■聚焦农行三农服务系列报道之四
以惠农卡为载体，以服务点为依托的农行“金穗惠农通”工程，正逐渐成为农行县域金融服务的新渠道和新亮点。
来自农业银行的数据显示，截至6月末，农行在县域农村地区设立“金穗惠农通”工程服务点58.2万个，其中助农取款服务点29.1万个；布放电子机具116.8万台，电子机具行政村覆盖率达到66.2%。
疏通金融的末梢神经
长期以来，我国农村地区基础金融服务缺乏，相比城市里银行网点星罗密布，农村地区大多数行政村都没有银行网点。
现在，即便在广西的偏远山区，当地农民“足不出村”也能享受到便利的金融服务，这都得益于农行的“金穗惠农通”工程。
“转账电话和‘自助宝’就是好，现在村民缴电费和存取点小钱，再也不用跑到镇上银行了，在我这全解决了，顺便还带火了我的生意。”广西忻城县红渡镇马蹄村一家小百货的店主李海波，在利用农行惠农机具为村民办理代扣电费业务后，高兴地对记者说。
据李海波介绍，他每月办理的金融业务超过200笔，不仅为村民节约了时间，还省了来回的车费。目前，当地农村的电费代收全部通过惠农机具来完成，农行的“微银行”给山区众多家庭带来了便捷。
忻城县是国家重点扶贫县，红渡镇是忻城经济较为活跃的乡镇之一，经过多年发展，已成为当地一个蚕茧收购集散地。黄永三是众多从事蚕茧购销生意的一员，他从事这门生意已有十多年。在和记者的攀谈中，黄永三很感慨：“农行转账电话是个好东西，有了它我基本上不用跑银行了，结算购销资金可以‘多对一’、‘一对多’，随时转账、随时到账，我现在缴手机费也用它，真是太方便了。”
在农行忻城支行行长办公室，墙上一幅别具一格的图画映入眼帘——这是一幅忻城县的行政版图，上面密密麻麻贴满了小红旗。行长莫晓涛介绍说，这是该行的“金穗惠农通”推进图。
早在2011年初，这张“金穗惠农通”推进图就上墙了。当时，忻城支行在对忻城县的金融网点进行调研后，制定了“金穗惠农通”推进计划并稳步实施，每推进一个村、一个乡，就在行政版图上贴上一面小红旗。截至今年6月底，忻城支行已在全县12个乡镇、123个行政村共布放电子机具343台，“惠农通”服务点83个，实现行政村惠农卡覆盖率100%，“金穗惠农通”机具覆盖率100%。
“惠农金融服务点最大的作用就是让农民可以足不出村就能解决基本的金融服务需求。通过这一创新举措，农行在农村金融服务的覆盖范围进一步扩大。”农业银行广西区分行行长廖家旺介绍说。
探出三种惠农服务模式
如何解决广大农村地区金融服务难的问题？对于商业银行而言，以传统方式大规模布设物理网点来提升农村地区服务能力显然是不明智的。
经过不懈的探索，农行创造性地推出“金穗惠农通”工程，以扩大农村金融服务覆盖面为目标，以惠农卡为载体，以服务点为依托，利用电子机具为农民提供基础金融服务，建立起涵盖省、市、县、乡、村五级层面的金融服务网络，将现代金融服务送到了乡村。
今年以来，农行把握国家惠农资金流向和农户生产生活支付结算需求，进一步扩大农村基础金融服务覆盖面，将惠农卡、代理项目、农户贷款等业务融入“金穗惠农通”工程平台之中，着力发挥“金穗惠农通”工程对传统农户金融业务的带动和支撑作用。
记者了解到，目前农行“金穗惠农通”工程已经形成三种主要模式：“万村千乡市场工程”对接模式，即以“万村千乡市场工程”农家店为主渠道，以加盟龙头企业及其连锁店为基础，通过“农商通”信息机，为农民提供刷卡消费、存钱取现、获取农业信息等一体化服务；新农保、新农合等代理业务驱动模式，即依托“惠农卡+电子渠道+代理项目”，将银行业务系统与相应代理项目系统有效对接，为农民提供养老金支取、药费报销、取现、刷卡消费等服务；产业链、物流链、资金链等“三链”链式金融服务模式，即围绕农村成熟的产业链、物流链和资金链，以相关重点涉农组织为依托，将金融服务融入整个链条，全力为链条上农户提供结算、信贷等服务。
农行三农部门负责人介绍说，农行将依托“金穗惠农通”工程形成的渠道网络，加强与商务、财政、人社、卫生等部门合作，围绕农民日常生产生活、消费等资金流向，做好资金的归集，扩大县域储蓄资金源头，巩固县域储蓄优势；围绕产业链、物流链、资金链、供应链等链金融，满足链金融相关企业上下游物流配送、生产资料配送、农超对接等资金结算需求。
不忘社会责任 体现大行担当
对于农业银行而言，“金穗惠农通”虽然卡位县域经济的先机，但更多则是体现了国有大行的责任担当。
事实证明，农业银行“金穗惠农通”工程立足我国基本国情，遵循农村金融发展一般规律，较好地破解了大型商业银行为农村提供基础金融服务的难题，为金融机构将现代金融服务延伸到贫困边远地区积累了大量有益的实践经验，具有普遍适用意义。
“金穗惠农通”工程，搭建了农村基础金融服务平台，是大型商业银行提升农村基础金融服务能力的现实选择。尤其是以惠农卡为载体，以服务点为依托，通过积极开展新农保、新农合、财政补贴资金等代理服务，有效推动了国家惠农政策的顺利落地。
截至2013年6月末，农业银行共代理新农保1129个县，代理市场份额占比39.6%，代理新农合792个县，代理市场份额占比27.8%；为新农保、新农合项目发放金穗惠农卡9135万张，占惠农卡发卡总量的64.9%；累计归集资金1675亿元，累计发放资金1344亿元。
农业银行的积极参与，在有效解决广大农民参保缴费、领取养老金的难题，提高业务经办效率、缓解了政府部门工作压力，保证资金安全和保值增值等多个方面发挥了积极作用。
农业银行还明确表示，为降低农民用卡费用，惠农卡免收工本费和小额账户服务费，全部免除或减半收取年费。
在渠道建设方面，农行免费向“金穗惠农通”服务点提供转账电话、POS机等电子机具，并协调争取电信、移动、联通等运营商的支持，对装机户因刷卡交易产生的通信费、月租费实行减免优惠。
在为农民提供信贷支持上，农行长期坚持低于同业利率发放农户贷款，每年仅利息支出就为农民节约5亿-15亿元，发挥了大型商业银行在农村低成本资金供给上的风向标和稳定器作用。
如今，亿万农民已深切感受到农行在推进“金穗惠农通”工程中实施的多方位让利，降低了农民使用成本，将更多收益留给农民，促使农民享受到现代金融服务的便利，实现金融“利农”。
“农业银行推出的惠农卡和‘金穗惠农通’工程，通过代理财政补贴、新农合、新农保等，直接把补贴资金发到农民手中，保障农民享受到惠农政策的实惠，农行这项工作做得好。”2012年5月，时任的国务院领导听取农行汇报后，对“金穗惠农通”工程给予充分肯定。