从明年起，银行机构将逐步停止新发磁条银行卡，取而代之的是更具安全性的芯片卡。今年以来，一些银行对磁条卡更换为芯片卡收费，引发了消费者和媒体的质疑。尽管摊在每张卡上的收费只有10元钱左右，但全国磁条银行卡沉淀量超过34亿张，即使只有十分之一换芯收费，也将是30多亿元的收费。这笔巨额成本到底该怎样消化?
谁在收费：大银行收、中小银行免现象较为普遍
央行要求“2015年起在经济发达地区及重点行业领域新发行的、以人民币为结算账户的银行卡应为芯片卡”。近日《经济参考报》记者在沈阳市走访了10余家银行网点发现，像工行、建行这样的大银行“换芯”均要收费，一些中小银行则免费换芯。
例如，工商银行对于普通客户的“换芯”业务收取10元的费用，服务星级达到四星级以上的客户可有时间限制地免费更换芯片卡;建设银行对于拥有两张银行卡客户免收一张的“换芯”收费，单张银行卡换芯收取10元费用;中国银行则免费“换芯”。
与此相对应的是，中小银行出于吸引客户的需要，往往免费换芯。《经济参考报》记者走访了在沈阳的大连银行、营口银行、广发银行，并不收取换芯费，有的银行即使新办芯片银行卡也不收费。但同属股份制银行的浦发银行旧卡换卡也要收取10元的费用。
对此，一些消费者认为，越是大银行越是不肯让小利。“工行、建行这样的大银行，拥有先天优势，许多企事业单位的工资卡都在这些银行开户，所以我们连用脚投票的权利都没有。”在一政府部门工作的李先生这样说。
“换芯”到底成本是多少?收费的依据是什么?《经济参考报》记者就此向收费的几家银行询问，浦发银行沈阳分行办公室的工作人员表示，具体负责这项业务的人出差了，不方便回答这个问题。人民银行沈阳分行科技处的工作人员告诉《经济参考报》记者，目前每张芯片卡的成本最低降到了7元钱左右。
该不该收：银行自己就可以定?
数据显示，全国银联磁条标准卡存量达34.42亿张。其中，大银行所占的比例最多，即使按照存量的十分之一收取换芯费用，那么收费也将多达30多亿元。这笔成本该落在消费者身上吗?
《经济参考报》记者向人民银行沈阳分行咨询，对方表示，根据银监会、国家发改委今年2月14日公布的《商业银行服务价格管理办法》，对于客户普遍使用、与国民经济发展和人民生活关系重大的银行基础服务，实行政府指导价或政府定价。除实行政府指导价外、政府定价的服务价格以外，商业银行服务价格实行市场调节价。
人民银行沈阳分行相关部门进而解释，银行卡换芯费用并不在政府指导价或是政府定价之列，这意味着各银行机构有权自行制定。《经济参考报》记者查询了银监会和国家发改委制定的《商业银行服务政府指导价政府定价目录》，这项事关几十亿张银行卡的收费项目的确没有列入。
对此，辽宁省银监局也表示，目前尚未接到消费者关于换芯收费的投诉，但已经注意到媒体和网络对此问题的关注。但国家发改委尚未对银行机构换发芯片卡是否收费问题提出明确意见，一旦相关部门出台具体政策措施后，将严格督促辖内银行机构认真贯彻落实。
虽然关于换芯收费的争论持续了几个月，但无论是主导换芯业务的央行还是制定价格标准的银监会、发改委均没有表态。
有学者认为，央行作为芯片卡的政策制定者，多次发文予以推动，应倡导银行机构“让利”于民，加快芯片卡的推广应用;作为银行收费的主管方，银监会和发改委也有责任回应社会质疑，而不是无动于衷装聋作哑。
谁来监管：换芯收费真是“法无禁止即可为”吗?
采访中，一些银行内部人士以“法无禁止即可为”作为换芯收费的合理性。“换芯需要成本，政府部门和银行机构都没有强制换芯，因此消费者拥有自主选择权。”东北财经大学经济发展研究院院长齐鹰飞支持这一观点。他认为，银行机构的自主经营权利应该得到保护，政府部门对此也不应该干涉。
一些法律人士对此并不认可。北京盈科律师事务所高级合伙人冯德斌律师认为，商业银行是特许经营，不能简单地用自主经营概括其商业性质。根据我国商业银行法规定，商业银行收费项目和标准由国务院银行业监督管理机构、中国人民银行根据职责分工，分别会同国务院价格主管部门制定。这意味着银行收费定价不能随心所欲，而是明确由政府管理。
“由此可见，换芯收费的争论不是‘法无禁止即可为’的问题，而是‘法有规定必须为’的问题。” 冯德斌说。
辽宁省消费者协会消费专员何民认为，消费者名义上拥有自主选择权，但实际上是“危险边缘的选择”。屡见不鲜的磁条银行卡复制、盗刷案件不断发出风险提示，银行有责任向消费者明示风险，鼓励换芯。让消费者单独承担安全漏洞“打补丁”的成本，并不合理。
“就像入住酒店，一间房有安全隐患，换一间房，还要另加钱吗?”何民说，换芯收费的问题法律关系比较明确，不能用《商业银行服务价格管理办法》没有覆盖这项收费，而无视消法、合同法对维护消费者合法权益的明确规定。
根据消费者权益保护法第18条规定：经营者应保证提供商品符合财产安全的要求。何民认为，银行作为金融企业，本来就有保障消费者资金安全的义务。同时，银行卡的实质是银行的经营工具，银行出于自身技术安全考虑，更新经营工具，其成本不能让消费者承担。
换芯收费事关数以亿计持卡人利益。一些法律人士建议，消费者可以提起诉讼，让法律来裁决这场争论。
