未来民营银行的跨区经营势必困难重重，在未来银行破产制度建立之后，小型金融机构在拓展存款上天然地难以与大中型银行竞争。”

　　“目前民营银行相关办法已上报到国务院，银监会有关部门正就民营银行方面的一些配套措施展开研究。”近日，银监会创新业务监管部银证保协作监管处处长陈胜在华政国际金融法论坛上表示。

　　多位专家在接受记者采访时表示，此前认为今年年底前能发放首批拍照，目前预计明年第一季度可能性较大。

　　政策大力支持

　　今年以来，“民营银行热”数次引发市场热情，而十八届三中全会明确允许民间资本筹建银行，再次表明国家对设立民营银行的支持。《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确指出，“扩大金融业对内对外开放，在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”。

　　今年7月，国务院发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，表明“鼓励民间资本投资入股金融机构和参与金融机构重组改造”。去年银监会就曾发布《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，旨在“鼓励和引导民间资本进入银行业，加强对民间投资的融资支持”。

　　“目前监管层大力支持民间资本进入银行业主要有三方面的原因，发展民营银行能够引导民间资本进入银行业，抑制影子银行发展。同时，小微企业难以在传统银行业获得支持，而民营银行可以缓解小微企业融资难问题。此外，民间资本进入银行业，有利加大行业竞争，推动银行业改革。”一位北京券商银行业分析师在接受记者采访时表示。

　　目前参与申办民营银行的民企主要有三类：互联网电商（如苏宁）、区位经济体（如中关村）、制造业企业或贸易类产业资本（如红豆集团）。分析人士指出，定位于服务社区、小微企业、三农的民营银行可能是监管层认可的民营银行模式 。

　　“互联网电商介入银行业可依托互联网金融方兴未艾的大背景，其代表了传统银行的转型和创新方向；而目前鉴于监管层鼓励民间资本参与金融机构重组，民间资本可以直接参股甚至控股现有的城商行、农商行、村镇银行，通过改制，变成为小微企业服务的银行。此外，民营公司可以根据自身的特点，设立具有专业特点的银行。”上述券商分析师称。

　　试点五大原则

　　对于民营银行如何试点、民资资本发起设立中小银行模式问题，目前监管层没有明确政策。

　　11月25日，银监会副主席阎庆民表示，按照十八届三中全会“在加强监管的前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”的精神，坚持“纯民资发起、自愿承担风险、承诺股东接受监管、实行有限牌照、订立生前遗嘱”等原则推进试点。这是银监会高层首次对外透露民资银行试点原则。“实行有限牌照”和“订立生前遗嘱”的说法引起市场较大关注，也被业界解读为，再次强调自担风险。

　　“实行有限牌照”是指未来监管层可能要对民营银行的业务范围、开展业务的区域、合格存款人等予以一定限制，比如不得吸收居民储蓄存款，或者只能吸收一定数额以上的存款，体现对低收入阶层的保护等。

　　“生前遗嘱”就是要求民营银行设立前就要安排好未来破产倒闭的处理办法。“订生前遗嘱”这一原则是欧美监管机构在应对金融危机时采取的办法。这一办法要求银行作出说明，在没有纳税人救助的情况下，如果银行无力偿债面临倒闭，将如何处理处置。

　　东方证券分析师分析称，风控是商业银行的核心，银行发展绝不能一味求快，目前城商行的跨区设点都还没有放开，未来民营银行的跨区经营也势必困难重重，在未来银行破产制度建立之后，小型金融机构在拓展存款上天然地难以与大中型银行竞争。