱，分红也不固定，对于收入不稳定者而言并不是最佳的选择。因此，专家提醒投资者在选择投资时仍要保持一颗清醒的头脑，进行理智的选择，避免盲目跟风。
    此外，进入到冬季、年关，随着大众活动的频繁开展也带了隐患，购置各类健康险、意外险也是一种选择。
    太平洋保险推荐了2000元可保一万元的安居理财险种。工作人员介绍：“安居理财类似于银行的贷款，一年到期，保险公司归还2000元本金，以及2.25%的保值增值金。”其承保范围包括房屋住宅，室内财产如家具、电器、服装等，以及特约财产如现金、金银、珠宝、玉器、首饰。新华人寿则主推“多保通吉祥卡”，“多保通”每份保费100元，可保一般意外事故，特定交通意外，航空意外，保额可达20万元。