近来股市吸金势头强劲，加之互联网金融等因素的分流，银行不得不放低身段，以扭转存款“失血”的颓势。
　　继11月21日，央行执行“非对称”降息后，股份制银行和不少地方银行率先将存款利率“一浮到顶”。日前，工、农、中、建四大行也陆续有条件的执行利率“一浮到顶”。除此之外，银行纷纷开拓直销银行渠道，借“智能存款”吸储。
　　业内分析人士指出，银行须时刻警惕存款脱媒的风险，存款竞争将成常态。

　　存款利率上浮成主流

　　央行11月21日宣布“非对称”降息后，工、农、中、建等大型银行以及部分股份制中小银行的各档存款利率上浮都有所保留。但在随后的半个月内，迫于存款脱媒的压力和激烈市场竞争，先是宁波银行、南京银行、长沙银行、包商银行等中小银行纷纷将存款利率上浮，随后兴业银行、民生银行等一些股份制商业银行也有选择性地将部分存期利率上浮，再之后工、农、中、建等大型银行也加入到了上浮阵营。
　　银行业内人士指出，整体而言，年底银行资金吃紧是惯例，监管部门尚未放松存贷比标准，同时存款偏离度管理也要求银行时刻警惕存款脱媒的风险，揽储压力大。“既然央行给予了利率上浮的空间，年末银行肯定是要跟进的。”一家股份制银行的工作人员直言。

　　直销银行推“智能存款”

　　除上浮存款利率外，银行借直销银行（直销银行是银行打造的网上金融理财平台，以网络渠道推广理财等金融产品）“揽储”也是今年的一大亮点。截至目前，已有民生银行、北京银行、平安银行、江苏银行等14家银行推出直销银行，其中10家直销银行设有存款业务。
　　定期存款最大的优势就是安全，银行保证本息，但如果未到期提前支取，银行则按活期利率计息，这样存款利息损失较大。不过，现在有6家直销银行按存期靠档计息。银率网分析师将这种按存款期限最大化结转利率的定期存款模式称为“智能存款”。“所谓智能存款是指：定期存款提前支取时，提前支取的金额银行不是按照活期利率计息，而是按照支取金额存款期限的最大化结转利率。”该分析师解释道。
　　具体而言，如果客户的存款持有满半年而未满一年，就按半年的定期存款结息，满三个月不满半年就按照三个月的算，以此类推按存期满足的最高档计息。
　　银率网分析师认为，“未来央行将逐步放开存款利率，银行的自主定价权将进一步扩大，银行之间的揽储竞争将不仅简单体现在利率高低上。按照期限最大化结转利率的‘智能存款’模式有望成为银行揽储利器，在银行揽储竞争压力与日俱增的当下，这种更有利于投资者的计息方式未来将成主流。”

　　银保合作防资金脱媒

　　记者注意到，此前有媒体报道称，有银行为留住储蓄存款，制定了一套引导客户定期存款转保险（理财）的营销方案。具体操作上，“通过加大对保险、理财产品的推广力度，降低定期协议存款客户比重，降低银行代理金融付息成本，提升代理金融产品的综合收益水平”。与此同时，要求银行网点人员要熟悉保险、理财产品与定期存款的联动销售关系，并熟练掌握保险、理财产品的特点和销售，加强合作保险公司的退保转存，“避免资金流失到他行”。
　　对此，一位股份制银行内部人士对《经济参考报》记者分析称，“不排除有一些银行会与保险公司合作。以往的一种做法是银行将一笔同业资金投资于保险资管机构设立的保险资产管理计划，并持有到期，保险资管计划再把资金以协议存款形式存入银行，成为一般性存款。不过，这些存在监管套利的风险。目前那些有险资背景的银行或许可以从对客户营销保险的渠道来沉淀一部分存款。”
　　有业内人士认为，目前股市等投资渠道的分流也给银行存款稳定性带来较大冲击，“大部分银行理财产品收益率下滑，但为稳住客户，银行开始发力促销基金产品，理财经理将代销的热门基金制定推荐计划，股票型基金也在其中。长期来看，银行需要提高资产定价能力，同时推进综合化经营。”一位国有大行零售业务部人士说。

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　　四大行存款利率步入有条件“一浮到顶”时代

　　记者　吴雨/北京报道

　　“总行对于北京地区利率上浮的批文已经下来了，这两天就会传达到各网点。”9日，北京市西城区宣武门附近一家农业银行网点的工作人员告诉记者，“因为其他大行也都已经上浮到顶了。”
　　至此，四大行北京地区的存款利率都将进入“一浮到顶”时代，在年底揽储大战压力下，四大行终于“坐不住了”。
　　在央行宣布降息之初，工、农、中、建等几大商业银行以及部分股份制银行的各档存款利率上浮都有所保留，整存整取一年期存款均为3％，约为基准利率的1.09倍。
　　但在激烈的市场竞争下，当初的价格联盟逐渐瓦解，光大银行一年期利率已经在11月25日上浮到顶，而招商银行也早已上浮至3.025％。
　　记者走访了解到，11月底，中国银行就已开始在北京地区执行存款基准利率权限上浮20％。而工行和建行也从上周末开始执行“一浮到顶”的存款利率标准，一、二、三、五年起的利率分别为3.3％、4.02％、4.8％、5.1％。
　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，“12月各家银行存款竞争激烈，如果利率不上浮，存款就面临流失的可能，在这种背景下，向来强势的四大行也坐不住了，价格联盟势必会被打破。”
　　不过，此次大行对于存款利率上浮并没有十分“痛快”。工行储户要想享受三年和五年期的基准利率上浮20％，存款门槛为1万元起，仅支持柜面交易且不能自动转存。
　　西城区菜市口附近一家建行网点的工作人员告诉记者，三年及以下的定期存款要想享受1.2倍利率，至少得存5000元。
　　有分析认为，就目前居民存款习惯而言，大行设定的门槛并不是很高，主要还是为体现差别化定价，针对不同资质的客户采取不同的定价水平。
　　记者发现，相比两年前，四大行银行此次利率调整灵活、迅速得多，从降息到“一浮到顶”不到两个星期。而2012年7月央行首次允许各银行存款利率上浮10％时，四大行坚持不上浮到顶两年多。
　　郭田勇指出，此轮降息之后，银行自主定价权进一步扩大，利息差距明显拉大，储户对于价差也越来越敏感。在激烈的竞争下，大行也只能被迫降低姿态，与股份制银行乃至城商行进行价格战，争抢存款。
　　值得一提的是，四大行官网的存款利率一直没有变化，总行却频频授意分行上浮到顶，除北京之外，广东、上海、济南等地的分行早已开始执行“一浮到顶”的利率政策。
　　对此，业内人士认为，降息之后，股份制银行和城商行一马当先，直接上浮到顶，这令长期把握定价话语权的大行略显尴尬。“在利率市场化下，资质好的银行应该敢于给出较低的存款利率，但服务有所欠缺、产品不够完善的大行也没有长期执行较低利率的‘自信’，只好一味地打价格战。”