融360联合创始人兼CEO叶大清（左一）和他的管理团队。资料照片

    随着互联网金融的快速发展，各类“宝宝”产品层出不穷，极大地激发了普通用户的理财需求，大众理财时代正在到来。但随之而来的问题是，理财产品多如牛毛，如何穿破营销的重重迷雾，找到最适合自己的产品？
　　融360是一家金融搜索和服务平台，专为小微企业和个人消费者提供专业的贷款、信用卡及理财在线搜索和申请服务。垂直金融搜索的精准性、高用户意向性和高匹配性，使银行和用户大大减少了损耗，提高了成功率。在成立的三年来，融360已合作1万余家金融机构，涵盖5万款金融产品，服务全国100个主要大中城市，并逐渐成为用户的网络“金融管家”。

　　网络金融中介

　　月收入8000元的深圳白领刘女士，日前打算贷款5万元进行周转，用来填补装修款的缺口。虽然她月收入稳定，而且又有房产和汽车，但在贷款时，仍遇到了不小的困难。她花了一个星期，走访了深圳20余家银行网点进行咨询，但失望地发现，这些银行并没有针对她这样的客户的信贷产品，或者利息过高，超出了她的心理预期。
　　后来，刘女士的朋友向她推荐了总利息5500元的某外资银行的消费贷，这个选择不错，条件也很宽松。但精明的刘女士通过金融搜索平台融360搜索了一番，最终找到了某国有银行的同类贷款，总利息仅为4500元，足足便宜了1000元。
　　刘女士使用的融360成立于2012年，最初是一家互联网垂直金融搜索平台，但很快就将触角伸向了金融产品申请环节。用其联合创始人兼CEO叶大清的话说，“我们希望把过去全线下的申请模式，完全搬到线上来完成。”
　　具体而言，用户只需在融360的搜索引擎中输入贷款金额、期限以及用途等关键词，系统就会进行比对和处理，输出一份相应的银行及其他信贷机构的列表。这张列表上呈现了银行名称、信贷产品、利率、总利息、月供、放款时间和贷款总额等信息。用户进行比较后，可以在线填写申请材料，申请一家或几家银行的贷款。
　　申请完成后，相关银行的信贷经理会与申请人进行电话联系，确认信息，申请人可以再度比较各家银行的产品，之后就可以去分行或支行申请贷款。
　　对银行而言，融360是个快速获取客户的渠道；对普通用户而言，融360不但是金融领域的百度，还是个像一淘一样的比价工具，可以帮助用户获得最划算、最合适的金融产品。正是上述原因让融360很快就成为了银行和用户的好帮手，也有了自己存在的价值。
　　融360给自己的定位是金融中介角色，本身并不参与到交易中去，也不会触及到资金往来。“不碰钱、不放贷”是叶大清经常挂在口头的字眼。相反，公司在平台上引入了大量的银行业务人员，让用户与信贷经理直接对接。用他的话说，融360是促进银行实现互联网化的“帮手”，并不会与银行形成直接的竞争。
　　叶大清表示，融360虽然志在成为互联网金融业的“百度加天猫”，但这绝不意味着它会和金融机构进行竞争。“融360对于银行业而言不是一股革命性的颠覆力量，我们不会自己做小贷产品，我们的角色是加速银行业适应互联网，让产品和用户的匹配更高效、信息更对称。融360是银行的帮手，也可以看做是银行一块业务的外包者，但绝不是颠覆者。”　
　　叶大清认为，作为金融中介，融360这样的金融搜索和推介平台主要是为了解决信息不对称问题，省去用户在银行等传统金融机构领号、排队、填资料的过程；此外，融360还能够解决老百姓融资贷款成本高、融资难的问题，通过搜索，用户可以轻而易举地了解更多银行等金融机构的金融产品详情，并能够在第一时间进行对比，然后做出最适合自己的选择。
　　事实上，在国外金融搜索的创业机会已有证可考。由于金融产品的复杂性和风险性，Google发现用户对金融产品的消费过程中，更多的用户是采用在线金融业的O2O模式，即ROPO(线上调研线下申请，research　online　pur-chase　off　line)。据统计，美国有接近40%的网民在网上搜索和调研金融产品，随后通过电话或面对面的方式申请。
　　但是在中国，用户的搜索习惯并没有完全被培养起来。据了解，中国的用户通过网站了解消费金融产品的比例只有20%左右，获取车贷、房贷的比例只有11%左右，绝大部分还是通过银行咨询、中介公司等线下方式获得。
　　“随着中国金融业的利率市场化及金融改革加速，产品丰富性会大大提高，此时金融机构需要寻找合适的客户，而用户又在寻找比较合适的产品，因此在中国做金融垂直搜索很具想象空间。”叶大清这样说。
　　融360提供的金融搜索服务已经获得了用户的认可：运营至今，融360已累计帮助用户提交9000亿元的贷款申请，并有望在2014年实现突破10000亿元的目标。这样的成绩，也让融360获得了资本市场的青睐。继去年8月获得红杉领投的3000万美元B轮融资，短短一年后，又于7月23日宣布完成C轮融资。从2011年底成立以来，融360三年内每年即完成一轮融资，迄今获得的总投资金额已超过1亿美元。
　　叶大清还透露，此次C轮融资前后洽谈时间不超过两个月，C轮融资的主投资方是兰亭投资，一家专注中国和北亚创业公司的投资机构。前两轮的投资方光速安振中国基金、红杉资本、凯鹏华盈中国基金也都追加了投资。

　　基于大数据的精准匹配

　　在融360创立之初，联合创始人兼销售运营副总裁陆佳彦去见银行圈的朋友时，碰到的态度是既佩服又质疑。传统金融体系就像一堵围墙，墙外的人想进来，墙内的人想出去。银行圈里有创业想法的人不少，但付诸行动的少。以往的老朋友们对于他丢掉银行的金饭碗而跑去互联网领域创业的勇气很是感慨。同时，习惯了躺着赚钱的他们，对于融360模式能否“吃得开”多持怀疑态度。
　　2012年，多家银行和信贷经理陆续入驻融360平台，并都获取了大量的业务。此时多数银行将融360看成一个与中介机构相似的渠道，对于融360向金融机构收费的做法很难接受。因为此前中介机构都是对银行免费，对用户收费。
　　而到了2013年，在互联网金融的火热声势下，很多银行的高层人士，以及市场部、个贷部、信用卡部等都主动找到融360进行合作。而在过去一年时间里，融360业务经历了5倍的超速增长，合作银行和其他金融机构数量增加到1万家，贷款、信用卡、理财产品的数量5万多款，与绝大部分银行建立了正式合作。业务范围从单一的信贷扩展到贷款、信用卡和理财并行的全金融搜索服务。
　　“从最初金融机构的怀疑、犹豫，到现在开始主动来联系，融360与金融机构的合作越来越顺畅。”叶大清说，银行需要有这样的机构来服务，这比他们传统的渠道效率更高。
　　融360的业务布局一直沿着金融搜索和推介服务这条主线稳步推进。除了贷款、信用卡等业务，融360还在今年初上线了银行理财产品、“宝”类产品、P2P网贷投资等理财产品搜索。叶大清透露，目前正在评估考虑进入保险领域，但还没有明确的时间表。“我们要把金融搜索和推荐模式做深做精。”
　　在C轮融资过后，融360又公布了下一步的发展计划：提升搜索、推荐与服务的产品优化和用户体验，同时将加大线下的投入和强化风控能力。融360作为一种搜索比价服务，首先打破了金融信息的不对称，叶大清进一步强调，和一般商品的搜索比价不同，融360的价值是对用户进行更精准的风险定价，然后再推荐给相关的金融机构，以进行精准的搜索匹配，并且还可以协助金融机构根据不同的用户特征和需求来定制产品。
　　叶大清解释，在搜索上下功夫，其实仍是为了帮助银行、改变银行。“其实每个搜索请求都是真实的用户需求，通过对搜索请求的分析，就可以详细掌握用户需求；而对搜索结果进行不断优化，就是在尽力满足用户需求。这样一来，融360通过搜索就可以将用户需求和银行等金融机构的金融产品进行初步的匹配。”叶大清认为通过分析搜索结果，精确地找到用户需求，可以将其反馈给银行或金融机构，帮助他们调整产品设计，这实际上就是改变现有银行和金融机构的产品设计流程。
　　叶大清强调，金融搜索的核心关键是基于大数据的精准匹配，而不是通常人们所理解的向银行提供流量。垂直金融搜索的精准性、高用户意向性和高匹配性，使银行和用户大大减少了损耗，提高了成功率。目前融360贷款成功率在15%左右，而平均小微企业贷款成功率只有3%。“通过贷款申请的线上化与大数据技术，在减少资金供需方的信息不对称和降低交易成本方面都有鲜明价值，但这只是第一步。从贷款单品种做到全产业，从交易平台演进为服务平台，未来金融搜索还有很多想象空间，只要我们将精准匹配的文章做好做足。”
　　叶大清还介绍，团队建设将是融360下一步的重点工作——这同样是为了帮助银行。目前融360员工200余人，分布在北京、上海、深圳和广州等城市，叶大清强调需要扩充互联网与金融融合的复合型人才。新近加盟融360担任风控副总裁的专家李英浩在佐治亚大学获得应用经济学硕士，康奈尔大学获得工商管理硕士，担任过花旗银行风控高级副总裁，广发银行总行风控副行长高级顾问，是花旗全球20位风控模型专家之一。
　　风险防范是所有金融机构都面临的问题，在互联网金融领域，风险防范一直是各界关注的问题。作为一家互联网金融企业，融360想要得到银行的信任，同样在这一问题上不能掉以轻心。叶大清认为，在某种程度上，融360是第一个接触用户的，所以需要进行初步筛选，将风险低的优质客户提供给银行等金融机构，以增大双方完成交易的可能性。

　　提供搜索和比价服务

　　对用户而言，融360更像是一个网络金融管家，通过搜索帮助用户做出最合理的选择。
　　随着互联网金融的快速发展，各类“宝宝”产品层出不穷，极大地激发了普通用户的理财需求，大众理财时代正在到来。但随之而来的问题是，理财产品多如牛毛，如何穿破营销的重重迷雾，找到最合适自己的产品？用户又如何在提高收益率的同时控制风险？
　　叶大清认为，随着涵盖的金融产品越来越多，融360正在扮演金融管家的角色。叶大清介绍，融360的搜索请求显示，除了中小企业主对贷款的需求外，普通用户同样有着巨大的金融需求。他介绍，截至2014年4月末，全国银行业金融机构理财产品余额达到13万亿元，理财产品品种将近5万个；2013年网贷平台突破千家，到2014年5月份，全国P2P网贷使用人数日均达到4.9万人，贷款余额640亿元；截至5月底，余额宝、理财通等互联网理财产品已多达59款。在个人理财上，这给普通用户提供了更多理财选择。
　　但是，面对如此喧闹的理财市场，很多普通投资者或感到无所适从，或索性随大流。
　　融360理财的调查数据显示，至少超过40%的人群还定格在将钱存银行活期或定期的概念上，理财观念的保守使得中国家庭收入缩水严重。工资在银行活期账户里只有年化0.35%的活期利息。假设可理财资产为100万元，中国白领家庭每年因理财不当的损失最多可达2.6万元，加上通胀损失则为5万元以上。目前普通消费者理财手段依然比较单一，主要依靠银行网点、朋友推荐、网上查找三种方式获取理财产品。融360的调研还发现，在购买过银行理财产品的用户中，有超过80%的用户只知道银行客户经理推荐的产品，其他产品基本没关注过。
　　叶大清介绍，通过对融360的数据分析，他发现尽管国内个人理财渠道越来越多，但普通用户在实际理财中，仍会把钱放在活期存款等有限的渠道或产品中。
　　叶大清表示，即便是理财意愿强烈、有理财能力的年轻消费者，也容易受到营销宣传攻势的影响，缺少主动的产品选择和甄别能力。例如很多人只知道余额宝，别的产品有什么、收益是多少根本不清楚。去年6月余额宝轰动面世，收益率在今年春节前夕达到了6.76%高点后逐步回落，而如今银行推出的大多数“宝宝”理财产品年化收益率一直坚挺在5%以上，融360平台各款银行理财产品年化收益的平均值达到5.24%，超过了银行5年定存收益。以10万元为例，年收益可达5240元，余额宝在“宝宝军团”中的收益率只是中等水平，年收益为4877元，但大多数用户仍只知道余额宝。
　　面对海量的理财产品，叶大清认为，在没有足够金融常识的前提下，普通用户想要做到合理理财，就需要金融搜索和比价服务。目前，融360涵盖了各类金融机构的5万余款产品，通过其搜索引擎，用户可以快速获取更多更全面的信息，并能在海量的金融产品中，找到适合自己的产品，并做出恰当的决策。
　　提供搜索和比价服务，仅仅是第一步。融360还会根据用户的搜索请求，和自己积累的数据，为用户推荐最优的产品。叶大清说，由于不同用户的理财需求各有不同，采取的理财策略也不尽相同，因此需要在搜索和比价后，根据用户的特点，推荐匹配度高的产品。
　　融360的调查数据发现，目前国内个人理财用户可以分为五大类，分别是：守旧型，发了工资就去定存，主要是年龄偏大或不熟悉互联网的人群；精打细算型，手里有数万闲钱就去存“宝宝”账户，享受超活期存款十几倍的收益快感，多是对互联网或智能工具熟练应用的25-45岁之间的年轻群体；大款型，手头资金充裕，选择面较广，定期、银行理财、互联网理财，随心所欲，但有时在选择定期或银行理财产品后，造成资金都会被锁定，不能随意支配；冲动型，手头有几千到几十万不等的闲钱，哪里收益高就往哪里投，不太考虑风险和流动性；激进型，紧盯各网贷平台的“打新族”、抢标族，凑齐一笔资金抢夺营销期的高收益率产品，并在短期内想办法撤出。
　　尽管类型不同，但对于每一类用户而言，其实不缺理财产品信息，缺的是辅助决策的有效信息。因此融360会根据用户的特性来提供更多具有决策性的辅助信息，帮助其做出明智、安全的理财决策。叶大清以挑选P2P类产品为例介绍说，由于P2P类产品存在一定的风险，因此会实时更新各网贷平台的监测数据，每天播报成交量、投资人数量等信息，一旦有不正常波动，用户次日就能看到；其次，会多角度综合比较各类产品，包括当前标与同平台平均数据的比较、与网贷整体平均数据比较等；第三，会请资深网贷投资人员对网贷平台做调研分析，依据相关数据进行判断，并能够为用户精选经营年限较长、背景实力较强、风险适中的网贷平台；最后，必要时还会邀请资深网友撰写评测文章，分享实战体验。