继央行5月“喊话”力保首套房贷后，银监会也于6月表态“大力支持首套房贷”，迄今已经时隔两月，记者7月走访深圳各家银行发现，尽管相比前段时间，放贷速度加快了，但购房者最期待的优惠房贷利率仍然不见踪影。
有网民质疑，银行已经成了最赚钱的行业，为何就不能在提速放贷的基础上，响应政府号召，再向社会更多一点让利？
主管部门“耳提面命”，房贷利率调整不见真功夫
深圳市民程女士（化名）日前在位于深圳龙岗区的“金地明峰”买了一套总价约160万的89平方米的精装房。交了首付款48万元后，剩下的112万元都要靠银行贷款。几经对比，程女士最终选择了建设银行，但是该行给的贷款利率为基准上浮５%。程女士说，“眼睁睁地看着贷款利率从7折到8.5折，到基准，又到现在的上浮５%，每个月还款要比基准利率多244元。”
5月12日，央行召集商业银行开座谈会，强调要合理确定首套房贷利率水平，及时审批和发放，这被业界解读为劝告式的“窗口指导”，说明首套房贷款难、审批长、利率高的现象引起了央行的注意；银监会副主席王兆星也于6月6日公开表示，银监会将继续执行差别化住房贷款政策，大力支持个人首套住房需求。
监管层喊话后，多地房贷放款速度明显提升。然而，多数购房者并没能等来贷款利率下调的福音。“从去年12月开始到现在就一直没有房贷利率优惠，一般是上浮5%-10%，多长时间放款就不好说了，要视客户的信誉及贷款额度等具体情况而定，现在硬性条件卡的很严格，审批一般要15到30天，放款1个月。”深圳家家顺罗湖东门店售房中介李女士说。
农行深圳南海支行工作人员表示，目前首套房贷款利率上浮5个点，审批时间大概两周，放款时间则“不好说”。深圳建行和工行方面也异口同声地表达了差别化住房贷款“一如既往”的态度，这两家银行的首套房利率同样上浮了5%到10%之间。
金融搜索平台“融360”发布的深圳银行首套房贷利率最新报告显示，截至7月9日，深圳银行首套房贷的紧缩状态持续，25家银行有17家银行利率上浮，其中华夏银行上浮30%，广发银行上浮20%；杭州银行、平安银行、东莞银行、花旗银行4家银行停贷；能维持基准利率的仅汇丰银行、渣打银行、交通银行和招商银行，其中，交通银行执行基准利率，前提是信用记录无瑕疵，收入证明与银行流水相符且为月供两倍；招商银行只做公积金组合贷和纯公积金贷款；汇丰银行利率最低为9.4折，但须贷款160万以上；享受渣打银行基准利率的前提是存款或理财10万以上。
“窗口指导”不敌商业逻辑 房贷政策落实“中梗阻”
对于监管层两次“喊话”，银行首套房贷款利率仍难以回归基准的原因，工行深圳分行、建行深圳分行等银行给记者的书面回复中都没有明确答案，只说“严格实行差别化个人住房信贷政策”。
深圳银监局统计信息处处长范乐宇说，近年来，随着利率市场化的推进，银行负债成本上升，作为一个经营主体，商业银行也要实现财务可持续和盈利目标，放贷利率要多方面慎重衡量。
在长城证券银行分析师黄飚看来，受互联网冲击等影响，银行存款流失严重，银行发行理财产品吸收资金的成本都在5%左右，负债期限也大多在一年以内，另一方面，5年期以上房贷基准利率在6.55%，利率存贷比差距较小，存贷期限严重错配，因此，假如没有强制要求，银行在房贷方面执行更积极政策缺乏动力。
“融360”报告分析认为，依照商业逻辑，货币信贷大举进入房地产领域基本无望。银行做房贷业务需要投入较高的人工、时间和资金成本，但收益微薄，能否确保首套房贷款利率回归基准，取决于银行贷款的安全性、流动性和盈利性，从目前房地产市场低迷和房价下行形势看，未来房贷宽松的可能性不大，连基准利率的维持都很难保证。
“银行也担忧未来楼市发展前景不明的风险，如果放款出去，万一楼市价格下滑，买到高点的人‘弃房’，风险很可能会转嫁给银行。”一名股份制银行工作人员告诉记者。
银行赚得“盆满钵满” 让利于民为何迟迟不见？
深圳银监局的统计数据显示，截至2014年4月末，深圳市个人住房贷款余额5074.75亿元。根据中国人民银行深圳市中心支行的统计，截至2013年末，深圳银行业的个人住房贷款余额达到4846.6亿元。这意味着，今年前4个月深圳个人房贷余额共增加228.15亿元，平均每月增加约57.04亿元。而在央行“喊话”后的5月，深圳个人房贷余额比4月仅增加37.82亿元。
对此，范乐宇受访时称，去年楼市火爆，成交量放大，房贷余额新增量必然很大，今年房地产行业成交量有所下降，所以不能直接和去年高成交时的数据相比，发放贷款的金额与贷款需求有关。当然，贷款跟不上的话，也会延迟购房需求。
业内人士认为，房贷趋紧与房地产行业景气具有一定的双关性，只要信贷稍微松动，就能对住房需求起到很大撬动作用。在当前楼市敏感期，银行银根收紧会减缓和压缩购房动机，增添房地产市场的不稳定因素，不利于其健康发展。
对于个人购房者，范乐宇建议，并非所有银行的首套房贷款利率都上浮较多，购房者可以通过询价和比较，选择贷款利率相对较低的银行；购房者还可以选择公积金组合贷款。“用公积金组合贷款，即便商业银行贷款利率有所上浮，但综合算下来，综合贷款利率还是会有一定折扣。”
然而，深圳公积金贷款从去年才开始启动，金额、机制等方面不像其他城市那么成熟和有优势，公积金组合贷的影响面并不大，首套房贷利率上浮增加的购房成本仍是不少买房者的“心中之痛”。
硬币的另一面，是中国银行业超卓的赚钱能力。银监会数据显示，2011年以来，中国银行业连续三年净利润超过1万亿人民币。英国《银行家》杂志调查数据显示，中国银行业去年的利润占全球比重超三成。
网友“大鱼吃小鱼”说，银行赚钱的时候没想着让利给老百姓，利差收紧了就转嫁给老百姓，感觉老百姓处于资金链的最底端，总是被坑的那方。还有网友表示，国内上世界财富榜的基本都是金融垄断企业，尤其是国有几大行，无非是得益于政策和垄断优势，真不知是可喜还是可悲。
深圳市社科院研究员吴奕新说，银行业利润率目前仍然处于相对高企的状况，一方面银行上市时获取了大量财政注资，并剥离了大量不良资产，且靠着其金融垄断地位产生巨大利润，另一方面却没有承担起与之相应的社会责任，“好处占尽、责任淡薄”的怪现象值得反思。
