小微企业是国民经济的生力军，在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众需求等方面，发挥着极为重要的作用。银行是小微金融服务重要提供方，为小微企业发展提供资金，注入活力。

　　小微企业的信贷需求“短、小、频、急”，如果银行沿用传统为大企业、大项目服务的方法服务小微企业，则无法适应小微客户的需求，难以真正做好金融服务。为解决这个矛盾，农业银行解放思想，打破旧思路，开辟新方法，加强服务模式创新，加强专营机构设置，加快产品创新，着力提升服务水平，持续加大支持力度，践行了大行责任，促进了小微企业蓬勃发展。截至9月末，农业银行小微企业贷款余额9540亿元，比年初增加1407亿元，增幅17.3%，较好地实现了“两个不低于”目标。

　　14家分支行小微企业信贷“工厂化运作”

　　小微企业对资金流动性的要求很高，但抵押担保有限，信用评级不高。如果按照商业银行传统的授信流程和风控管理，虽然贷款最终批了，可企业也用不着了。为此，农业银行创新推出小微企业的“批发”信贷服务模式，2014年3月启动了小微企业信贷“工厂化”运作试点工作，优化小微企业信贷业务流程，建立批量审批“流水线”，有效地提高了信贷运作效率。

　　江苏常州西夏墅镇是常州市新北区经济重镇，近年来加大转型升级力度，产业竞争力不断增强。该镇的刀具产业经过40多年的发展，已成为国内知名的产业集群，至2013年底全镇与刀具产业相关的企业达1000多家，产销达30亿元。刀具行业从业人数近2万人左右，被中国机械工业联合会授予“中国工具名镇”。其中，年销售收入200万元以上的企业就有300家左右，千万元以上企业有33家。

　　不久前，农行常州新北支行刚刚与西夏墅镇政府签署了西夏墅刀具产业小微企业信贷工厂化合作协议，这是农业银行江苏省分行系统首个小微企业信贷工厂化运作项目。农行为该镇刀具产业集群中优选的50家中小微企业整体授信2亿元，目前已为首批10家刀具企业发放近5000万元贷款。

　　“小微企业信贷工厂化运作的批发模式有别于农行传统的服务于大中型客户的信贷作业模式，集中作业模式能极大地减少我们各个环节的工作量，提高了我们的信贷审批工作效率，不仅能为我们最大限度地扶持小微企业发展，为小微企业提供最快捷、最优质的信贷支持提供可能，也为我们能够准确把握小微企业的信贷风险，提高信贷决策水平、提高信贷资产质量创造了科学有效的系统化、标准化、集约化的审批环境。”农行新北支行行长陈晓英告诉《经济参考报》记者。

　　据了解，这一模式是基于客户上下游供应链、专业市场、产业园区、产业集群等小微企业客户群体共同的短、频、快的银行融资需求特点，共同的经营模式、经营规模、技术水平、产品特点、市场经营环境和风险特征，而专门研究制定的标准化、流程化、批量化、集约化、专业化的信贷作业模式，被形象地比喻为“银行信贷工厂”。年初以来，农行在全行范围内优选北京、上海、江苏、浙江、广东、福建、山东等一级分行辖内14家小微企业客户资源丰富的分支行作为试点机构，集中拓展“一圈一链一集群”中的优质客户，取得显著成效。截至11月末，14家试点行共锁定目标客户338户，确定融资额度30.9亿元。

　　在试点过程中，农业银行尝试将过去多点作战、全面开花的零散服务模式，向整体营销、重点推动的批发服务模式转变，力争实现客户批量营销、授信批量审批、业务批量办理，更好地为小微企业客户提供优质、快捷的信贷服务。同时，农业银行以各类小微企业集群为对象，制定整体信贷服务方案，明确统一的准入标准、客户名单、融资额度、担保方式、风险管控方案，将整体推进与个性化服务相结合，使信贷人员营销有目标、放贷有依据、管理有保障。

　　针对不同类型客户群体的特点，农业银行发掘共性、关键风险指标，制定了标准化、表格式授信调查、审查、审批模板，将信贷审批时常见的“一本书”(调查、审查报告)变成“三张表”(调查表、审查表、审批表)，使授信业务简洁、规范、标准统一，便于业务风险识别和把控。在信贷流程方面，农业银行还进一步优化了授权管理，将小微企业信贷业务审批权限下放至二级分行，缩短审批链条，提高审批速度。

　　总分行联动构建小微金融专营机构

　　在创新小微信贷业务模式的同时，农业银行还积极地构建专业化的小微企业服务体系，在总行层面成立了小微金融部，在分行层面大力推进小微企业网点的建设。

　　今年年初，农行成立了小微企业金融部，加快推进从总行至网点的专业化小微金融服务体系建设，全面提升网点功能，努力将全行2万多个网点打造成小微企业营销和管理的基本单元。

　　在分行层面，农行成立了超过1000家小微企业金融中心、小微企业专营支行和中小企业金融中心等小微企业金融服务专营机构，为小微企业客户提供专业化、个性化的金融服务。以农行海南分行为例，该行专门设立了小微企业金融服务中心，采取降低中小微企业信贷门坎，缩减中小微企业信贷审批流程，给予小微企业信贷优惠利率等一系列措施，从根本上缓解了海南中小微企业融资难、融资贵。

　　农业银行海南省分行小微企业金融服务中心负责人黄国表示，小微企业金融服务中心以“专心、专注、专业”的服务理念，整合各种金融产品与服务，承担全省农行小微企业信贷业务的集中审查审批职责以及营销策划和贷后管理，并将以此为依托，打造品牌“小微企业金融服务商”。

　　农行海南分行相关负责人介绍，海南分行还着力用好用足信贷规模，及时为小微企业“输氧供血”。在信贷规模紧张的情况下，单独匹配信贷规模，加大资源倾斜力度，确保小微企业“贷得到”。针对小微企业因财务指标弱、信用评级低而达不到信贷准入条件的情况，选用分池评级或新建企业敞口进行评级，合理修正财务数据和定性指标打分，配套评级推翻政策，使大部分小微企业客户能够满足信贷准入需要。

　　据海南监管部门提供的数据表明，目前，农行海南省分行小微企业金融服务中心的小微企业贷款余额近35亿元，比年初增加4亿多元，增速超14%。

　　买卖宝信息技术有限公司是一家国内领先的移动电商，早在2011年初落户无锡高区时单月销售不到百万元，当时企业急需流动资金但无抵押担保，是农行无锡科技支行解了企业的燃眉之急，给企业发放信用贷款300万元，去年又通过软件著作权给企业发放贷款4000万元，这两年企业飞速成长，今年预计销售可达15亿元。

　　开立科技型小微企业账户630多户，累计向近300户科技小微企业发放贷款29亿元，其中贷款余额500万元以下的客户占比81%，以无形资产质押、信用保证方式、小企业互保或非足额抵押的方式获得贷款的客户占比79%，整体定价相对于同业优惠10%以上。这是农行无锡科技支行成立近四年来交出的“成绩单”。

　　“做专业的小微金融服务平台，做真正的科技银行。”这是农行无锡科技支行行长陈志良反复强调的一句话，也从一开始决定了该行的经营特征和“创新”本色。该行有“四轻四重”：轻传统产业、重转型升级，轻企业规模、重技术含量，轻资产担保、重团队实力，轻财务指标、重成长前景。这是自2010年9月成立以来，该行在扶持科技产业发展上的独有胆略，也是有别于传统信贷的独特创新。

　　针对普遍存在的小微企业融资“因其利小而不为、因其量少而不为、因其物短而不为”现象，农行无锡科技支行坚持以扶持培育为导向，以培育和储备潜在优质科技型企业为目标，真正实现了和科技型企业的共同成长。这些也都得益于农行无锡分行在考核方面的支持。农行无锡分行有关负责人介绍，分行对科技支行实行专门考核，重点考核扶持培育科技中小微企业的数量和成效、对科技中小微企业的产品创新和服务创新，不考核利润、中间业务收入等传统银行业务指标，同时将信贷风险容忍度大幅提高到3%。对科技支行的信贷计划也进行了单列，贷款即批即放，不受贷款规模限制，充分满足企业资金需求。

　　产品创新解决小微企业贷款贵

　　困扰小微企业的不仅有“贷款难”还有“贷款贵”，对此，农业银行不断创新产品积极降低小微企业融资成本。

　　据介绍，年初来，农行明确信贷产品创新重点，要求各级行稳妥推广集体经营性建设用地、集体资产股份、土地承包经营权等抵押担保方式创新;鼓励围绕供应链核心企业加大上下游小微企业融资政策创新力度;探索开展知识产权质押、股权质押贷款等新型融资方式;加快互联网金融试点，抢占网络金融业务的市场制高点。同时，农总行赋予一级分行信贷产品创新权限，明确各分行可根据业务需要进行产品创新，逐步形成了总行和各分行相互联动的产品创新立体化平台。

　　目前，除总行统一推广的“简式贷”、“智动贷”、“厂房贷”等信贷产品外，各分行也因地制宜推出了各具特色的信贷产品。宁波、天津分行推出了“集客贷”等专项产品，以优质大中型核心企业为依托，带动供应链上下游小微企业发展;江苏、上海分行推出了“科贷通”、“金科贷”系列产品，支持了一大批市场潜力大的科技型企业快速成长;广东、深圳分行推出了“小企业工商物业按揭”、“小微企业保证保险(放心保)贷款”、“工贸速诚贷”等信贷产品，从准入、授权、额度等方面对小微企业给予政策倾斜。农业银行还鼓励小微企业诚信发展，分别在北京、江西分行推出了“瞪羚信用贷”、“财园信贷通”等信用贷款产品。

　　在总行层面，11月27日，农业银行2014年小微金融新产品发布会在京举行，这是农行首次专门召开小微金融业务新产品发布会。在发布会上，农行推出了2014年创新研发的“连贷通”和工商物业贷系列等四项小微金融产品，这是农行完善和创新小微企业贷款服务，解决小微企业融资难特别是融资贵问题的具体举措。

　　据介绍，“连贷通”产品是通过发放新贷款结清原到期贷款的形式，允许在农行已有贷款的小微企业客户继续使用农行贷款资金的融资产品，有效解决了“倒贷”垫高小微企业融资成本的问题。该产品还具有办理方式多样，客户可根据实际经营需要灵活选择融资种类和办理方式;担保方式灵活，具有可接受抵(质)押担保、保证担保等多种担保方式办理业务等特点。

　　农行副行长王纬在发布会上表示，今年以来，国务院多次召开会议研究解决小微企业融资难、融资贵的问题。一直以来，农行坚决贯彻落实国务院和有关部门关于金融支持实体经济发展的各项要求，坚决贯彻落实缓解中小企业融资难问题的一系列文件精神，始终将小微企业金融业务作为全行战略性业务，连续5年完成“两个不低于”的监管要求，2013年小微企业贷款增量与增速在行业中居首位。截至2014年9月末，农行服务的小微企业超过300万户，其中信贷支持的小微企业近29万户。