摘要：广发银行副行长、党委委员王兵表示，传统银行要在互联网金融的冲击下，找准市场定位，适时转变角色。王兵认为，在金融脱媒的浪潮中，商业银行的市场定位需要在与互联网公司等其他非传统金融机构的竞争与合作中找到平衡。

    “2015清华五道口全球金融论坛”于5月23日-24日在北京举行。广发银行[微博]副行长、党委委员王兵出席并演讲。

　　王兵表示，传统银行要在互联网金融的冲击下，找准市场定位，适时转变角色。其认为，在金融脱媒的浪潮中，商业银行的市场定位需要与互联网公司等其他非传统金融机构的竞合中找到平衡，在所属产业链中找到发力点，有所为，有所不为。

　　“在比较优势相对较弱的环节，选择合作共赢，在优势比较明显的核心环节要坚守底线，创新进取。金融脱媒是一个趋势，但不一定是未来，银行的未来不是彻底的脱媒，而是通过创新，创新出一种新方式来继续做媒”，王兵 表示。

　　以下为演讲实录：

　　王兵：随着我国经济进入三期叠加时期的新常态，金融领域开始呈现出新的发展势头，尤其是飞速发展的互联网金融对商业银行经营带来巨大影响，李克强总理在今年政府工作报告中提出“互联网+”这么一个概念，更为金融业发展开阔了新的视野。商业银行要在准确把握经济发展新常态的基础上，深刻认识互联网金融崛起，为银行业发展带来新趋势，扎实做好商业银行业务的创新和转型。

　　我今天发言的题目是“深刻认识金融发展新趋势，扎实推进商业银行业务创新与转型”。

　　首先，深刻认识互联网金融新趋势。

　　金融媒介职能从银行包办到多方合办，过去传统的存贷等金融服务几乎都是由商业银行一手包办，如今互联网公司，电商平台、网络贷款平台等外部机构向商业银行的传统领域进行渗透，不但积累海量社会资源，而且逐步替代银行支付工具，屏蔽客户信息，分流销售渠道，加速银行业的金融脱媒，对零售银行的业务冲击非常明显。

　　目前第三方支付公司全面介入互联网支付、移动支付领域，在移动支付市场表现尤为抢眼。银行金融服务产业链当中能封闭在银行体系内全面完成的业务正在逐步减少，互联网金融发展导致银行业分工进一步细化，对整个金融行业服务效率提升是有力的，商业银行唯有顺势而为。

　　市场竞争格局转为线上与线下相结合，就是O2O。随着互联网与金融业逐步深入融合，市场竞争优势所依赖的核心资源正在发生显著变化，近年来互联网理财产品异军突起，一定程度上表明传统银行体系物理网点优势正在削弱，而互联网入口资源所发挥的作用正日益凸显，带来更加激烈的行业竞争。截止目前国内有20多家银行推出了互联网金融业务，广发也在其中，积极布局在线入口，探索线上线下服务相结合的新模式。

　　用户金融行为偏好由线下向线上转移，满意度标准向互联网金融产品看齐。2014年中国手机网民数量首次超过PC网民数量，移动互联网快速迈向4G时代，国内86%的城市消费者已经成为互联网用户，互联网已经深度渗透到人们生活和工作的方方面面，带动金融消费与投资行为的全面网络化、移动化。

　　伴随客户行为的网络化，人们对银行的产品体验服务满意度的评价标准逐步向互联网公司看齐。根据咨询公司2014年开展零售银行客户满意度调查表明，61%的中国零售银行客户已持有互联网金融理财产品，84%的持有客户打算保有或增持该类产品，与之形成鲜明对比的是消费者和媒体对传统商业银行服务的负面评价和负面报道屡屡出现，流程简单、效率高，门槛低、收费低，更新快、体验好是人们对互联网金融的一种新要求。

　　第二，商业银行业务创新与转型的新方向。从互联网金融到互联网+，越来越多的传统行业开始尝试与互联网融合，这意味着商业银行将面对一大批渴望通过“互联网+”实现创新升级的客户，以及各种基于互联网应用场景的需求。商业银行应在深刻认识互联网金融发展新趋势基础上，推进商业银行业务创新与转型，充分利用互联网技术和思维提升银行的金融服务质量，达到客户更加满意程度。

　　一是持续推进普惠金融业务发展。互联网金融产品可以为长尾客户群提供网络支付、网络借贷以及理财等丰富多样的低门槛、低成本、简单快捷的金融服务，移动金融作为普惠金融高效载体，可以借助发达移动互联网，将信息化、数字化金融服务随时随地、低成本的提供给需要的人群。今年1月人民银行[微博]印发《关于移动金融技术创新健康发展指导意见》，从安全可控、便民利民、继承创新、融合发展四方面进一步加强产业指引和业务监督，为防止移动金融业态野蛮生长，促进移动金融业态的繁荣发展创造条件，对传统银行而言要大力发展移动金融的时机已经成熟。

　　二是要找准市场定位，适时转变角色。在互联网金融新趋势下，在金融脱媒浪潮中，商业银行市场定位需要与互联网公司等其他非传统金融机构的竞合中找到平衡，在所属产业链中找到发力点，有所为，有所不为。在比较优势相对较弱的环节，选择合作共赢，在优势比较明显的核心环节要坚守底线，创新进取。金融脱媒是一个趋势，但不一定是未来，银行的未来不是彻底的脱媒，而是通过创新，创新出一种新方式来继续做媒。

　　三是以场景为基础，实现业务创新。发展互联网金融的核心问题就是要解决场景化的问题，没有场景就没有用户，互联网金融产品的创新不能无地放失，乱枪打鸟，而是要基于某种日常应用场景，有广泛用户需求。对需求进一步细分，即生活化的演绎。衍生出更多产品，比如储蓄、债券、理财产品、余额宝[微博]等，产品化产品创新才能提升金融服务质量，客户才能跟随。

　　第三，广发银行网络金融业务创新与实践

　　近年来，广发银行顺应互联网金融发展趋势，不但最早改组行内组织架构，成立网络金融部，开始试水互联网金融，而且率先将网络金融在行内定义为全行的重点战略，提出致力于成为中国互联网金融服务首选提供商的一个宏伟愿景。先后推出网络金融的子品牌，网络金融业务入手先行先试，例如最近李克强总理要求三大运营商要降流量费，其实我们在2013年开始在广东就和广东的移动试验了一个流量自省，只要是用广发银行手机银行流量的客户，他的流量是由广发来买单，运营商虽然没有降价，但是广发替他买单。我们在全国网点也有免费的Wifi布放等等。今后我们还是要秉承有智慧无边界的服务理念，以开放合作姿态寻求共赢，利用综合金融服务能力和专业风险管理水平，打造“互联网+”存、贷、汇以及信息中介为主体的服务平台体系。

　　有这么几个方向：

　　一是建立全金融产品直销银行平台，广发银行正在围绕着开放、分享、低门槛的普惠金融服务理念，积极探索金融产品网络销售的种类和形式，打造一个全金融产品的线上销售平台，叫“有米”直销银行。有米就是有钱，希望大家都能作为财富管理也好、投资理财也好，希望到我们直销银行的平台上来。“有米”英文来说就是你和我，互联网理念，大家共同参与。广法直销银行以智能手机和PC为载体，向广大互联网客户提供基金、储蓄、黄金、保险等服务，可以满足广发客户和非广发客户。

　　二是探索线上投融资信息中介平台，就是P2P，破解中小企业融资难的问题是发展普惠金融的重要目标之一，怎么破呢？我们认为有两个关键点，第一是解决信息不对称问题，第二是解决资金不对称问题。广发作为全国最早成立的股份制商业银行，我们有完善的风险管理体系，专业的风险管理团队和丰富管理经验，完全可以借助互联网开放、透明、共享的环境来探索一条通过输出风控能力和资金供求信息的新媒介业务模式，更高效帮助有需要资金的中小微企业借得到钱，还得起钱。

　　三是打造电商服务平台，广发目前在这方面还只是思考，没有成熟的一个电商平台，但是我们想国内中小电商总量很多，统计有几千万家，特别是中小电商在帐户管理、资金监管等等方面其实是有需求的，广发希望为这些中小电商服务，我们打造一个电商服务平台，来为他们做支持，做服务。

　　四是尝试建设跨界合作网络信贷平台，银行最终需要赚钱，还是要有信贷，我们也是希望能够通过跨界合作的方式做一个网络信贷平台。此外，广发银行在网络金融业务创新和转型过程中始终将消费者资金安全、信息安全视作重中之重，一方面针对资金风险、法律合规风险、反洗钱风险等等我们都有具体措施，在新产品、新业务模式创新方面也始终与监管机构保持良好的沟通和互动。我们也看到监管部门在这方面出台一系列的政策，希望广发银行在这方面能够参与先行先试的模式

　　互联网金融代表新的金融发展趋势，广发银行将紧紧抓住国家鼓励互联网经济发展的战略机遇，充分发挥互联网在金融资源配置中的优化和集成作用，扎实推进业务创新与转型，为更高效的服务实体经济，践行普惠金融做出更大贡献。我汇报完毕，谢谢大家。