参与各方均能得利，因此监管要掌握核心证据很难

    短短的3天能赚6万？这完全可以实现，前提是你拥有1000万现金。

    前几日，有业内朋友向记者透露，年终“冲量贴息”最火的平台是QQ群。

    记者依言在QQ里搜索标有“宁波贴息”字样的群，一下子显示出宁波理财贴息冲量交流、宁波贴息资金池、宁波贴息交流、宁波贴息存款、宁波存款贴息群等17个群的信息，其中7个属于活跃群。

    规模最大、最活跃的群当属“宁波理财冲量贴息交流”群，至25日其群成员达998人，在线人数近400人。记者自前几日加入该群后，已接收几千条信息，充分感受到银行原本暗流涌动的拉存暗战越来越白热化。

    同时，记者还与收到的短信及传单上显示的电话联系，通过多种渠道与做了几年贴息生意的中介或储户进行了交流，了解到年终贴息揽储的一些内幕。

    当然，记者清楚地知道，我们所了解到的，还仅仅是“冲量贴息”的冰山一角。

    手段揭秘

    冲量贴息

    巨款存桂滇赣 报价飙至6‰-7‰

    “广西柳州农信社最后1000万额度，有资金速联系，点位高”，“江西四大行冲量口，接个人款，31进3出，打包千6，没有保证金，可签对保。一手资金请联系”，“广西南宁农村信用社4个亿，27进2出5.5”……“宁波理财冲量贴息交流”QQ群中，这是金融掮客在为机构寻找冲量资金。

    冲量贴息，是指年终或年中冲数量时的贴息。冲量贴息的特点是时间短，通俗说来，就是“赚一票走人”。

    “有345W个人款，欲参加市区月末冲量。欢迎预约联系、沟通”，“现有3.2亿个人资金、2亿企业款：做月底冲量全国银行月末冲量口子，开始预订，有定金的优先”，“大量一手资金寻冲量口子！！”……这是有资金的个人或中介通过QQ群平台询价，想为自己的资金找到合适去处。

    通过混迹该QQ群几日，号称手头有几十万资金的记者时不时点开小窗与群友对话，搞懂了他们的专业术语。

    比如，有资金需求，被称为口子，有资金要存被称为“找口子”。“秒结”，是指贴息在存款完毕后立即兑现。

    “31进3出”“27进2出”，不难理解，指的是资金进出银行业金融机构账户的时间。而“打包千6”、“5.5”则属于专业术语，最重要的贴息价码。

    举个例子，以“江西四大行的打包千6”为例，如果你有1000万的资金，可以按约定的“31进3出”，你能获得的收益除了银行给你的活期利息外，还有总价6‰的一次性贴息，就是6万。看来，某些银行业金融机构是花了大血本来买存款的，贴息远远高过其原利息。

    存本地银行贴息相对要低一些

    6‰、5.5‰这样的价码属于极高了，群内有人说是“特属于广西云南江西这样的地方开的价，本地是不可能这么高的”。

    记者在群里发了一条“有30万的资金要存宁波本地，询价”，立即有好几个掮客开了小窗与本人对话。

    打听了很久，记者了解到30万以下的资金用来冲量，23日、24日宁波本地开出的最高贴息价码就是2.8‰，到25日随着同业拆借利率的下降，基本上就是在2.5‰的样子。当然，如果你拥有巨额资金的话，贴息价码就高了。

    当然，高价码对应的资金起点也大，五百万甚至几千万起步的。到了26日上午，已经是最后的冲击时刻，还有这样的消息发布，“27日早开户进款，南宁还有3亿对私，价格要到千7，有口子的通通报来”。

    QQ群里规模大的中介一次性组织几亿甚至十几亿资金也是可能的。开小窗对话时，有一个中介鼓动记者把钱存外省去，“外省利息高啊，存的人很多的。如果你资金够多的话，我们组织一起去外省存”。问题是怎么过去呢？“我们给你们订机票过去。”对方说。

    定存贴息

    定期存款贴息后实际利率达6%

    定存贴息，是指在银行里存定期存款的贴息。它的特点是时间长，并非“一锤子买卖”，时间跨度一般在半年以上。

    临近年底，定存贴息的群体也开始活跃，信报箱里的传单、手机短信、网络论坛等都可以找到他们的身影。

    “这个存款有风险吗？”记者联系上一位从事存款贴息的资金中介张女士。

    张女士称，客户只要拿钱到指定银行柜台，像平时存定期一样操作就行，存好后她就兑现贴息。目前100万的资金，可以拿到2.7%的贴息，加上3.3%的一年期定存利率，定存一年的实际利息可以达到6%左右。

    张女士说，贴息部分虽然经她的手给付，但钱还是从银行来的。她还透露，她丈夫以前是银行职员，所以在这方面有一定的资源。

    记者随后了解到，在甬城，目前100万元存一年，贴息部分最高在2.8%左右，而据介绍，平常时期贴息部分在2.4%左右。

    大部分贴息的钱由贷款企业出

    在谈定存贴息价码的时候，有好几位中介方跟记者强调，储户定期存款要获得贴息，必须承诺不抵押不挂失不提前支取，如果提前提取，或者有挂失、抵押等行为，这笔贴息将被收回。

    那么贴息方到底是谁?“贴息方，是银行的合作人，就是银行吸引存款，再借给他”，Q名为“工作室”的一位中介说。另一位中介说得更直白，“某些银行也是中间方，他伙同企业拉进存款，再放贷款给出了贴息的企业”。

    记者也从一位银行从业者处得到证实，其实，大部分贴息的钱，最终还是企业买单。比如一家企业要贷款，但是银行没有额度，就可以通过支付贴息费用为银行拉进等额存款，从而拿到自己要的贷款。“这样，企业拿到了贷款，银行的额度也不受影响。”

    非阳贴息

    少则几亿多则十几亿 多由几家中介联合做

    非阳贴息，这个概念是相对于阳光贴息来说的。非阳光化操作的特点是风险大，同时伴随的自然是高收益。所谓的阳光贴息，就是储户办理正常的存款后可以拿到贴息。

    据了解，非阳光贴息金额一般较大，少则几亿元，多则几十亿。个人或单家企业没有这么多钱，所以一个非阳光贴息的大单多由很多中介联合做成的，每个中介可能连结了好几户出资人，而为了取信于出资人，贴息方还会给出定金，让中介们去调动资金。

    值得一提的是，非阳光贴息的存单上，银行给存款人出具大额存款证实书，户头只会显示少数企业或储户的名字，很多小户出资人的名字不会出现。

    非阳光贴息的产生有其特殊需求，如一家企业（项目）需要大额资金，而这种需求在银行正常贷款授信额度内不可能实现或不可能批复，为此银行与用款企业联合起来，寻找其他资金，以资金所有人的名义在银行开户并将资金存入此账户，银行办理存款手续。其中产生的费用一般都由借款人承担，如银行正常存款利息、存款人获得的一次性贴息、银行的额外收益、贷款利息、操作费用、中介费用等。

    回报号称很可观 但风险大存款不可查

    循着QQ群里发布的信息，记者联系上了一名山东的资金掮客。在他发布非阳光贴息的消息中，少则5亿，多则上百亿，地域涉及辽宁、山东、浙江、江苏等地。

    “非阳光定存贴息高，钱也是存在自己的账户里，但是这个钱是不能查询的。”这名掮客表示，相比阳光定存，非阳光定存主要特点就是存款以后，这笔钱不能进行查询，也不能开通网银等。资金的用途，主要是用在企业上。

    “这样存款还能安全吗？”记者问。

    “这个你可以放心，我们都是和各地的国有大银行合作，要是资金出问题了，这些银行的行长自己首先要倒霉的。”他介绍说，在非阳光定存的业务中，银行也是中介的角色，因为钱通过银行再到企业，比钱直接借给企业要让人放心得多。“银行其实是用信誉来做了个担保。”

    因为非阳光存款一般不进入银行正常的账户，不受信贷比的控制，因此资金风险要大得多，这也使得非阳光定存的回报远比阳光定存要可观。

    “现在全国最高的陕西、山东等地区，资金存一年的光是贴息收益可以达到年化15%-16%，江浙沪地区稍微低一点，14%-15%左右。”对于记者声称的，手里有一两百万的资金，他并不感兴趣。“我们一般做的至少要有5000万以上，数量少了我们赚不到几个钱。”

    背景调查

    贴息存款如此火爆为哪般？

    别看这些金融掮客将贴息形成“阳光”和“非阳光”的区别，事实上，都是变相提高存款利率，属于违规行为。

    银行业金融机构的某些工作人员，十分清楚高息揽储是违规的，为何还要参与？这主要是受到资金紧张、存贷比考核的压力，许多银行将存款任务完成情况跟奖金以及职务晋升挂钩，再加上内部机制上法制观念的淡薄，一些银行业工作人员以高息贴息去揽存。

    “很简单，就是收益高，给的利息多。”QQ群中的一位“有40万资金寻贴息”的储户说，就是冲着银行年底需要吸纳大量资金的当口才来做的，40万元存个几天，一次性能得个上千元，这样的收益还是比较可观的。

    而掮客们之所以热衷于此，则完全是利益使然，据说他们的抽成以0.1‰居多。

    我们还是来算一笔账。以上文提到的6‰的一次性贴息为例，用1000万元资金来计算，储户存银行3天（31进3出）的正常利息部分为0.35%/360×3×1000万=291.67元；而资金需求方开出的贴息为1000万×6‰=6万元，对储户来说吸引力不小。至于中介方，促成1000万资金的对接，能拿到1000元的提成。

    金融掮客们到底是谁？

    中介的业务范围是很广的，当宁波储户嫌有风险，不愿意把钱存到那么远的地方去，他们就推荐做本地银行业金融机构的冲量贴息。

    24日下午，一位做了好几年的金融掮客跟记者报价，“你如果有1000万的资金去冲量，价格我可以给到你5.8‰”。

    “我的钱到底是存到本地哪个银行去？”对于这样的问题，中介方的回答总是语焉不详，有说“我手头有9家银行”，或者简单举一家城商行或股份制银行的名字后说“反正就是大银行啦，钱放进去可靠的。你资金准备好了，确定要存了，打我电话，带你过去存”。

    “你是银行的员工吗？”当记者问及金融掮客的身份，他们的回答“神秘莫测”，有说“有亲友在银行工作”，也有含糊说“替银行打工的”，还有人说“我们是专业处理资方、银行、中介、贴息方的关系，中介润滑”。

    监管难题

    12月24日-26日是交易高峰

    忙碌程度不亚于电商界的双十一

    在采访期间，QQ群、论坛里的募资信息显示，为了在年末完成存款考核任务，部分银行业金融机构通过各种渠道“贴息买存款”，冲量疯狂程度可谓前所未有。

    短短的3天能赚而条件只要你拥有1000万的现金。这3天当然也非普通日，是“冲量贴息”行话里特指的“31进3出”。2013年12月31日进，2014年1月3日出，显然，这是跨年前的资金冲量。

    此外，也有少数银行业金融机构承担了资金中介方的角色，由企业贴息吸引储户的钱存到银行来，然后再贷款给企业。

    “贴息”，顾名思义，是指法定收益之外的额外补贴利息。接受资金需求方的委托后，金融掮客们通过各种渠道汇总各方资金的信息，并促供求方对接，而他们则从中收取抽成。由于很多资金指定“27进2出”，所以12月24日-26日正是其工作的黄金时段，忙碌程度不亚于电商界的双十一。

    当然，记者清楚地知道，我们所了解到的，还仅仅是“冲量贴息”的冰山一角。

    国家三令五申禁止变相提息

    监管部门称发现一起查处一起

    “贴息存款是银行业不能说的秘密。”采访中，记者向多位银行人士提及贴息存款时，大部分人都讳莫如深。

    部分银行业金融机构为了吸收更多存款，以前给储户法定利息以外赠送金条、油卡、超市卡、实物或者报销费用等，这已经触及监管“红线”，而贴息则直接是高息揽储的违规行为。

    我国当前的利率制度是央行制定存款基准利率，商业银行按照央行规定的存款利率上下限来确定利率，如他们为了吸收存款擅自提高存款利率或者变相提高存款利率，属于不正当竞争行为，严重破坏金融秩序，是要受到监管部门打击的。

    去年2月，银监会下发的《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》中，提出了“七不准、四公开”的要求。

    七不准中的“不准存贷挂钩”一项，要求贷款业务和存款业务应严格分离，不准以存款作为审批和发放贷款的前提条件。

    此外，央行也曾经发布《严格禁止高息揽存、利用不正当手段吸收存款的通知》，要求金融机构必须严格执行中国人民银行规定的存款利率，严禁以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄、介绍费、赠送实物等名目变相提高存款利率。

    宁波的银行监管部门告诉记者，对于贴息揽存等行为，监管部门一直采取发现一起查处一起的严管态度，市民如发现银行业金融机构或者银行从业人员进行此类业务，可到银行监管部门投诉。

    参与各方利益均沾

    要掌握核心证据并不容易

    记者发现，因为存款贴息给付环节往往由第三方中介进行，且银行、存款中介、储户、中小企业四方都属于这一资金游戏的受益方，监管中要掌握核心证据并不容易。

    “如果企业向不特定人群吸收资金，可能被定义为非法集资。但贴息存款通过了银行，就避免了非法集资的嫌疑。”北京炜衡(宁波)律师事务所傅利彬律师认为，贴息存款的模式，可以用诡秘来形容，因为掌握核心证据的存款人和中介一般不会对外声张。而在法律上，因为缺乏适用的法律，贴息存款很难被界定为违法，不过他认为，肯定是属于违反监管规定的违规行为，银行监管部门可以进行监管。

    他认为，普通市民将资金用作贴息存款，也有一定风险。“大部分贴息存款，虽然本金存在银行是安全的，但是贴息部分一旦发生纠纷，很难获得法律保障。”而如果类似非阳光定存这样的高风险存款，一旦资金无法回笼，利益链条断裂，因为存款不进入银行正常账户。

    而在现实中，因为贪图高息回报而导致血本无归的例子也并不是没有。2011年，杭州就曾有三人因为轻信了高额贴息，被骗走了4050万元本金。这些不法分子往往通过真假存单掉包、偷偷开通网银的方式，神不知鬼不觉地卷走存款人的本金。

    三种揽储方式对比

    冲量贴息 时间短，一般就是几天，存款后即可拿到贴现，属于“赚一票走人”。目的多是年中或者年底冲量。

    定存贴息 特点是时间长，跨度一般在半年以上。存款后也能马上拿到贴现，但存款期内不能挂失和提取存款。存款最终一般都是借给企业。

    非阳贴息 资金需求方向中介预先付一部分定金，以方便他再去吸引下家。这种方式一般资金大，回报高，但由于存款一般不进入银行正常的账户，不受信贷比的控制，因此资金风险要大得多。