编者按：今年全国两会上来自银行业的人大代表超过30位，政协委员29位，囊括了五大国有商业银行、多家股份制商业银行和部分城商行。初步测算，这些银行界高管掌控了超过70万亿元的银行业总资产。会议间隙，证券时报记者采访了几位银行掌门人，听他们热议利率市场化进程，剖析城镇化机遇，建言影子银行监管，把脉金融政策对经济大势的影响。
目前正处年报披露期，从上市银行陆续公布的业绩预报来看，增长质量有喜有忧，尤其是净利润增速下滑态势日趋明显。随着利率市场化进一步推进，银行股业绩拐点是否已经到来？证券时报记者就此采访银行业代表委员，他们对于“拐点”的说法持不同意见，但对利率市场化带来的挑战则普遍持乐观态度。
肖钢：银行利润增长存在压力
中国银行董事长肖钢接受证券时报记者采访时表示，银行利润增长确实存在压力，但一些新业务的增长能加以弥补。对市场传闻中国银行要在前海建立南方总部一事，肖钢否认了该计划，但表示有考虑在前海设立分支机构。
证券时报记者：银行业业绩增长拐点可能出现在什么时候？
肖钢：这个拐点要看怎么理解。从利润指标来看，确实有一些压力。不光在今年，我们从去年前年就开始感觉到了利润的压力。分析起来主要有这样几个原因：一是利率市场化了，银行净息差有收窄的压力。不过中行的净息差还是有所改善的。二是非利息收费收入减少了，一些收费项目的费率下调对我们会有影响。不过，虽然单笔收费的价格有所下降，但我们的业务总量是增加的，能够弥补一部分。另外，我们还在开辟新的业务。总的来看，银行利润增长面临压力，增长幅度放缓是肯定的，不会再像前几年那么快速地增长了，但还会保持一定的增长速度。
证券时报记者：未来有哪些业务将成为银行新的利润增长点？
肖钢：有很多。比如，从中行来讲，传统业务中的结算业务、托管业务就是很大一块。以国际结算为例，中行一直做得较多，带来了大量非利息收入。近两年随着跨境人民币结算量越来越大，我们又从中获得了新的收益。
证券时报记者：中行采取了哪些措施控制不良贷款余额上升？
肖钢：这几年中行一直在控制不良贷款，比如控制产能过剩行业的贷款，抓紧处置不良贷款等。对于一些在多家银行都有贷款的企业，我们建立了由份额较大的银行牵头的债权人委员会，和企业一起协商分期分批偿还计划。
对于房地产开发贷款、地方融资平台，中行控制得比较严格，尤其是在增量上。对于存量贷款，中行根据不同的情况进行化解，缓解不良贷款的问题。最近几年中行的不良贷款率维持在一个比较低的水平，突然出现大幅反弹的可能性不大。
证券时报记者：中行会在前海设南方总部吗？
肖钢：现在我们正在研究前海的政策，目前没有考虑设南方总部，但考虑去设一个分支机构。
董文标：银行股估值仍然偏低
全国政协委员、民生银行董事长董文标日前对证券时报记者表示，银行股估值仍然偏低，利率市场化对银行影响没有那么大，总的来说，对银行业是件好事。
证券时报记者：现阶段怎么看待银行股的投资？
董文标：总体看来，银行股估值是偏低的。这和中国资本市场存在的问题有直接关系。我一直认为，中国资本市场没有培养出一批机构投资者。如果中国有200家机构投资者，并且每家有1000亿～2000亿元的规模，那么，中国的资本市场是不会跟中国经济背道而驰、逆向动作的。
证券时报记者：利率市场化对银行业的影响怎样？
董文标：利率市场化是个渐进过程，不是中央下个文件就能实现利率市场化。其实利率市场化的进度已经完成了不少，现在贷款利率放开到可上浮4倍，存款方面也在逐渐放开，再加上很多理财产品的出现，已经让个人的金融资产多样化了。
很多人认为，利率市场化后银行的利率水平会下降，但我觉得不是这样。因为利率市场化之后，其他的金融产品会更多，银行在这个时候会创造出更多的收入机会。
证券时报记者：怎么看待社会直接融资增加、金融脱媒的趋势对商业银行形成的冲击？
董文标：现在都在讲金融脱媒现象，但我认为，在中国，近十年内金融完全脱媒是不可能的。因为整个金融业有120万亿元资产，其中90%以上都是商业银行资产，怎么能脱媒呢？如今资本市场的规模还没有成长起来，保险、信托的份额也很少，商业银行地位非常牢固。
现在，银行业面临的不是金融脱媒的问题，而是经济发展应该给银行业减负的问题。银行业自身不应该把所有业务都包揽起来，而是要让资本市场、其他金融机构多分担一些，为银行减负、减压。要想办法把资本市场办好，这对银行只有好处没有坏处。
证券时报记者：民生银行未来3～5年的规划是什么？
董文标：
2007～2012年，是民生银行的1.0版，事业部改革、办特色银行、分行转型都是在这个阶段进行的。从今年开始，我们要推行2.0版，叫做“标准版”，即在银行推行标准化生产。这次转型基本上完成后，民生银行将从手工业作坊迈入工场化大生产，成为特色银行和效率银行。我希望未来用5年时间让民生银行列入中国银行业的第一梯队。
马蔚华：业绩拐点不会突然到来
全国政协委员、招商银行行长马蔚华接受证券时报记者采访表示，银行业绩增长放缓是一个渐进的过程，银行股业绩拐点不会突然到来。
证券时报记者：招商银行从两次转型中获益良多，现在有第三次转型的提法吗？
马蔚华：现在还没有想三次转型。
证券时报记者：移动金融对银行而言意味着什么？如何把握战略机遇？
马蔚华：移动金融将来肯定是一个方向。招商银行的相关业务很久前就推出了。智能手机、移动互联网在银行业的运用，已经不仅仅是网上银行的概念。比尔·盖茨在十几年前就说过，传统银行在互联网时代如果不改变，会成为21世纪灭绝的恐龙。
证券时报记者：第三方支付行业的兴起对银行的冲击如何？
马蔚华：第三方支付是会让老百姓生活变得越来越好的事情。平时，大量简单的支付都通过第三方支付来办理，要比都通过银行支付好。老百姓将银行支付转移到第三方支付，是社会分工细化的表现。有需求就会出现分工细化，而且现在的技术也支持这样的细化，所以第三方支付完全是一种社会分工。对银行而言，虽然是有一些脱媒的挑战，但更多的还是合作。
证券时报记者：3月份发布的年报中，银行股业绩增长数据有喜有忧，银行业业绩会不会迎来拐点？
马蔚华：银行的发展主要受外部条件、大需求变化的影响。在金融脱媒的趋势下，今后信贷的需求可能没有过去那么多了，但是其他业务还可以发展，比如一些非银行业务。利率市场化会影响银行原来的利差，再加上商业银行成本在增加，银行肯定要面对这些不利因素，但这些是一个渐进的过程。每家银行都有自己的增长规律和发展过程，行业拐点不会在某一年突然发生。
杨凯生：地方平台贷款风险可控
全国政协委员、工商银行行长杨凯生日前接受证券时报记者采访时表示，工商银行前些年对各级地方政府融资平台所发放的贷款，不良率低于整体贷款的平均不良率。
他还透露，工行将秉持新设机构与收购兼并相结合的原则发展海外市场。
证券时报记者：您如何看待地方融资平台风险？
杨凯生：我认为中国目前地方融资平台的风险是完全可控的。拿工商银行前些年对各级地方政府融资平台所发放的贷款来看，我们的不良率是很低的，低于整体贷款的平均不良率。给地方政府融资平台发放的贷款项目本身产生的现金流，债务覆盖程度超过了98%。换句话说，它不需要政府用财政收入来偿还，这就没有风险了。从我们的体会来看，政府融资平台的风险目前是完全可控的。
证券时报记者：工商银行今年的海外发展计划怎样？
杨凯生：工商银行这几年国际化的步伐走得很快，在海外直接和间接设置的机构达60多个。工商银行设置海外机构秉持的原则：第一要风险可控；第二要跟随和引领中国的企业走出去，要有自己的客户；第三是自己设立机构和适当地收购兼并相结合。
我不太赞成有人说工商银行海外扩张速度很快，因为我们并不是简单地进行规模扩张，我们是一步步在往前走。
陈元：国开行今年没有大的海外并购计划
两会期间，国开行董事长陈元接受证券时报记者采访时表示，国开行今年并没有大的海外并购计划。
证券时报记者：国开行目前有没有进军海外房地产市场的计划？
陈元：没有。
证券时报记者：今年有没有海外并购计划？
陈元：没有大的海外并购计划，只有一些海外中资企业的贷款。
证券时报记者：这些贷款额度大概是多少？
陈元：那都是很小的，大概3亿、5亿美元的额度。
证券时报记者：怎么看地方融资平台贷款的风险？
陈元：我们也正在研究这个问题，但还没有最后的结论。
证券时报记者：对地方融资平台贷款的研究方向主要是什么？
陈元：主要是降低风险。
证券时报记者：今年地方融资平台贷款会有增量吗？
陈元：计划是保持稳定。
证券时报记者：外汇管理局的委托贷款也是和国开行合作的，目前有哪些合作项目？
陈元：项目还没有真正开展，还在酝酿当中。