■聚焦农行三农服务系列报道之五
“今年政策好，农行也帮忙，现在日子过得宽裕着呢！”操着一口浓重的藏族普通话，甘肃省甘南州合作市麻木索那村的村主任南卡桑吉对记者说，“年初我贷了5万元买牛，一头牛6000元，自己又贴了点钱买了10头，加上以前的60多头，光养牛一年就能挣4、5万。”在甘肃采访的几天里，当地农牧民对农行双联惠农贷款赞誉有加。
资料显示，2011年，甘肃省四大行对农户的贷款新增不到14亿元，2012年新增不到30亿元。自从2012年8月和甘肃省财政厅联合创新推出双联惠农贷款以后，农行甘肃省分行将连续5年保证每年发放惠农贷款60亿元。这300亿元贷款投放到位后，能够惠及甘肃省大约70万户农户，满足58个贫困县中60%的农户贷款需求。
在接受采访时，甘肃省甘南州副州长刘小宇深有感触：“从根本上实现藏区的长治久安，最终还是要让普通群众搭上地区发展的顺风车。在这当中，金融力量至关重要。双联惠农贷款为甘南的扶贫攻坚提供了资金支撑，从目前效果看，已经转化为贫困农牧民自我发展的生产经营行为，促进了贫困地区由输血向造血功能的转变。”
政府担保破解农民“贷款难”
甘肃省是典型的农业省份，全省2600多万人口中，农村人口有2000万。一方面，由于农民收入水平低、缺乏有效的抵押担保，另一方面，由于县域金融机构少、普遍性金融服务不足，“贷款难”、“贷款贵”始终制约着甘肃“三农”发展。
记者在甘肃采访时了解到，农户不仅贷款难，当地涉农贷款利率更高，普遍上浮超过50%，一些地区甚至上浮100%。在双碌曲县尕海乡秀哇村，“双联”贷款推出之前，这里已经15年没有获得过银行贷款，农民资金需求主要依靠民间借贷，利率普遍为25%，最高达40%。
所幸，农行甘肃省分行通过“双联惠农贷款”项目，正在有重点有步骤地积极破解农民“贷款难”、“贷款贵”这一现实难题。
“去年2月份，甘肃省委提出了以发展农村经济、带领农民脱贫致富的‘联村联户，为民富民’行动计划。在甘肃省这样一个经济欠发达的贫困地区，农民要脱贫致富，很重要的一个问题就是资金需求。于是，我们为‘双联’行动量身打造了这个产品，由政府主导，财政注资成立担保公司为农民提供融资担保。”农行甘肃省分行行长许锡龙告诉记者，省财政厅起了主导作用，他们提供了两笔资金，一笔是给担保公司注资，第二笔是给农民贴息。
2012年8月，甘肃省财政厅与农行甘肃省分行签订了《金融支持联村联户为民富民行动合作协议》，双方都专门成立了双联惠农贷款工作领导小组，建立联席会议和联络员制度，全省10个市州和58个贫困市县都成立了相应部门，并在58个贫困县每个县注资1000万元成立了专门的担保公司，为这项贷款提供担保。
“为了集中发挥财政资金的杠杆引导作用，撬动金融机构资金支持藏区群众脱贫增收，甘肃省改变了过去撒网式的财政扶持，将有限的财政资金进行整合，与当地金融机构共同扶持贫困农牧户发展特色产业。”甘肃省财政厅副厅长张智军在接受采访时如此说。
较之以往的涉农贷款，双联惠农贷款具有贷款额度选择余地大、担保方式简易、贷款期限灵活、贷款利率低、办理流程便捷、财政全程全额贴息等特点。贷款分为“农户贷”和“产业贷”两个种类。“双联农户贷”额度最低3000元，最高5万元，从事专业化或规模化生产经营的最高可申请100万元。贷款期限为1-8年。
目前，双联惠农贷款已经成为助推甘肃省委省政府“联村联户、为民富民”行动的有力抓手。截至2013年8月11日，全省58个县共发放双联农户贷款7.31万户、49.8亿元，有力支持了当地农产业发展和农民脱贫致富。
财政贴息 农行让利 贷款不再贵
在解决贷款难的同时，农行甘肃分行和甘肃省财政厅更是通过财政贴息、银行让利的优惠，有效解决了农户贷款贵的问题。
农行甘肃省分行主管“三农”业务的副行长韩国强介绍说，双联惠农贷款可以说输血和造血两方面功能都有。5年投放300亿贷款是造血，执行基准利率和财政贴息就是输血。一方面，农行执行基准利率，每年让利农民2个亿，5年就是10亿。二是，财政按基准利率6%全额贴息，每年60亿元贷款，五年就要贴息18亿元。这两笔账加起来，将近30亿元让利于农民。无论从输血还是造血方面来说，意义都非常大。
“今年农行贷款利息低，财政也替我们担着呢，老百姓满意，对双联贷款大家都关心着呢。”南卡桑吉算了一笔账：有了“双联”贷款后，贷款5万元，光利息一年就能节省3000多元。
现在，麻木索那村125户牧民中有117户都贷了款，一共507万元，是整个甘南州“双联”贷款覆盖率最高的行政村。而同样受惠于“双联”贷款的碌曲县尕海乡秀哇村村民们，则把能否争取来“双联”贷款确定为推选村干部的一条衡量标准。
“农村金融难就难在农民‘贷款难’、‘贷款贵’，这在中西部地区更加突出。为什么会出现贷款贵？农村金融面对的是千家万户，银行管理费用比较高。从经济学上来讲，叫交易成本高。银行作为企业，肯定以盈利为目的，那么怎么来解决这个问题呢？现在银行通常的做法是通过提高贷款定价，不断上浮贷款利率，通过上浮利率增加收入，来覆盖金融机构的成本。我们曾经也算过一笔账，按照内部核算，要把利率上浮50%才能基本保本。”在许锡龙看来，解决农民“贷款难”、“贷款贵”，更多的还是要靠金融创新。双联惠农贷款就是基于解决这两个问题而设计的贷款产品，有很强的针对性。政府通过整合支农资金，利用少量的财政资金杠杆，撬动巨大的银行信贷资金服务“三农”，理论上是可行的。
同时，通过政银联手还可以优化资源配置，降低金融机构的管理成本，降低农民的交易成本，达到解决“贷款贵”的难题。“银行怎么降低资金管理成本呢？我们在双联惠农贷款的实践中，通过与当地政府联合，更多地借用村镇干部力量，降低人力成本和管理成本。”许锡龙对记者说，而且，用财政资金撬动信贷资金，可以发挥5倍左右的放大功能。财政用100块钱作为担保资金，银行就可以给农民放500块钱贷款。在西部欠发达地区，这是一个很好的信贷模式，在相当长一段时间里还是适用且可以复制的。
另外，降低成本还要靠服务渠道的不断创新。近两年，通过大力实施“金穗惠农通”工程，农行已在甘肃建成惠农金融服务点1.1万个，布放ATM、POS、转账电话等自助机具2.39万台，能够为全省70%的行政村、90%的农户提供足不出村、方便快捷的银行账户查询、转账、小额取现、自助循环贷款等基础性金融服务。下一步，该行计划用2-3年时间，累计建设1.6万个惠农服务点，覆盖全省100%的行政村，真正实现“零距离”服务“三农”。