摘要：监管部门对于“贴息”早已叫停。2014年9月11日，银监会、财政部和央行在《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》中，明确商业银行不得“违反规定擅自提高存款利率或高套利率档次；另设专门账户支付存款户高息”。

    没有短信提醒、没有电话告知，自己银行账户里的存款却不翼而飞！近段时间，浙江省多家银行都有储户发现自己遇上了这种事儿。

    钱到底去了哪里？为什么钱被转走没有任何征兆？这背后又隐藏着什么？记者调查发现，这些储户存款不翼而飞，多与“贴息存款”紧密相关。

    记者采访知情人士获悉，贴息存款分为两种，一种是“阳光贴息”，在银行贷款额度不足的情况下，某些符合银行贷款资质要求的企业为获得贷款，贴息为银行拉存款，这种情况下，储户的钱还是在个人银行账户上；另一种是“非阳光”的贴息存款，即不符合银行贷款资质的企业进行贴息拉存款，这时，贴息存款在存进银行后就会被转到企业账户上，如果到期企业还不出钱来，储户才会发现自己账户上的钱没了。

    记者对部分涉事银行进行了采访，其中一家银行相关负责人表示，涉案员工是该行一普通临柜员工，银行已经作了开除处理，并承认银行管理在执行环节出现了问题。当地公安分局则婉拒了记者的采访要求。

    多家银行出现存款失踪

    浙江义乌的刘先生，2013年在某国有大行宁波奉化城东支行存了250万元。最近，他发现这笔钱没了——存折账户上只剩4元钱。

    从刘先生的存折账目看，2013年11月18日，有一笔250万元的存款进账，但其后没有任何支出信息。据了解，刘先生经人介绍，将钱存到了200多公里之外的奉化，并当场获得了额外的一个红包：250万元的10%，即25万元的贴息。

    对此，记者联系了上述银行，但对方拒绝接受采访。

    无独有偶，《钱江晚报》近日报道，网上逃犯何某最近被抓获，其从杭州某银行42位储户盗窃了总计9505万元。这些储户查询自己的存单时，发现户头上一分钱都没有了，于是向银行方面投诉。银行查询后发现，这些储户存入的钱其实当即被转入另外一个账户内。目前该案还在调查中，杭州市公安局西湖分局婉拒了记者的采访要求。

    1月13日，上述杭州这家银行法律合规部总经理章先生在接受记者采访时表示，银行在自查中发现了问题并报案，涉案的这名员工是该行一普通临柜员工，银行已经作了开除处理。

    同时章先生亦承认，出这样的事情银行管理肯定有问题，“银行在技术上、制度上是没有问题的，但在执行环节出现了问题。”

    据介绍，该银行拥有5道监管程序。章先生称，此次事件主要是涉案员工利用了同事之间的信任，在授权监督环节出现了问题，只核对了操作界面与单据相符，没有进一步询问储户具体办理的业务内容，同时这也超过了远程监控监测的范围。

    银行拥有完善的制度和严格的风控体系，但相比上述银行的“主动发现”，其他一些银行很被动，直到储户找上门才意识到问题。

    贷款千万先拉500万存款

    记者注意到，一些储户存款不翼而飞，与“贴息存款”紧密相关。所谓“贴息”，是指除去原有的银行利息外，另外根据存款金额给予储户额外的利息。

    某股份制银行高层表示，银行特别是小型银行，经常会为完成指标采用贴息存款。

    据介绍，贴息存款的具体流程通常如下：企业找银行贷款，双方谈好后，银行同意放款。但因为银行贷款遭遇调控，没有额度，便只能“开口子”。银行的信贷员联系中介，中介找到储户，谈好贴息的点位。贴息的那部分钱由企业出，企业把贴息打给银行信贷员。储户把钱存进银行后，把存单复印一份给中介，中介把账号报给信贷员，信贷员核实后便把贴息款打给中介，中介再给储户。一个流程下来一般当天就能完成。

    记者联系了一家资金中介，对方表示，贴息存款需要存到他指定的银行，算银行客户经理的业绩。贴息率根据银行的不同和资金的大小略有不同。以50万元为例，年化贴息率为2.1%~2.3%。

    一位知情人士告诉记者，贴息存款分为两种，一种是所谓“阳光贴息”，贷款企业符合银行贷款资质，企业为获得贷款贴息拉存款，这种情况下，储户的钱还是在个人银行账户上的；另一种则是非阳光的贴息存款，暗地里操作的，这时的贷款企业是不符合银行贷款资质的，贴息存款在存进银行后，马上就被转到了企业的账户上，一般情况下，企业生产经营正常，时间到期，储户的钱会被返回，现在出问题的是企业还不出钱，储户就发现自己账户上的钱没了。

    该知情人士表示，这种暗地里的操作，储户往往在存钱进指定银行的同时，不知不觉“被签署”了转账给陌生企业的单据。

    上述知情人士所说的情况，是银行员工个人行为还是银行管理层默许行为？

    上述股份制银行高层表示，“非阳光贴息”存款多为银行员工个人行为或小集体行为，不大会是银行整体行为。

    此外，记者采访了某银行一位大客户主管，他表示，假设企业要贷款1000万元，银行会要求企业拉500万元的存款，目前给大客户的贷款年利率一般为7%左右，拉的存款年化贴息率为2.5%~3%。

    按此计算，通过“阳光贴息”，大型企业的实际贷款利率约为9.5%~10%，小微企业则更高一些。而“非阳光贴息”的实际贷款利率在10%～15%之间。此次杭州联合银行出问题的存款多数贴息为13%，即储户将钱存入后，一次性获得13%的利息。

    律师：阳光贴息也“不阳光”

    事实上，无论阳光贴息还是非阳光贴息，都是“不阳光”的。监管部门对于“贴息”早已叫停。2014年9月11日，银监会、财政部和央行在《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》中，明确商业银行不得“违反规定擅自提高存款利率或高套利率档次；另设专门账户支付存款户高息”。

    盈科律师事务所合伙人傅明明表示，即便是“阳光贴息”也是银监会禁止的，要求贷款企业必须要拉来一定的存款，实际上这是一种变相的拉存款。银行让企业去拉存，表面上与银行无关，但事实上银行工作人员也是参与的，整条利益链是一样的。但因为没有法律合作文本，多为口头协议，所以无法抓住直接证据。

    他同时表示，“非阳光贴息”，直接将钱打到企业账户，银行这么操作是必须要经储户同意，且必须事先告知。作为正常的存款人，肯定是基于银行的行为或者银行的合同范本才会签，其初衷是来存款的，是要和银行发生法律关系的。不管是不是银行员工个人行为，银行都是要承担责任的，因为对储户来讲，有理由相信这是银行的代理行为、银行的合同行为。

    也有专业人士提出质疑，即便多道监管程序都没有发现问题，银行系统还应有最后一道关卡，即“大额和可疑支付交易”规范。根据央行下发的 《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》规定，10个工作日内转入转出20万以上的大额资金时，应记录、分析该可疑支付交易，填制《可疑支付交易报告表》后进行报告。虽然其主要作用是反洗钱，但还是可以发现资金流动异常的。

    针对多家银行出现存款失踪的问题，浙江金融职业学院教授应宜逊告诉记者，从外部原因看，目前银行吸收存款越来越难，一些客户经理为了获取业绩提成，采用了一些不规范的方法拉存款；而从内部来看，银行管理不够严密，对客户经理疏于管理。