自上海泛鑫保险代理公司(以下简称上海泛鑫）美女老总陈怡“携5亿外逃”消息曝出后，业界对该保险代理公司的运作模式有诸多猜测。上海保监局介入调查后公告：“在检查中发现上海泛鑫擅自销售自制的固定收益理财协议，上海市公安机关已立案侦查”。
《每日经济新闻》记者近日获得上海泛鑫制作的固定收益理财协议。据其中一份理财协议显示，投资期限为365天，产品名称稳得利，收益率8%，产品类型保本保证收益理财计划。
上海泛鑫公司高管朱皓对记者透露，销售理财协议肯定有相对应的保险合同，他和其他几位管理人员一样，没有接触过公司的核心业务，美女老总陈怡持有公司90%的股权，集所有权力于一身。
相关保险公司方面，昆仑健康保险8月17日公告称，从未授权上海泛鑫代表该公司给予或者承诺给予投保人、被保险人或者受益人保险合同约定以外的利益。根据调查结果，如上海泛鑫代理销售的保险合同真实有效，昆仑健康保险会严格按照保险合同约定，认真履行相关保险合同义务，维护客户合法权益。
理财协议追加保险合同
16日上午，《每日经济新闻》记者前往上海泛鑫所在地——兆丰世贸大厦26楼办公室，陆续有泛鑫保险的客户前来，在上海泛鑫工作人员的严密监控下被带入接待室登记。在这些客户当中，就有不少客户是带着“理财产品客户协议书”而来。
一位购买了上海泛鑫理财产品的客户张先生告诉记者，他根本就没有买保险，但16日当天来到该公司却获得一份保险合同。“本来我是买一年期的理财产品，今天过来想咨询一下情况，来了之后他们（泛鑫）又给我一份保单，保单上的内容之前我根本就不知道。”
张先生手中拿着两份合同，一份是“理财产品客户协议书”，另一份是“保险合同”。记者留意到两份协议签名处字迹明显不同，该客户指出，理财产品客户协议书上是本人签名。
现场另一客户也吃惊地发现，自己原本只是办理一份理财产品，当天也被附加了一份10年期保单，他表示此前从未见过第二份合同。突然现身的第二份合同十分蹊跷。17日，记者采访了客户张先生，对第二份合同一探究竟。在这份“保险合同”的内页上，张先生指出：“除了签名之外，风险提示上的字迹、回访电话也都是假的，另外客户年收入一栏写有一千多万是不属实的，甚至连家庭地址也是假的。”记者拨打了该回访电话，电话一直处于无人接听状态。
张先生表示，自己买了5份上海泛鑫自制的理财产品，共计100万元，这5份理财产品一一对应了5份保单，莫名其妙“被”买了5份保险的张先生既愤慨又无奈：“名字、身份证、银行账号确实是我本人的。可是直到他们老总出事了才把合同拿出来。”
最让张先生哭笑不得的是，受益人名字也是假的，（代签保单的人）编造了一个人的名字，与张先生的关系显示为“母子关系”，张先生“被”无端多出了一个“妈”。
记者注意到，在一份“昆仑健康保险有限公司”的合同上，显示的保险合同生效日为2012年5月31日，保险费合计为53万元，与一份53万元的“理财产品客户协议书”的签名日期为同一天。保险合同相应保单还显示，交费期间为20年，交费方式为年交，保险期间为30年，前3年的现金价值数额分别为124550元、368880元、636530元。
而另一份“阳光人寿保险有限公司”的合同上显示，保险合同的生效日期为2012年3月8日，同样与对应的14万元理财产品签署日期相同，保单显示交费期间为20年，交费方式为年交，前三年的现金价值数额分别为27314元、79996元、135576元。
张先生告诉记者，自己买的5份理财产品对应5家保险公司分别是昆仑健康、海康人寿、幸福人寿、光大永明、阳光人寿。他与每家保险公司联系后得到的答复是，10个工作日之内（答复）。张先生表示，“经我查款，每个保险公司也确实都交了两年，但100万的保费，让我再续费也不太可能啊。”
经张先生确认，5份保单保险回执处均为空白，自己没有签署姓名和签收日期。不过上述关于假签名的说法，没有得到泛鑫保险代理公司和相关保险公司的反馈。
理财产品许诺高收益
记者颇感奇怪，既然只是想买一份理财产品，张先生为什么要找保险代理公司呢？张先生坦言：“本是认识的熟人跳槽到泛鑫工作，介绍说他们有这个业务，有好多种融资理财产品，还称搞（基础设施）建设的都有，资金投向大工程，所以就信以为是一般的理财产品，况且泛鑫还承诺了高收益率。”
记者注意到，其中的一份“理财产品客户协议书”写着产品基本内容为：交易本金20万元，投资期限365天，产品名称“稳得利”，收益率8%，产品类型为“保本保证收益理财计划。”
承诺了8%的收益率，1年以后，上海泛鑫理财产品到期，按照协议约定给客户张先生在返还了本金和利息。初尝甜头的张先生琢磨利率比银行要高很多，5张理财协议又续期1年。就在他购买理财产品的第二年期间，上海泛鑫“老板卷款跑路”事件发生了。
《每日经济新闻》记者带着疑问采访了上海泛鑫副总朱皓，朱皓自称负责公司的业务行政，和公司目前在职的其他几位负责人一样，从未接触过公司的核心业务，如与保险公司的协议签署，公司的运营模式，甚至公司的财务部门都另有场所，与陈怡直接对接。
对于如此奇特的公司内部治理，朱皓称包括他在内的公司内部人员也十分好奇。当问及是否知道公司在销售理财产品时，朱皓予以否认。但其坦言：“销售理财协议书肯定是有相对应的保险合同。”他承认，如果产生保单，在上海泛鑫中是属于“正常”操作。
朱皓解释称：“产生保单，说明资金的流向是明确指向保险公司的，客户和代理人都认为是一种安全的资金流向。公司愿意用佣金贴现给客户，返佣给客户。”公司确实存在有贴现的协议。
至于是否有“只给了客户理财协议，隐瞒了保单”的情况，朱皓的回答是：“不排除代理人的个人行为，也不排除有专门的一批人受公司指示做。”而这里面有谁在做、怎么做，他不知情。
老总消失前宣扬上市计划
从出资来看，上海泛鑫也是陈怡绝对控股。工商登记资料显示，上海泛鑫注册资本为300万元，2012年年检结果正常。股东陈怡认缴出资额270万元，林才英出资30万元。朱皓称，“这个林才英听说是她母亲。”不过这一说法尚未得到证实。
朱皓声称，现在想来这一切或许都是预谋好的。他表示，泛鑫招聘的保险代理人多为“白板”，几乎95%以上没有同业经验，对行业认识很浅，更容易被误导。另外，一般的保险代理人是没有底薪的，而他们这边有底薪，更容易留住人。
而陈怡或把泛鑫的员工集体拖下水。“公司近几年业务发展好，老板在同业中又如鱼得水，代理人对她的信任度也高，几乎所有泛鑫的代理人和曾经是泛鑫的代理人都买了公司的保险，如今发生了这样的事情，对泛鑫的员工打击很大。”
陈怡能够赢得公司员工的信任，不得不说其面子工程做的很好看。朱皓称，公司原来只在兆丰世贸大厦26楼办公，后来业务扩展，增加了3楼、19楼、21楼、24楼等楼层的办公区域。据了解，后来她陆续收购了一些公司，但好像也没什么业务。
就在陈怡消失不久之前，她还曾在公司宣扬美好的上市计划。朱皓透露，“后来陈怡自己聘任了一个叫江杰的人，公司做了战略调整往上市方向走，跟VC洽谈了股权的事宜，陈怡称在外面谈得非常不错，准备进入尽职调查阶段，在联系不上他们以后也确实有人联系公司的，说这些事情是不是还会往后发展，听说原先规划还非常不错。就在六、七月份的事情，整个公司当时还非常乐观。”
朱皓说，七月二十几号，平时跟她联络最多的法定代表人、助理，还有保险公司都已经联系不上她了。事情发生后，法定代表人压力最大。朱皓口中的法定代表人就是苏雪萍。据了解，2013年3月份上海泛鑫的法定代表人由陈怡变更为苏雪萍，苏雪萍也是此次专门成立的应急小组负责人。朱皓称苏雪萍对陈怡（此前）非常信任。