■聚焦农行三农服务系列报道之三
在1993年创业之初，四川广乐食品公司只是一家不足40人的蔬菜加工企业。如今，广乐食品已经发展成为集川味食品研制、生产、销售为一体的现代化公司。农行四川省分行对该公司的贷款支持从当初的30万元增长到现在的1300万元。
“如果没有农行这几十万元的启动资金，公司也许不会走到今天！”广乐食品董事长李贤贵对记者说，经过20年的发展，公司年生产加工蔬菜能力达5万吨，并通过第三方出口美国、澳大利亚、东南亚等国家。去年，企业实现销售收入5869万元，通过“公司+农户+基地”的经营模式，带动当地5万名农户致富。
广乐食品的例子只是一个缩影。为了推进对县域经济的支持力度，在三农金融事业部制改革的整体框架下，农行全面推进县域中小企业专营机构建设，着力打造县域中小企业“一站式”金融服务平台，
积极支持县域中小企业专业化、链条化和集群化发展。
九千亿元输血县域中小企业
农行农村产业金融部负责人介绍，通过实践，农行初步实现了对县域中小企业业务，包括准入条件、审批授权、资源配置、考核评价和风险管理在内的“五个单独”，并制定了“三农”零售小企业客户信用等级评定管理办法等专门适用于县域业务的信贷制度和风险管理体系。
同时，针对县域中小企业“短、小、频、急”的融资特点，农行创新信贷产品和担保方式，加大产品创新力度，陆续推出了“简式贷”、“智动贷”、“厂房贷”和县域中小企业动产质押、中小企业应收账款质押等多项融资产品。其中，“县域中小企业产业集群多户联保贷款”和“县域中小企业应收账款质押贷款”两项产品分别荣获2011、2012年中国中小企业协会颁发的“优秀中小企业服务产品大奖”。
2013年，农行以县域中小企业为重点支持“三农”和县域经济发展，不断做实、做细各项金融服务。截至3月末，农行县域中小企业贷款余额9530.23亿元，比年初增加420.65亿元，增长4.62%；其中，县域小微企业贷款余额2831.25 亿元，比年初增加142.65亿元，增长5.31%。2012年，农行支持的近4万户县域中小企业共计实现销售收入4.5万亿元；安排就业超过700万人。
“今年，将加快实施支持农村产业发展的‘千百工程’，明确县域工业化、农业现代化、农村商品流通和县域产业集群为重点支持领域，积极推进县域中小企业专业化、链条化、集群化发展。”农村产业金融部负责人说。
不过，在许多地区，县域经济原本就底子薄，中小企业的信用基础又不足，在开展县域中小企业业务时，如何实现企业、农户、银行三方的共赢？农行探索出的几种模式颇具借鉴意义。
“公司+农户”带动全产业链
西充县位于四川盆地中偏北部，下辖590个行政村，总人口66万人，其中农业人口占83%，是典型的农业大县。近年来，西充县政府以新农村示范片建设为契机，着力打造中国西部有机食品基地，大力推广“猪-沼-菜”生态循环经济种养模式。其中，生猪养殖主要采取“公司+农户”发展模式，公司和农户的信贷需求十分旺盛。
不过，县域中小企业信用不足，农户更是抵押担保无门，如何介入并有效支持这些公司和农户？在四川省西充县，记者看到，为了激活县域小微企业，支持当地的农户金融，农行西充县支行确立了依托“公司+农户”模式发展农户贷款的工作思路，进行了有益的尝试。
农行西充县支行行长胡敏告诉记者，他们选择四川龙兴科技有限公司作为合作对象。该公司拥有有机蔬菜种植基地1000亩，3000头智能化种猪场1个、2万头育肥场5个，有机产品加工厂、屠宰加工厂、饲料厂各1个，农产品超市4个，初步形成了完整的产、供、销产业链。在授信支持龙兴公司的同时，农行还向龙兴公司的签约农户提供贷款，将过去农户和银行、企业与银行“一对一”的关系，转变为银行、企业、农户“三位一体”的关系，实现了三方互惠共赢。
农行农村产业金融部负责人介绍，近年来，农行支持农产品加工型中小企业，带动农业现代化发展，扶持了一大批从事农业、食品工业的涉农中小企业。到3月末，农业和食品工业领域县域中小企业贷款余额比年初增加34.71亿元，增速5.27%，明显高于县域中小企业贷款平均增速；对市县级中小农业产业化龙头企业贷款余额355.67亿元，比年初增长6.38%。
深耕县域优势集群
在沿海发达地区，县域经济的工业化程度高，中小企业规模相对较高，当地农行走出了一条深耕产业集群的新路。
浙江乐清作为“中国电器之都”，以电器产业集群闻名于世。2012年乐清电器产业集群生产总值约900亿元，占乐清市工业生产总值的60%，从业人数约20万人。其中，中小企业占比超过95%。
农行乐清支行行长王益盛告诉记者，近年来，农行乐清支行紧紧围绕当地电器产业集群特点，找准业务切入点，“以需定销”发展业务，有力支持地方产业和社会发展。到今年6月末，农行乐清支行支持电器产业集群企业487户，存款余额约32亿元，贷款余额约84亿元。
邻省的福建晋江，当地农行把目光聚焦在纺织服装产业集群的中小企业。农行晋江支行行长张伟昆介绍，晋江农行根据晋江中小企业实际情况，相继推出了“县域中小企业应收账款质押”、“县域中小企业动产质押”等县域特色信贷产品，推广了“信贷+租赁”的融资模式，为破解中小企业抵押难、融资难提供了多种选择。
“在信贷规模紧张的形势下，通过创新服务思路，积极引导中小企业采取银行承兑汇票、信用证、内保外贷和融资租赁等多种产品组合拓宽融资渠道。到2013年5月末，晋江支行为中小企业办理银行承兑汇票余额达26.65亿元，2013年一季度办理中小企业内保外贷金额超10亿元，占全省农行的95%。”张伟昆说。
茶都支行 专业领域找商机
在茶叶、花卉、近海养殖和中药材等农业专业领域，农业银行还探索了一条支持县域中小企业专业化发展的新模式。
“中国茶都”——安溪茶叶批发市场是国内同类市场中投资最多、规模最大的，年交易量约占全县产量的四分之一。2011年，农行福建分行在全省成立首家茶叶专业支行——安溪茶都支行，为茶产业提供专业化、多元化的金融服务。
茶都支行成立不久，安溪源亨利茶业有限公司负责人王该源用商铺抵押办了个人自助循环贷款。“茶季资金周转流量大，以前长期贷款成本高，现在随借随还，大大节省了贷款成本。”王该源说。
从山沟沟卖茶卖到省会福州开店的清宗茶行老板苏清宗，见到记者笑逐颜开地说：“我用茶山和房产做抵押，农行为我办理个人自助循环贷款，每年收购春茶、暑茶、秋茶时动用贷款额度。”在茶店里，苏老板熟练地为我们演示了POS机的操作。
服务有方，使茶都支行迅速成为当地茶商的首选，短短一年，农行提供贷款的茶商、茶农就有430多户。