２０１３年黑龙江省政策性农业保险助农效益突出，户均赔款超过５０００元，是全国户均赔款的１０倍。但经济参考报记者调查了解到，在黑龙江省农业保险推进过程中，还存在农业保险覆盖面低、保险公司专业人才和应对巨灾能力不足等问题。专家建议加快专业技术人才培养，增加农业保险投入和宣传，推动黑龙江省农业保险提标扩面。

    保险公司降低起赔标准　大灾之年50万农户受益

　　２０１３年夏秋季节，黑龙江、松花江、嫩江等多条河流发生洪水，部分江段甚至发生百年一遇大洪水，数千万亩农作物受灾，部分农田甚至绝产。

　　水稻生产大县方正位于松花江沿岸，去年全县成灾耕地面积达到３６万亩，农民因灾损失惨重。

    方正县天门乡黑河口村农民马春去年种了５８亩水稻，其中３０多亩农田损失超过六成。“幸好参加了农业保险，拿出不到２００元的保费，赔了３０００多元，这样的灾年这些钱就显得更贵重了。”马春说。　　中国人保财险方正支公司主要经营方正县内耕地农业保险。公司总经理常光宇说，２０１３年公司承保的４５万亩农田中有６．７万亩遭受洪灾。出现险情后，公司第一时间启动快速理赔程序，掌握承保农户的损失情况、施救费用。去年方正支公司出险１９９８户，共计赔款７００多万元。

　　中国人保财险黑龙江省分公司总经理张伟介绍，在定损标准上，公司提出“实际产量低于预期产量１０％的即认定为绝产”和“取消绝产农户３０％的绝对免赔率”两项打破常规的新政策，降低了起赔点。在减产地块的赔付中，规定了就高不就低的原则，按上限向农户进行赔付，提高了赔偿标准。通过放宽理赔政策，公司向受灾农户多赔付１．１２亿元。

　　记者从保监会黑龙江省监管局了解到，２０１３年黑龙江省农业保险发展较快，参保面积首次突破一亿亩，占农田总面积的一半。去年全省核定受灾面积４８００万亩，涉及全省１３个地市８０个县区，累计赔款总额达到２７．１６亿元，创历史新高。

　　保监会黑龙江监管局副局长唐洪涛说，去年黑龙江省农业保险获赔农户达５０．９万户，户均赔款达到５３３５．９５元，是全国农业保险户均赔款的１０倍，占黑龙江省农村居民年人均收入的６２％。去年农业保险大额赔款非常多，保险赔款１０万元以上的农户达２４５０户。２０１３年洪灾赔付进一步增强了农户投保农业保险的积极性。

    覆盖面低补贴种类少　服务水平和巨灾应对能力不足

　　黑龙江自２００７年开办政策性种植险以来，种植业保险取得了一定发展，承保面逐年扩大，参保户逐年增多，较好地发挥了保险的功能作用。但经济参考报记者采访了解到，这个省农业保险仍存在覆盖面较低、保险公司风险防范能力不高等现实情况。

　　张伟说，黑龙江省作为粮食总产量和商品粮全国“双第一”的省份，在保障国家粮食安全方面具有举足轻重的地位。但目前全省政策性农作物种植成本保险承保覆盖率仅为３８％，与第一产粮大省和第一商品粮大省的位置很不匹配，远低于５４％的全国平均水平。

　　方正县天门乡乡长关玉舟介绍，全乡１８．２万亩耕地，２０１３年参加农业保险面积只有６万多亩，大部分都是水田，全乡还有很多旱田都没保进来。“并不完全是农民不愿意参保，而是没那么多参保指标”。

    关玉舟坦言，县里财政配不起，实在没办法了，当地农业保险指标就偏向一些容易受灾的地区。

　　不仅覆盖面低，农业保险补贴品种也相对较少。记者从保监会黑龙江省监管局了解到，目前黑龙江省马铃薯、甜菜、育肥猪还没有纳入政策性保险范围。与“菜篮子”工程密切相关的设施农业保险、蔬菜保险由于没有财政补贴支持，开办难度还比较大。

　　从保险公司角度看，仍然缺少专业技术和人才的支持。黑龙江省保险学会副秘书长夏晚秋等专家介绍，农业风险多，损失大，且损失频率高，保险成本高，产品厘定费率和理赔都极其复杂，对评估技术要求高。农业保险的定损理赔等工作强度大、难度高，需要较强的专业知识和长期的经验积累。但在黑龙江省农业保险发展过程中，专业农业保险人才非常紧缺，很多业务由地方经管站或农技中心代办。

　　此外，保险公司巨灾风险防范能力有待加强。唐洪涛说，黑龙江省农业保险大灾风险分散仅依靠保险机构购买再保险和公司自提巨灾风险准备金，应对大灾风险准备尚不充足。２０１３年黑龙江省农业保险理赔未遇到较大困难，主要是因为年初农业保险加大分保力度，摊回分保赔款和手续费７个多亿。保险公司经营农业保险压力大，收益不稳定，如果没有政府财政支持的大灾风险分散机制，农业保险可持续发展和作用发挥大打折扣。

　　强化服务提高覆盖面　建立巨灾风险预警机制

　　针对当前黑龙江省农业保险存在的不足，相关保险业人士建议：

    首先，扩大政策性农业保险品种。夏晚秋说，应在巩固现有的政策性险种的基础上，补齐全部财政补贴险种。结合黑龙江实际，开发地方特色险种并给予地方财政补贴，如：对特色农业开发经济作物、亚麻、烤烟等保险，进一步拓宽农业保险业务领域，扩大财政资金的支农扶农效应。

　　其次，加快人才培养，尽快解决人才瓶颈的制约，建立一支高素质的农业保险人才队伍。保险人士建议，农险机构也需配备熟知农险业务并具有丰富经验的管理人才、资金投资人才、产品开发设计人才、营销人才及风险评估人员、精算师、承保员、理赔员等专业人员。政府应加大投资，鼓励教育系统开办农业保险，引导农业保险在职人员进行专业再教育与在职培训。

　　第三，加强基层服务体系建设。专家建议，在广大农村地区建立健全“覆盖全面、管理清晰、运行规范、服务到位”的农业保险基层服务体系，将农业保险服务关口前移，实现服务网络“连成片”和保险服务“面对面”。

　　第四，建立省级农业保险风险预警机制。张伟等业内人士建议，省政府应加大防灾减灾投入，建立以省级政府为后盾、地方政府为保障、保险公司积极参与的系统的农业保险风险预警体系，如在农业保险覆盖面较大的区县引入人工干预天气等防灾减灾措施。

　　最后，做好农业保险的操作及功能的宣传工作。东北农业大学保险系主任李丹说，应利用广播电视、墙体广告、电影下乡、文艺下乡等方式，使农民对农业保险的作用和功能有更为直观和正确的认识，提高农民保险意识，营造保险氛围。结合农村实际，采取农民喜闻乐见的形式大力宣传普及农业保险基本知识，营造良好的保险生态环境，使更广大农户了解农业保险，支持农业保险工作。