今年是小平同志南巡讲话20周年，各界纷纷纪念，“改革”又一时成为媒体、网上最热的词语。温家宝总理最近也在多个场合表示，要用改革的办法破解难题。笔者认为，金融体制中的利率市场化改革显得尤为迫切。这项改革有可能成为破解许多难题的利器。
中国经济体制改革的初期是摸着石头过河，破除了一些实在荒谬的限制农民、城市无业人员求基本温饱的政策、规章，尽快发展恢复生产，填饱十几亿人的肚皮；小平南巡后，中国明确了经济体制改革的目标，是建立具有中国特色的社会主义市场体制。一个完整的市场体系，应该是商品和生产要素由市场形成价格后自由流动，各种经济资源是由市场来发挥基础性配置作用。
目前中国已经建立起了比较完备的要素市场，绝大部分要素实现了由市场决定的价格形成机制。在资金市场上，汇率、金融机构间的一些交易品种的价格已经实行了市场化，但是非常最重要的资金价格——银行存贷款利率，还没有实现靠市场机制定价。尽管，一些项目的利率可以在规定方向上有一定幅度的浮动，但基准利率并不是市场上千千万万作为理性经济人的存贷双方的利益博弈而形成的，因此未必反映出市场上资金供需的真实情况，不能为资金的使用者和提供者提供正确的价格信号。这不能不说是我国金融市场机制，乃至整个市场机制的一个重大缺憾。
我们建立并完善社会主义市场体制，并不是出于对一些市场经济制度信条的热忱，而是为了更好更快地发展经济，让更多的百姓过上更好的日子。现在的问题，不是这种非市场化的利率形成机制符合不符合什么市场经济理论的教条，而是对现实经济发展带来的影响如何。
例如，收入分配结构失衡是我国经济发展过程中面临的一个难题。而收入分配结构失衡的一个重要原因是利润平均化规律没有在市场经济中发挥应有的作用，行业间利润差别过大，从而形成不同行业职工收入差别过大。在许多行业利润水平很低情况下，银行业凭借并非市场竞争形成的存贷利差，获取远高于平均水平的利润。如果实现了存贷利率市场化，银行间靠价格竞争吸收存款，发放贷款，应能降低银行靠向存户支付负利率获取的超额利润，让略有积蓄的小康之家获得财产性收入，从而缓解社会上收入分配不公现象。
再如，小微企业融资难，也是目前妨碍扩大就业，提高职工收入的一个难题。解决这个难题，除要靠非市场手段，建立不以营利为目的的专门扶助小微企业的政策性金融机构外，商业银行实行利率市场化也是一条良策。从各地半合法，甚至不合法的金融活动看，有业务发展前景的小微企业大多能够承受比官方利率更高的利息负担。小本生意，创业不易，微小企业主轻易不会赖账，断送自己安身立命的营生，还贷信誉未必比那些账多了不愁的大企业差。如果实现了利率市场化，商业银行为取得更高收益，就能大大提高对小微企业放款的积极性。
迟至今日，决策层还没决定实现存贷利率场化，或许有担心金融市场波动，影响经济安全的考虑，但金融界维护自己既得利益的考虑可能也是一个重要因素。任何经济体制改革的背后都是对现存利益关系的调整，利率市场化或许对稳吃存贷利差的银行业带来一些压力，但这是一项对更多企业和广大存户有利的改革，应该寄予期望。