大行的责任系列报道之六

　　作为系统重要性银行，长期以来，中国农业银行坚持按照国家宏观调控方向和产业政策导向，科学把握信贷资源投放的重点、力度和节奏，充分发挥信贷资源的杠杆作用，着力支持经济社会发展的重要领域和薄弱环节，促进了实体经济的健康发展。
　　与此同时，作为一家面向“三农”、覆盖城乡的商业银行，围绕“三农”、小微企业、重点项目和基础设施、个人消费，农业银行构建起了“四轮驱动”的信贷支持体系，作为其服务实体经济的基石。这种“四轮驱动”的战略，全面提升了农业银行金融服务的效率和质量，被其定位为实现稳健经营和可持续发展所应坚持的方向。
　　这份坚持也让农业银行业务发展硕果累累。三季报数据显示，今年前9个月，农业银行实现净利润1380.37亿元，较上年同期增长14.92%。但是，这份成绩并未以牺牲公益责任为代价。数据显示，前9个月，农业银行县域贷款增长11.85%，高于全行整体贷款增长水平。
　　可以说，农业银行在坚持服务“三农”“小微”、坚持服务实体经济、坚持社会公益和商业化运营等多维度找到了平衡点。

　　因“三农”而生，伴“三农”成长

　　农业银行最早可追溯至1951年成立的农业合作银行，是新中国时期成立的第一家专业银行。在这60多年的实践中，农业银行一直坚守“三农”领域。可以说，农业银行因“三农”而生，伴“三农”成长，对农业、农村和农民有着深厚感情。
　　股改上市以来，农业银行进一步强化面向“三农”的市场定位和历史责任，紧紧围绕“三农”发展的金融需求，积极探索大型商业银行服务“三农”的新机制、新模式、新渠道和新办法，“三农”金融服务的广度和深度不断提升。
　　农业银行三农部门负责人向《经济参考报》记者介绍说，未来，农业银行要持续加大对县域“三农”的信贷投入，继续按照高于全行贷款平均增速2-3个百分点的要求，落实年度信贷计划。进一步扩大信贷投入覆盖面，特别是加大对新型经营主体的信贷支持。深化农户信贷业务。通过信贷服务连通农业经营大户、生产基地和终端消费农户，建立与农业银行客户定位和风险管理相适应的客户群体。
　　信贷支持只是服务“三农”的一部分，农业银行还依托“金穗惠农通”工程，积极推进农村支付服务环境的改善，以打通农村金融的“最后一公里”。截至9月末，农业银行已在农村地区设立“金穗惠农通”服务点58.2万个，布放电子机具116.9万台，行政村覆盖率66.6%。该行还积极推动助农取款服务有序开展。截至9月末，共设立助农取款服务点31.2万个，自2012年以来累计办理助农取款3289.2万笔，取现金额超过82亿元。一张覆盖广大农村的基础金融服务网络初步形成。
　　同时，农业银行在农村地区大力推广惠农卡等非现金结算工具。截至9月末，农业银行发放惠农卡1.4亿张，代理1543个县的新农保、新农合项目，代理种粮直补等其他涉农项目1667个，依托惠农卡累放农户贷款超过6000亿元。农业银行使亿万农民拥有了自己的银行卡账户，逐步享受到安全便捷的现代金融服务。

　　完善服务体系，让小微不再等“贷”

　　小微业务同样是农业银行的传统优势，该行不断完善小微企业信贷服务体系，积极推动实体经济结构调整和转型升级。截至9月末，农业银行小微企业贷款余额7827亿元，比年初增长19.3%，支持客户超24万户，贷款增速和增量连续4年实现“两个不低于”。
　　据介绍，为加大对小微支持力度，农业银行今年相继出台了《小微企业信贷业务管理办法》、《小微企业授信管理办法》和《小微企业信用等级评定补充规定》，从基本制度、综合管理制度、信贷产品制度三个层面为小微企业量身打造了一套专门的信贷政策制度。
　　“我的企业真的是在农业银行全力支持下壮大起来的”，每每谈及农业银行支小政策，桐乡濮院支行的客户郑阿旭总是激动不已。在农业银行多年来的支持下，郑阿旭从最初的羊毛衫生产个体经营户，成长为濮院地区羊毛衫产业集群中生产企业的佼佼者，并逐步开始多元化发展。
　　浙江嘉兴块状经济特征显著，民营经济发达，在桐乡濮院镇，近年来羊毛衫产业集群发展迅速，目前已成为世界最大的羊毛衫集散中心和国内技术水平最好、产业集聚度最高的毛针织服装特色产业基地。
　　在濮院羊毛衫市场内有一大批像郑阿旭这样得益于农业银行高效服务的“忠实客户”。为更好地服务当地羊毛衫产业集群，农业银行濮院支行在“一镇一品”特色经营思路指导下，依托园区和市场的快速发展，不断创新产品、加强服务、优化流程、倾斜资源，多措并举支持集群中小企业成长。
　　“上级行转授了信贷业务审批权限，支行推行了随到随开的贷审会制度，对小企业信贷业务推行”一站式审批“模式，实行评级、授信、用信同步办理，努力让客户在第一时间得到资金支持。到2012年末，支行行已累计为600余户小微企业提供金融服务，信贷支持小微企业200多户，发放贷款3.94亿元。”濮院支行行长说。
　　这种小微企业“一站式审批”的模式，得益于农行信贷管理制度层面的整体规划。年初以来，农业银行采取调整准入标准、下放分类权限等措施，对小微企业客户准入予以政策倾斜，将客户分类权限全部授予一级分行及以下，进而将更多小微企业客户纳入信贷服务范围。农行还实行客户下沉战略，小微企业营销、调查、审查审批均在二级分行及以下完成，有效提高了审查审批工作效率和质量。

　　支持重大项目，有“保”也有“压”

　　当前，我国经济正处于结构性改革的重要阶段，也需要商业银行加快调整信贷结构和客户结构，强化对战略性产业和薄弱环节的支持。
　　在农业银行行长张云看来，支持基础设施建设和重点项目，有利于加快传统产业转型升级、推动战略性新兴产业发展、合理布局基础设施和基础产业。农业银行将抓住产业升级和城乡一体化建设机遇，加大对重点在建续建项目的支持力度，主动加强与国家部委和地方政府的对接，为重点建设项目提供一揽子金融服务方案，全面满足其多元化的金融需求。
　　为此，农业银行调整了重点客户和重大项目的经营策略。农业银行提出，一是加快实现从“资金中介”向“金融服务综合提供商”的转变。二是完善重大营销项目库建设，主动加强与部委和地方的对接，锁定重点目标客户和项目。三是优化信贷区域和行业政策，提高对客户需求的响应效率。四是促进绿色低碳发展。树立“绿色信贷”理念，坚持有扶有控，按照设计开发生态化、生产过程清洁化、资源利用高效化、环境影响最小化的要求，重点支持资源节约型和环境友好型产业发展。
　　记者在采访中还看到，农业银行充分发挥大型商业银行在引导社会资金流向、配置资源方面的积极作用，从战略高度大力发展绿色金融，化解产能过剩矛盾，加大对节能减排、低碳环保以及传统产业绿色改造领域的金融支持，促进实体经济的绿色发展。
　　“清洁发展机制顾问业务”，是农业银行一项旨在帮助县域中小企业参与国际碳减排交易的业务。济南钢铁正是通过这项业务，以及农业银行为其设计办理的国内首例碳交易预付款融资业务，提前锁定了1500万欧元的碳减排收益。经过几年发展，农业银行正在服务的国际碳减排项目已达到22个，涉及水电、风电、生物质发电等三大业务领域，在“碳金融”领域处于国内同业领先水平。
　　有“保”还要有“压”。在大力支持绿色经济的同时，农业银行在信贷政策方面严控“两高一剩”行业。该行运用客户名单制管理、提高准入门槛、强化额度管控、上收审批权限等手段，有效地控制了相关行业贷款的增量和增速，遏制了“两高一剩”的扩张。目前，农业银行已制定了包括钢铁、有色金属、平板玻璃等行业在内的38个行业信贷政策并实行了客户名单制管理，实现了对“两高一剩”的全覆盖。

　　整合资源，完善个人信贷业务体系

　　个人信贷业务是金融服务实体经济的重要组成部分。随着我国经济实力的发展壮大，居民收入不断增长，农业银行的个人金融业务发展也比较迅速，较好地满足了客户在生产、投资和消费方面的需求，同时为农业银行业务发展提供了坚实的基础。
　　未来，农业银行要进一步整合资源，改善服务，提升个贷可持续发展能力。一是大力发展个人生产经营贷款，支持个人创业，扩展就业空间，创造社会财富。二是创新消费信贷产品。积极支持居民首套自住购房、大宗耐用消费品、新型消费品以及教育、旅游等消费领域的信贷需求。三是加快互联网个贷产品研发，提升客户体验，增强网络渠道的协同服务能力。四是优化个贷营销模式，针对社区、商圈和产业链，推进个贷业务的批发销售。
　　农行数据显示，截至今年9月末，个贷余额2.03万亿元，占贷款余额的28.5%，较好地满足了居民生产、投资和消费方面的需求。