近日，中央财经大学与社会科学文献出版社联合发布《数字金融蓝皮书：中国数字金融创新发展报告（2025）》（以下简称《蓝皮书》）。《蓝皮书》认为，数字消费金融的核心竞争力将更加依赖数字技术与数据要素的高效配置。数字消费金融将逐步覆盖消费者智慧生活的全场景，未来主要拓展行业在农业、养老、绿色等可持续发展领域的增量空间。

《蓝皮书》显示，近年来，我国数字支付用户规模、使用率持续增长，数字人民币试点地区和使用规模继续扩大，数字信贷极大拓展了金融服务的边界，数字消费金融更加便捷、智能和个性化，产业数字金融助力中小微企业数字化转型，数字技术支撑能力、数据治理与融合应用能力、金融监管数字化水平不断提升。

《蓝皮书》指出，随着AI等前沿技术的飞速发展，数字消费金融行业将顺应数字化趋势，加速技术创新驱动与产业生态变革，沿着更加提质增效、健康有序的方向发展。

第一，数字消费金融的核心竞争力将更加依赖数字技术与数据要素的高效配置。从内部革新来看，消费金融机构将加速AI应用创新落地，优化技术模型的可解释能力，增强数据质量和使用安全性，全面提升服务效率。从对外技术扩散来看，数字消费金融行业建设的数字化大科技平台，能够形成可复制、可推广的智能获客、精准定价、风险预警等技术标准示范，赋能其他金融机构的技术应用和业务创新，加速金融行业整体数字转型步伐。此外，数字化复合背景的人才将会进一步在该行业形成集聚，持续推动行业技术革新。

第二，数字消费金融将逐步覆盖消费者智慧生活的全场景，在有序竞争中培养形成特色化的业务体系。数字消费金融会进一步发挥好连接消费者和实体产业的桥梁作用，以产业链为依托、以竞合为导向，加快形成“流量互导、价值共享、相互赋能”的数字化生态，提高我国金融服务实体经济的能力。此外，借助数字人民币国际化与“一带一路”的发展趋势，数字消费金融行业可以探索跨境支付与消费信贷联动，在全球金融活动中发挥价值。

第三，拓展行业在农业、养老、绿色等可持续发展领域的增量空间。县域乡镇和农村市场将成为业务拓展的重要切入口。据麦肯锡预测，到2030年中国将有超过66%的个人消费增长来自县域市场，消费金融机构将开发定制化的消费金融产品和风控策略，更好地服务广大县域、农村的人民群众，助力乡村振兴。此外，数字消费金融行业还将深挖老龄市场需求，锚定“新一代银发族”多层次的金融需求，拓展特色老年金融服务。随着ESG理念深入，数字消费金融行业将在倡导和支持绿色消费方面发挥积极作用，推动我国绿色经济和可持续金融的发展。