中国保监会近日下发《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见（征求意见稿）》，并拟在北京、上海、广州和武汉四地开展为期两年的试点。

　　以房养老概念近年来受到老年群体关注，本次试点工作推进将会对社会产生怎样的影响？能否妥善解决未来一部分人的养老问题？以房养老属于倒按揭类的复杂金融产品，老年人还得首先读懂何为以房养老，听听各方怎么说。

　　解决有房没钱人群养老问题

　　中国有60岁以上老年人1.78亿，目前养老的经济模式主要是子女赡养、退休金、社保金等，以房养老则将作为日后的新兴力量，成为又一主要的养老模式。

　　以房养老俗称“倒按揭”，是一种将住房抵押与终身年金相结合的创新型商业养老保险业务，即拥有房屋完全产权的老年人，将其房屋抵押给保险公司，继续拥有房屋居住权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老人身故后，保险公司获得抵押房屋处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

　　通俗地讲，以房养老的模式就是，保险公司请中介方对投保者的房屋进行估值，然后根据其年龄与平均寿命之差推算投保者的生存期，以这两个指标为核心要素，倒推出投保者生存期内每年应该给付的保险年金额度。老人将房屋抵押后，可以每个月从相关机构取得贷款作为养老金，老人继续在原房屋居住，去世后则用该住房归还贷款。可见，房屋价值、平均寿命是该产品的核心定价要素。

　　有关专家认为，以房养老重点就是解决有房产却没现金这部分老年群体的养老问题。记者在一家寿险公司看到了保监会下发的《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见（征求意见稿）》。根据意见，以房养老保险产品的投保人群限定为60岁以上、拥有房屋完全独立产权的老年人，试点期间单个反向抵押养老保险合同的初次抵押贷款金额不得超过500万元。

　　从产品具体形态看，“以房养老”保险产品分为参与型和非参与型。参与型产品，保险公司可参与分享房屋增值收益，通过定期评估，对投保人所抵押房屋价值增长部分，依照合同约定在投保人和保险公司之间进行分配。非参与型产品，保险公司不参与分享房屋增值收益，抵押房屋价值增长全部归属于投保人。

　　相对于此前银行推出的“以房养老”产品，保险公司的养老更专业、操作性更强。合众人寿精算部副总经理关娇阳说，银行经营的往往都是固定期限产品，而保险业的产品基本都是不固定期限，这与以房养老模式“与生命等长”的业务要求更加吻合。

　　业内人士介绍，部分寿险公司对“以房养老”保险试点态度积极，此前在保监会就征集试点方案过程中，平安、新华、泰康、合众等保险公司都递交了方案。

　　传统观念困扰以房养老发展

　　业内的积极参与似乎并不能扭转市场对以房养老方式的担忧。作为一个舶来品，拦在“以房养老”保险试点最大的拦路虎莫过于养儿防老和家产传后这类传统观念。

　　武汉科技大学金融证券研究所所长董登新说，中国人讲究奉献，老人身故之前即使是穷到只剩下一只手镯，那也是要留给子孙后代的，何况是房子这样的大件。“对于孤寡老人、失独家庭，以房养老概念的推行阻力可能相比小一些，可行性高一些。”

　　记者随机采访了几名市民，他们均表示不会把房产抵押出去。年过半百的陈先生说:“我还是相信养儿防老，家里的几套房子都会留给儿子，以房养老相当于把房子卖出去了。”

　　除了根深蒂固的观念难以改变之外，社会公众对于以房养老还有其他担忧。叶学平说，诸如房产价值的评估问题以及70年产权到期后房产归属等问题仍然存在较大争议。

　　采访中，市民还提出来，以房养老试点过程中应增强其服务陪护性，不应只是每月发钱了事，老年人需要的不仅仅是货币，更需要照顾，保险公司可以尝试走养老社区、健康陪护的路子。

　　养老还需更多普惠式产品设计

　　记者采访中了解到，目前一些中小保险公司围绕以房养老试点，已开始着手进行法律、金融、医疗服务等相关领域的调研。不过面对近两亿的老龄人口，相关专家认为单纯依赖以房养老，单纯依靠商业机构，满足不了大众需求，化解养老困局首先需要普惠式的基本养老产品。

　　董登新说，其实哪怕在国外，以房养老也是“小众产品”。欧美一些发达国家已经形成了较完善的养老体系，除了养老院外，社区居家服务和志愿者服务也都很发达。比如，国外还有“时间银行”，志愿者的社区服务会被记录，当他们老后，会获得相应时间的照顾，这些让全民对养老担忧相对较少。董登新认为，其实以房养老仅是我国社会养老保障体系的补充，该试点推出之所以引发这么大的争议不是这个产品不好，而是作为社会养老保障体系的主干出现了缺失，让人觉得在舍本逐末。

　　专家认为以房养老有市场需求，推动试点顺利开展，一方面亟待试点细则落地，另一方面，还需要多宣传这个新生事物，转变传统的养老观念。

　　针对上述问题，保监会有关部门负责人表示，老年人住房反向抵押养老保险业务在我国尚属新生事物，加之其业务流程较为复杂，期限较长，涉及领域较广，保监会对此非常慎重，将通过试点的方式，逐步研究解决存在的问题，降低业务风险。保监会高度重视消费者利益保护问题，明确此项业务为老年人的自主选择，自愿参与。目前该文件尚在征求意见阶段，监管部门将认真听取和吸收业界、学界和消费者的意见，对其进行修改完善。