1900年的4月27日，伟大的物理学家开尔文男爵在伦敦皇家研究所报告会上的那段著名发言中说道，“在物理学阳光灿烂的天空中漂浮着两朵小乌云”。众所周知的是，这两朵乌云后来引发了整个物理学革命。如果尊敬的开尔文男爵活到今日并碰巧研究了中国的P2P网络借贷，他一定会这样说，“P2P网贷行业阳光灿烂的天空中也漂浮着两朵小乌云。”——这其中一朵是信息造假，而另一朵则是网路安全。

　　上周，仁信贷网站照片造假的信息被网友曝光后，引发了人们对网贷平台的担忧。或许，仁信贷照片造假只是折射出其中的一角，其他平台更严重的造假局外人难以知悉。由此引发的一系列疑问足以引起我们的警惕。

　　自2007年中国第一家互联网借贷平台上线以来，P2P网贷行业规模逐年扩大，近两年更呈现出爆发式增长态势。业内人士预计在2014年底全国P2P网贷平台贷款余额将达1000亿元，较2013年增长近4倍，而在2012年这个数字仅为55亿元。与此同时针对整个行业的争议也从未停止，其中信息造假和网络安全问题一直如同达摩克利斯之剑高悬在所有P2P网贷投资人和从业人员的头上，时刻震慑着他们本已极度脆弱的神经。

　　仁信贷网站照片全系PS造假

　　最近几天，国内主要的第三方网贷资讯平台网贷天眼的论坛里十分热闹。事情源于2014年5月20日，论坛用户abcde-上传了刚上线不久的深圳仁信贷网站有关平台管理团队介绍和办公场所照片的图片，该用户通过百度识图等图片搜索引擎检索这些图片后发现仁信贷官网中所展示的平台董事长、运营总监、运营副总监、风控总监、财务总监等照片全部系PS造假，其运营总监图片中本人实为一名叫做陆鹏飞的大学生村官，而风控总监图片中本人则是一位叫做陈乐融的台湾知名音乐家。更令人啼笑皆非的是，仁信贷办公场所前台的照片竟然也是PS合成的，只是单纯把其他公司前台的logo换成该平台自己的而已。

　　这篇帖子发出后得到了网友的广泛关注，仁信贷平台于当日在网站公告栏中发出了致各位投资者的道歉书。信中辩解称网站搭建和内容都是外包给第三方公司去做，外包公司很不负责地随便找了几张图片放到了网站上，平台管理层对此并不知情，与技术人员缺乏有效沟通才导致此乌龙事件。并且随即宣布清退全部包括已投标未到期的投资人资金，进行停业整顿。

　　一场闹剧就此草草收场，过不了多久仁信贷几个字将湮没在众多或因恶意诈骗、或因经营不善、或因种种原因而倒闭的平台当中，但整个事件还是给我们留下诸多疑问：在被曝光前该平台每天还在正常发标、提现，那全套假证件是如何接入第三方支付接口的？如此拙劣的骗人手段是如何取得一部分投资人信任的？类似这样的平台究竟有多少？

　　记者就此采访了互联网金融分析师、资深网贷投资人王伟忠，他向记者表示，“关于支付接口这个问题其实不能太苛责第三方支付公司，他们只是按流程办事，只要你提供了这些基本证件他们就可以给你接入，至于公司是做什么、具体拿钱来干什么，他们不太会去管，事实上也根本管不过来。”另据一名不愿透露姓名的第三方支付公司员工表示，他们公司的销售人员根据所接入平台的资金流量是可以按比例提成的，公司每天流水越多他们就能拿得越多，所以现在很多第三方支付公司都乐意去接入P2P网贷平台，因为网贷平台相比较而言资金日流量少则几十万，多则上千万，提成非常可观。

　　“至于投资人的投资选择问题，事实上也非常复杂”，王伟忠说道，“在P2P网贷这个领域里，我投资你不一定因为你靠谱，我不投资你也不一定因为你不靠谱”，“像仁信贷这种明显造假平台，我想很多投资人并不是不知道，也许只是不想去知道。对于打新族来说，他们只关心平台的资金量、人气等数据，至于平台本身是什么样子他们并不关心，他们玩的只是‘博傻游戏’，只求有人给他们接棒。”

　　就这样，监管缺失为造假培育土壤、平台自律性差为造假找寻借口、投资人投机心态重为造假提供动机，结果就是平台倒闭、投资人血本无归、增加社会不稳定因素。

　　而在去年倒闭潮所涉及的数十家网贷平台中，几乎100%都存在一定程度上的信息造假，“像仁信贷这样明目张胆造假的平台也不在少数，他们大多手段十分拙劣，实在低估了投资人的风险识别能力和判断力。”第三方资讯平台网贷之家合伙人石鹏峰向记者表示。“但到目前为止可以说还没有真正出现那种非常专业的造假团队，当网贷行业资金量足够大吸引力足够强的时候，也许会有那样的团队出现，投资人想要分辨它们将变得更加困难。”网名为勤恳的牛的投资人对记者如此说道。

　　网络安全投入少令人忧

　　如果说信息造假还属于道德层面上的“软”风险，那网络安全问题则是技术层面上的“硬”风险了。

　　进入2014年以来，国内几家大型著名P2P网贷平台均遭受到了不同程度的黑客攻击，出现了短则几分钟，长则数十小时网站无法进入的情况。据网贷之家合伙人石鹏峰介绍，网贷之家网站近期也一直在持续遭受黑客攻击，“黑客的手段五花八门，多数以流量攻击致使网站瘫痪不能正常访问为主，比较高级的也会设法侵入后台植入密码窃取或篡改信息。”

　　而黑客攻击P2P网贷平台主要有出于三种原因：第一是黑客主动攻击平台造成平台瘫痪后，以此来向平台勒索钱财；第二是由于行业内竞争激烈，某些平台雇佣黑客来攻击其他平台以实现自己的利益；第三是P2P网贷平台后台中存有大量投资者身份证复印件等个人信息，黑客入侵后窃取这些信息来牟利。

　　石鹏峰坦言，“事实上国内多数P2P平台对于网络安全问题的防范做得都不够，作为一个金融交易平台，其安全性应当视同为银行网银级别的，但能将网络安全的资金投入达到百万级以上的平台十分有限。”

　　网络安全一直都是P2P网贷平台的短板。对于动辄上亿元的资金存量，百万级别以下的网贷平台系统实在与之不相称。“网络安全的资金投入是一种隐性投入，因为在不发生问题的时候你无法看出它的效果，而一旦发生问题又为时已晚，所以国内P2P平台在面对网络安全问题的时都显得比较被动。但现在看来，整个行业已经在逐渐加大这方面的资金投入了。”石鹏峰向记者表示，“而且以目前的情况来看，一旦平台被黑客攻击得手，所造成的后果也是十分严重的。去年有几家平台倒闭的导火索就是黑客攻击导致平台网站瘫痪，虽然这不是平台倒闭的根本原因，但对整个行业造成的影响十分恶劣。”

　　当年开尔文男爵的两朵小乌云，一朵引发了相对论革命，一朵带来了量子物理革命，乌云过后的物理学绝地重生。不知中国的P2P网贷行业有没有这个福气。