房地产按揭贷款、汽车消费贷款已经为中国老百姓所熟知，然而很多人还不知道，其实结婚、旅游、培训、购买手机、购买家电等这些中小型消费也有相应的金融模式为其服务。

　　23日，兴业银行在福建泉州设立的兴业消费金融股份公司开业，这是在中国开业的第5家消费金融公司，随后还将陆续有海尔消费金融、湖北消费金融等多家公司开业。消费金融公司能否“撬动”中小型消费需求?这一“星星之火”在中国可否“燎原”?

　　消费金融公司在中国准备好了吗?

　　家住天津河西区的小李刚刚置办了新居，装修花了一大笔钱，要购买家具、电器时钱袋子就“捉襟见肘”了。走进国美、大中这些电器卖场，他发现商家联合消费金融公司提供了消费贷款服务。

　　“过去我只知道可以信用卡分期付款，这次才知道还有消费金融公司可以申请消费贷款。买冰箱、洗衣机、空调等不同产品、分成不同期限有不同的利率价格，工作人员还根据我的收入情况为还款计划做了合理的安排。”小李对《经济参考报》记者说。

　　消费金融在许多国家早就不是新鲜事物。早在19世纪末，美国缝纫机厂商就为购买者提供了分期付款业务;1950年日本的月付百货店开展了分期付款销售业务，1967年韩国的商场开始发行百货店内信用卡。

　　在我国，“先消费、后付款”的观念正逐步被老百姓接受，这是消费金融发展的重要基础。波士顿咨询的报告指出，过去中国信贷消费市场渗透率低、基数小，随着居民消费力不断增长，政策的放开与支持将有力推动消费信贷的发展。

　　“俄罗斯的家电市场中有40%是通过消费金融方式销售的。西方成熟经济体，如经合组织中，消费信贷(不包括房贷)对GDP贡献度达到15%至20%，而中国还不足6%，消费金融市场空间很大。”捷信消费金融公司中国区首席执行官史国奇说。

　　消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款(不包括房屋和汽车)的金融服务方式。自2014年1月1日起，银监会将消费金融试点城市从过去的4个增至16个。

　　消费金融公司“花开几枝”?

　　在我国，消费金融公司的试点2009年才开始启动。首批试点的四个消费金融公司是北银、锦程、中银和捷信，其中前三家都是银行系消费金融公司，捷信是来自捷克的外资金融机构;2014年扩大试点后，在已批复开业的公司里，海尔消费金融公司是首家由产业发起设立的产融结合消费金融公司。

　　兴业消费金融公司董事长郑海清对此表示，实际上目前所有银行都能做消费金融贷款，信用卡分期也是一种消费信贷;互联网第三方支付也在做信用消费，P2P也有无抵押小额消费类贷款，产品丰富多样。

　　“我们做专业化的消费金融公司，一方面要吸收银行的风控技术，另一方面也要弥补银行在小额、分散化信用贷款上的一些‘短板’，向互联网金融公司学习，运用互联网获客、提高用户体验，采用大数据来分析、评价客户消费行为、信用情况等。”郑海清说。

　　业内人士指出，消费金融公司的业务模式目前用三种：驻店赊账、网上购买的信用消费、快速发放的现金消费贷款。每家消费金融公司的业务模式、业务场景都不尽相同，“花开几枝各不同。”

　　比如，捷信中国就采取了与零售商合作发放消费金融贷款的模式。“零售商模式发展的客户占我们客户总量的60%以上。我们和苏宁、国美等零售商有非常良好的合作，在中国市场我们合作的零售商已超过20000个。”史国奇说。

　　如何破解消费金融公司发展的障碍?

　　一家城商行消费金融部负责人向《经济参考报》记者表示，和银行的信用卡分期付款不同，不同的个人在使用同一种信用卡时面对的利率定价基本是相同的;而在消费信贷中，不同的人买同一种产品、同一期限，面对的利率价格可能不一样。

　　“消费金融公司需要更灵活更市场化的定价机制;更‘接地气’的服务，要进驻商场、网上商城;因为发放的多是无抵押无担保的信用贷款，风控技术至关重要。”该负责人说。

　　兴业消费金融公司总裁林春说，“在和传统银行机构竞争的过程中，效率是消费金融公司的生命线。在保证“快”的同时，必须严控风险。我们通过大数据分析、风险定价模型和对客户的预判，来事先确认业务风险。”

　　对此，多位专家呼吁，完善和健全个人征信体系对消费金融的发展十分重要。建议尽快出台个人信用共享机制，凡是发生个人信用的环节，都记录在册，既方便居民借贷，也有助于金融机构评级。

　　此外，专家还呼吁尽快推动与消费金融相关的法律建设，如《消费信贷法》、《个人破产法》、《放贷人条例》等，从而规范消费者、企业与金融机构在消费信用或金融交易中的权责利。