曾一度被视为银行揽客“利器”的联名信用卡业务正在悄然发生变化。今年以来，包括浦发银行、中信银行、邮储银行、昆山农商银行等在内的多家银行发布公告称，停止发行部分联名信用卡。与此同时，不少商业银行对信用卡部门架构也进行调整，多地网点终止营业。对此，业内专家表示，在信用卡存量竞争加剧和监管要求清理睡眠卡的背景下，银行只有加速清理低效卡种，真正满足特定客户需求才是产品取胜的关键。

多家银行停发联名卡

3月14日，昆山农商银行发布公告称，因业务调整，该行对昆山农商银行京东联名信用卡（简称“京东联名卡”）的新发卡和已发卡运营方案进行调整，自2025年4月1日（含）起，该行将停止京东联名卡新发卡。已发行的京东联名卡可继续用卡，但自2025年5月27日（含）起，持卡人已持有的京东联名卡不再享受由京东联名卡合作方（上海菁卡信息技术有限公司）在“京东金融”等联名方渠道提供的联名卡权益活动。

无独有偶。3月12日，浦发银行信用卡中心宣布，该行将于5月12日（含）起停止发行部分信用卡产品。公告显示，浦发银行信用卡中心此次停发的信用卡产品涉及14款联名卡，包括浦发苏宁易购联名信用卡（银联版）、浦发腾讯联名信用卡、浦发网易云音乐联名信用卡等。

事实上，上述两家银行的行为只是整个行业的一个“缩影”，今年以来，包括中信银行、邮储银行、交通银行等多家银行都密集宣布停发部分联名信用卡产品，原因多为“业务策略调整”“更好提升服务质量”“合作到期”等。

比如，1月17日，邮储银行发布公告称，因合作到期，该行将从3月6日0时起停止发行邮储银行华润通联名信用卡，用户已持有的卡片在有效期内仍可正常使用。2月7日，中信银行信用卡中心发布公告称，为更好地提升服务质量，自4月1日0时起，该行将停止办理“中信银行QQ音乐联名信用卡”“中信银行腾讯拳皇命运手游联名信用卡”和“中信银行腾讯圣斗士星矢手游联名信用卡”的申请、补卡、换卡及到期续卡业务。

对此，中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏向《经济参考报》记者表示，联名信用卡有外部合作机构，往往会给客户提供更多权益，并且针对特定客户群体的特点较为明显。不过，在实际应用中也存在联名信用卡客户群体集中，实际发卡量和使用率不高等问题。在这种情况下，监管要求银行清理睡眠卡，银行自身要降低运营成本，并且更好服务客户，因此采取停止发行部分联名信用卡。

竞争加剧　经营策略转向

3月7日，北京金融监管局发布关于中国民生银行信用卡中心华北分中心终止营业的批复，同意中国民生银行信用卡中心华北分中心终止营业。接此批复文件后，民生银行信用卡中心华北分中心应立即停止一切经营活动，于15个工作日内缴回许可证，并按照有关法律法规要求办理相关手续。

事实上，近年来，不少商业银行持续对信用卡部门调整架构。根据国家金融监督管理总局官网显示，自2024年以来，已有华夏银行信用卡中心天津分中心、青岛分中心，交通银行太平洋信用卡中心桂林分中心、南昌分中心、深圳分中心、兰州分中心、贵阳分中心等多家网点终止营业。此外，平安银行还将信用卡中心撤并划入其他一级部门。

实际上，银行信用卡中心的调整，是建立在近年信用卡业务不断萎缩基础之上。据央行此前发布的支付体系运行数据显示，截至2024年末，全国共开立信用卡和借贷合一卡7.27亿张，同比下降5.14%；人均持有信用卡和借贷合一卡0.52张，同比下降3.70%。

“目前信用卡市场已经基本饱和，一些用户持有多张信用卡，但实际使用频率不高，甚至闲置。银行在逐步清理这些睡眠卡。”某国有银行市场人士透露，停发部分联名信用卡也是清理睡眠卡的重要一环，这样的调整可以将有限资源集中发力在更有生命力的产品上，降低成本，让经营更有效率。

2022年7月，原中国银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，明确要求银行不得以发卡量等作为主要考核指标，且睡眠卡比例不得超过20%。这促使银行清理低效卡种，聚焦优质客群，进一步限制了信用卡规模的无序扩张。

“信用卡业务进入存量竞争时代，而且随着数字金融发展，金融服务线上化趋势明显，银行业对信用卡部门进行调整有助于提高运营效率。在不降低金融服务质量的情况下，终止部分网点可以实现运营成本的降低。”对此，娄飞鹏解释。

存量竞争时代需融入生态

经过数年的快速发展，我国信用卡行业从“跑马圈地”重视规模扩张时代，进入了重视精细化服务的存量时代。在此背景下，多家银行停发联名信用卡，不仅是为了优化产品结构，更是为了响应市场变化，提升服务质量，聚焦优质客户群体。

近些年，随着联名信用卡的数量增多，市场竞争加剧，同时，消费者的需求也在不断变化，某些联名信用卡已不再符合当前消费者的偏好。“当前许多联名卡在发行后陷入了‘联而不合’的尴尬境地，即银行与合作方在合作后未能持续维护和推广产品，导致产品效果不尽如人意。此外，合作协议的排他性和时间限制也影响了银行与其他品牌的进一步合作，许多产品因合作协议到期未续签而下架。”业内人士对记者表示。

对此，素喜智研高级研究员苏筱芮认为，信用卡行业发展已从“跑马圈地”的高速发展阶段进入到高质量发展阶段，规模增长减缓是必然趋势，也意味着竞争会比以往更加激烈。在此背景下，要做好信用卡业务，一方面需要洞察用户需求，通过完善功能打造差异化竞争优势；另一方面需要充分融入零售生态，借助场景化经营，为用户打造更加便捷好用的信用卡服务。

“信用卡业务发展需要顺应数字化发展趋势，通过发展数字金融卡等，满足客户需求的同时降低成本。同时，在信用卡业务发展中，需要切实融入消费场景，作为提升消费环境的有机组成部分。”娄飞鹏表示。