村级担保合作社模式拟推广

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　　2014年棋到中盘，宏观调控的政策信号已明确定向支持实体经济领域，而“三农”正是其中之一。近日，《经济参考报》记者从浙江丽水市了解到，作为国内首个农村金改试验区，在“三农”贷款投放方面，正在展开新的尝试，即通过成立村级担保合作社来破解土地经营权抵押的制度性障碍，当地农信社倾向于推广此模式，并有望大面积铺开。
　　浙江省龙泉市素有“浙江林海”之称，隶属于丽水市，林业资源发达，因此，当地金融机构借2014年中央一号文件“允许承包土地的经营权向金融机构抵押融资”的东风，都有意参与建立相关的信贷投放和抵押模式。但是，由于确权登记制度不完善，在土地流转和土地承包经营权抵押方面存在着制度和法律等瓶颈，这使得金融机构配套的抵押资产处置机制难以形成。
　　“林权抵押贷款遭遇过很多问题，主要是抵押物难以变现，变现需要通过木材砍伐获取资金，但伐木需要得到有关部门的批准。因此，银行抵押贷款需要考虑到这方面的风险承受。一旦这类贷款出现风险，借款户(即林权所有人)愿意配合处置，那么可以通过公开拍卖或者砍伐，如果借款户不配合，那我们只有通过法律途径进行变现，但基于一些制度和法律，有的就算通过法院也未必能够进行处置。”龙泉市农村信用合作联社主任陈义达表示。
　　因此，龙泉市农村信用合作联社建议当地村级筹资成立担保合作社，该机构相当于在村级农户和金融机构之间搭建一个流转平台。据悉，在操作流程上，村民向担保合作社提交贷款书面申请，同时提供“林权证、宅基地使用权证、土地流转经营权证”等相关证件资料，由担保合作信用评定小组进行资格审查、抵押物估价、确认贷款金额，然后向当地农村信用合作联社出具“三权”抵押贷款承诺书，直到农村信用合作联社对借款人条件审核通过，就可发放贷款。
　　“我们今年3月份开始试点。就花桥村而言，筹集60万资金成立了惠农担保合作社，我们对整个村采取集体授信，授信额度是筹集资金的10倍，也就是说花桥村有600万的信贷额度。目前，我们投放了400多万贷款，涉及40多户农户。花桥村有344户农户，也就是说15%的村民已经享受到了这项贷款服务，未来推广的空间还很大。”陈义达透露。
　　实际上，村级担保合作社筹集的资金相当于贷款的风险基金，存放于农信联社，会被单独设立账户。并且，农户和担保合作社之间也需要签订一个权证抵押的合同，相当于该中介机构把农户的林地经营权这一担保品来做一个反担保，以便控制自身的风险。如果某个借款人贷款出现了问题，最后需要处置林地，那么就由担保合作社将该借款人的林地流转给其他农户，以解决以往林地抵押的变现问题，为农信社降低不良风险。
　　不过，陈义达也坦言，推广村级担保合作社模式也存在一定难度，关键需要村委会的支持。同时，开展林地经营权抵押贷款，也需要丽水市当地政府的支持，包括风险处置问题，另外，还会涉及一些财政补贴，比如农户可享受林业部门对林业贷款贴息3%的优惠。
　　龙泉市农村信用合作联社负责信贷管理的王康明对《经济参考报》记者表示，“试点初期我们对单个农户的贷款额度都控制在10万元以内，授信期限是1年，利率在基准利率的基础上上浮20%，而以往是在基准利率的基础上上浮88%。如此一来，农户的贷款成本大大降低，按10万元贷款额度计算，一年可以节省利息支出4080元。如果算上贷款贴息优惠，还可以节省利息支出3000元。”
　　据《经济参考报》记者了解，成立村级担保合作社的模式不单是龙泉市有意尝试，丽水市松阳县农信社也表示正在研究推广这一模式。松阳是浙江省乃至全国重要的茶叶种植地。“对单户农户进行土地经营权抵押贷款，人工和管理成本都比较高，如果能够建立一个村级流转平台也能够帮我们分担风险。”松阳县农村信用合作联社分管信贷的一位人士对《经济参考报》记者说。
　　不过，记者也从多方了解到，相对于农村信用合作联社，当地村镇银行、农商行对林地经营权的做法依然谨慎。“我们做林地经营权抵押贷款还在起步阶段，因此仍采取对单一农户授信的方式，通过当地林业局对借款人的林地进行价值评估，根据评估价值的30%额度授信，一般少则30多万元，目前最多的一笔是88万元。基于风险考量，利率上浮较多。但是，随着与农信社的竞争越来越激烈，我们将来也会在模式上创新。”浙江龙泉民泰村镇银行市场管理部副总经理黄金强对《经济参考报》记者说。
　　有业内专家认为，目前对于土地经营权抵押贷款投放，以及抵押资产处置方面，金融机构都还没有一个固定的模式，村级担保合作社在一定程度上能够解决资产变现问题，绕开法律和制度对土地经营权抵押的障碍，但这类机构的设置并没有统一的规则，不排除会存在道德风险，那么对于农村信用合作联社而言，信贷投放之后的后台监控和风险管理能力就带来了更多的考验。
　　值得关注的是，浙江省龙泉市已经在去年底出台了《林地经营权流转证登记管理办法(试行)》，意在解决林业经营者的权属证明的难题，实现林地流转融资。丽水农村金改两年来，在抵押模式方面，这些政策和目前金融机构的多种尝试，都给未来“三农”贷款以及土地经营权抵押在选择上带来了更多的可能。