几经争吵，多番讨论，银行卡手续费下调，终于拨云见日，商户、银行、中间机构，降费方案能否让多方满意？手续费降了消费者又能否从中获益？《央视财经评论》正在关注。
　　主持人(王小丫)：大家好！这里是正在播出的《央视财经评论》，欢迎您的收看。旷日持久的银行卡刷卡收费之争，终于要尘埃落定了。根据日前披露的一份央视通知显示，国务院已经同意了刷卡手续费的调整方案，并且将在2013年的2月25号开始执行。那么这场在商户和银行之间持续了8年的关于刷卡手续费的争论，是不是就此告了一个段落呢？刷卡手续费的降低，会给商户和银行各带来多大的影响或者说是多大的利益呢？那么作为消费者又是否能从中得到一些便利呢？今天我们将就此展开评论。
　　今天来到我们这里的两位评论员，一位是中国社科院金融所的曾刚教授，欢迎您，另外一位是中央财经大学金融学院的郭田勇教授欢迎您，好，我们首先先来了解一下相关的一些背景资料。
　　几番争吵，多年争论，反复讨论的银行卡刷卡降费问题最近终于有了眉目，11月26号，媒体披露了一份央行的通知，这个通知正是关于银行卡刷卡费用调整问题。通知显示，国务院已同意了银行卡刷卡手续费标准调整方案，此次刷卡费率总体下调幅度在23%至24%之间，方案将于2013年2月25日起全面执行，调整仅涉及境内银行卡的消费交易，而2003年制定的老标准相应废止。
　　此次刷卡手续费调整仍然实施行业差别化定价，行业分类主要分成餐饮娱乐类、一般类、民生类以及工艺类四大类，其中餐饮娱乐类下调幅度高达37.5%。
　　刷卡费下调，政策已经酝酿了一年多。去年5月，国家发改委牵头研究降费方案，今年5月，降费方案获得各方主管部门的同意，并报送国务院，今年8月，国务院又出台了关于深化流通体制改革加快流通产业发展的意见，再次提出要优化银行卡刷卡费率结构，降低总体费用水平，扩大银行卡使用范围，在此前，关于刷卡降费的消息，银行和金融机构一直没有正面回应，也没有做出相应收费的调整，而此次刷卡降费通知的出台，对于银行和金融机构来说无疑将意味着现实的压力。
　　对商户和持卡客户的每笔刷卡交易，银行均需要承担较高的IT系统开发及运营成本，包括银行卡的发行、风险管理、收单设备布放和管理，尤其是信用卡交易，还需要承担资金垫付和坏账成本等。
　　根据央行昨天发布的最新数据，截止今年三季度末，全国共发行银行卡34亿张，同比增长21.2%，全国人均银行卡消费金额已经达到了4151.97元，目前超市行业刷卡消费比例约为35%，而百货、家电业刷卡比例高达60%，因此刷卡手续费的下调，对于商家而言，无疑是一项重大利好。
　　主持人：经过了八年的时间，我们看到了关于银行卡刷卡的手续费调整的方案，已经基本上可以说是浮出水面了，尘埃落定了，我们先来看一下这个具体的一个方案，它的这个调价的调整的一个标准，大家比较关注的是餐饮类，这个调整之后的标准是1.25%，它的收费标准，比原来的2%是降低了0.75%。
　　再来看其他的几类的标准也有了一个明显的下降，那么这个一个下调的比例是不是它会存在一个银行在让利给商户，那么对于这个银行和商户两家来说，是不是目前来说，他们相互在这个比例上都是一个彼此还比较满意这样的一个标准？
　　曾刚(中国社科院金融所教授)：从这个费率来讲，因为是长期大家谈判的一个博弈的一个结果。
　　主持人：长期博弈的一个结果。
　　曾刚：对，不可能讲说是让大家都满意，这个过程当中，肯定有一方受了一些损失，另一方面可能得到一些收益，那么原来讲就是因为我们银行卡的刷卡的收费，那么主要收费的方主要是银行的服务费，有银联的服务费，那么还有一些收单的费用。
　　那么从付出的成本一方，主要是我们的商家，那么不同类型的商家，它成本还不太一样，那么我们讲餐饮大家关注的最多，因为它的成本是最高的。
　　那么这样因为我们之前这些费用，尽管它可能是成本里面分成三大部分，但所有的承担者都是商户来承担的，并没有传递给最终的消费者。
　　就从另一方面讲，目前这样一个下调，其实对商家的影响是最直接的，就是可能尤其我们讲下调幅度比较多的餐饮类，他收费是比较多，那么对我们消费者可能会形成一些间接的影响。
　　主持人：比如说间接到哪些方面？
　　曾刚：因为商家的成本下降的话，那么他可能用卡环境发生变化，这样的话，商家会主动地愿意使用银行卡来付款，另外一方面商家的成本降低了，那么有可能销售的成本，价格也有可能会往下调，这样的话，因为也是个不小的下调的幅度，那么也可能会让我们消费者最终受惠。
　　主持人：那这次我们看到对于零售业以及餐饮方面是下调影响的比较多的一个行业，这样的一个组成，那么其实这个无论是零售业，还是餐饮，它其实跟消费者是紧密相关的，也可以说这一次对于商家来说是下调了刷卡的手续费的标准，其实也是辐射到了消费者他们也是应该说是一个获利的人群。
　　郭田勇(中央财经大学金融学院教授)：对，因为我想这次下调，也是刚才讲多方博弈，应该说央行、商务部，还有相关部委其实讨论时间非常长，最后应该由更高的决策层面做出统筹以后，做出这个决策。
　　所以能做出这种决策，它也是从宏观上怎么样来扩大内需，进一步的刺激消费，从这个大的背景下考虑的，刚才曾教授也讲了，那么降低手续费以后，会对商家带来很大的好处，其实我们说，其实这个降低刷卡的手续费，比如说对餐饮、对旅游这些商家就相当于是一次减税，就等于说我的成本能够直接得到降低。这样的话，我曾经讲过，我说这些企业，餐饮、娱乐，包括旅游这些企业绝大部分都是中小企业。
　　主持人：对。
　　郭田勇：其实也等于是改善了中小企业的经营环境，这一块我想跟我们未来扩大内需，调整经济的结构，这个目标应当说是相吻合的。
　　当然，就像刚才曾教授讲一样，那下一步，就这个间接性的这些商家，由于他经营环境，他的成本降低了，他当然会把这些利好又传递到消费者身上去，对于扩大消费也会有帮助。
　　因为我们其实注意到，我们看从前两年很多餐馆都不愿意消费者刷银行卡。
　　主持人：对，对，能不刷卡就不刷卡。
　　郭田勇：只能用现金，不让刷卡。
　　主持人：对。
　　郭田勇：为什么呢？他就觉得成本太高了。这样降低手续费以后，银行卡受理环节大大改善，会有更多的银行卡会使用，这样其实对于整个消费的拉动是有帮助的。
　　主持人：其实一方面也就是减低了中小企业，甚至是一些小微企业他们的承担这一些费用。另外一方面，大家都来刷卡之后，很多消费者他也非常的便利，或者说，商户他更愿意把这个成本降下来，然后让利于消费者，这应该说是一个良性循环的开头。
　　那今天我也注意到，很多的朋友都参与到这个讨论当中来了，我们来选几条给大家念一下，这位朋友，广东的，他说“现在消费都很少用现金，基本上都是刷卡了，银行卡刷卡降低费用是一件好事，不过每次在境外刷卡，经常都要收取手续费，要是能够争取到取消银联跨境刷卡手续费就更好”。也就是说，在国外消费的话，也能取掉手续费。
　　再来看另外一位，估计是哈尔滨的一位朋友，他说“银行卡降费是亲民的举措，卡比现金更容易操作，携带也更方便，银监部门以减少费用的方式会让更多的更方便快捷的支付方式普及于民众，消费卡的普及将会给银行业带来更多的收益。银行卡的费用比如说年费、跨行查询、异地取款是否也要减免”？我觉得他这个问题提的非常好，稍后我们会来探讨一下。
　　再来看一下这位朋友“向绍伟”他说“首先要肯定的是这一次刷卡降费确实是银行的一次让步，但是这次降费，最有利的应该是商家，而我们更加期待的是银行能够取消那些对每一个普通客户收费的比较纷繁复杂的手续费，名目繁多的管理费等等这些费用能够降低，或者说是取消”。
　　也就是说，希望银行方面降低费用的范围、面更大一些，他们提出了一个非常好的问题，同时这也是很多消费者多年以来的一个期待。
　　那么随着银行方面金融服务方面的手续费的一些降低，那么各方利益的分布又会怎样来重新形成呢？稍后我们继续今天的讨论。
　　主持人：好，欢迎各位继续关注，我们今天关注的是争论了八年之久的银行卡的刷卡的手续费的调整，那么这一次博弈有八年之久，时间也是非常的漫长了，那很多朋友就想回顾一下，这八年都是怎么争论的？我们现在通过一个小片再来回顾一下。
　　现行的刷卡手续费标准是从2004年3月1号起开始实施的，按照这个规定每一笔刷卡交易，手续费实际上会涉及到三个机构，发行银行卡的银行，提供交易平台的银联，以及提供POS等设备的收单机构，三方的收费比例一般是7比1比2。比如说你在某餐馆消费的1000元，您用招商银行的卡，在工商银行的POS机上刷卡结账，那么在这笔费用里面，招商银行要收取14元，中国银联收取2元，而提供POS设备的工商银行则会收取4元的手续费，而这20块钱相当于交易金额2%的手续费，全部由这家餐馆来承担。
　　对于不少商家来说，并不愿意承担这2%的支出，因此，很长一段时间以来，商家和银行之间一直争议不断，2004年由于不愿意接受刷卡手续费，深圳46家商场在与银行协商无效后，联合罢刷银行卡，此后，这股罢刷风潮迅速席卷了上海和温州，超市、餐饮企业纷纷参与，闹得沸沸扬扬。
　　2011年，13个省份的餐饮行业协会联名发出公开信，要求取消餐饮行业2%的刷卡手续费，今年的9月，由于降费方案上报后，迟迟未出台，中国连锁经营协会也发出声明称，目前零售行业平均利润率只有2%左右，而银行的刷卡手续费就高达0.5%至1%。
　　而另外根据中国烹饪协会透露的数据，以北京一家年营业收入近6亿元的餐饮企业为例，净利润不足5千万，而一年的刷卡手续费就近700万元，占其利润总额的15%。
　　边疆(中国烹饪协会会长助理)：我们现在也已经有些疲惫了，就是这么多年一直在号召，一直在奔走呼号，但是有关方面也在说要下调下调，但到现在为止我们也没有见到。
　　如今刷卡费下调方案有了结论，这是否足以终结长期以来关于刷卡手续费的种种争议呢？
　　主持人：今天我就听到很多朋友这么说，就说其实对于银行来说，这个刷卡的手续费这一块应该说是一笔小账，但是对于商户来说，尤其是一些微小企业，对他们来说，可能就还不算是一笔小账，日积月累的也是一个大的数字，所以就觉得银行把这个利让给商户，或者说是辐射到更多的消费者来说，这是一件好事。
　　但是也有这样的一个猜测和角度，就是说银行卡的刷卡的手续费这一项，就争执了八年，就像刚才两位教授说的博弈了八年，那么是不是将来刚才我们很多朋友提到的一些具体的更多的非常繁复的一些手续费，每一项如果都需要来争执8年的话，那得多少年，何年何月才能够盼到头。
　　但是也有另外一种角度或者说是期待，就觉得现在我们看到手续费已经开始调整了，那可以说是冰山已经撞开了一角了，也就是说，是不是整个结构或者整个金融服务的收费这一方面，整个结构会做一些调整呢？我们要请两位教授来给我们解读一下。
　　曾刚：其实银行和商户也好，还是和消费者之间的关系的紧张，这过去一段时间，我们也看到了，其他的很大的问题，倒不是说我们说多少，郭老师讲到我们国外收入比我们还高，为什么它没有出现这样那样吵架的问题，那很多程度上是因为它有一个比较成型的规则，比较成熟的规则，那么这个就涉及到一个消费者的一个立法，金融消费者立法问题，因为这次金融危机之后，全世界都是这个潮流。
　　主持人：对。
　　曾刚：怎么样去保护金融消费者，那么美国是出台了一个弗兰克多德法律的，专门做金融消费者的保护，是一个非常长的，长达一千多页的法案，非常详细的规定了怎么样去保护金融消费者一些基本的利益。
　　那么在中国的话，我们在此之前对银行一些，当然我们有商业银行法，对银行具体业务的做的一些规则，那么怎么样去处理和消费者之间的关系，我们并没有一个详细的一个立法也好，还有法规我们也是缺乏的。
　　主持人：就目前还没有详细的立法。
　　曾刚：我们目前没有一个具体的立法，那么所以说我想，这个从长远看，我们有些基础工作是没做好，现在大家吵架，是因为没有原则可依。
　　主持人：没有标准。
　　曾刚：没有可参考的标准，那么具体也不知道该怎么样去执行，标准的位置也不知道。那么所以说这个我想一个方面立法，这个长期来看是必须要做的，这是一个缺失的。另一方面，就在实践的方面，我们现在银行商会现在也成立了金融消费者保护局，银行商会都有，那么现在也开始在着手做这样一些事情，我想从长远来看，这些是真正的，一个比较基础的一些事情，那么这样的话，才真正改变我们现在是出来一个事情吵几年，出来一个事情吵几年。
　　主持人：对。
　　曾刚：这样一种，怎么讲它是一种比较混乱不规则的局面，这样的话，而且对各方来讲，它可能都会觉得，自己可能是吃亏的一方，这样的话，并不利于这样一个良好的市场氛围的形成。
　　郭田勇：这次争吵这么长时间，我想我们从整个银行业来讲，虽然说这个钱，这个手续费这个钱，在银行卡收入中不算大钱，因为我们知道，中间业务收入总共占银行业总收入大概20%还没到，这个银行卡手续费在中间业务收入中，我想连10%的比例也没到。
　　主持人：总量不大。
　　郭田勇：不算大钱，但是有什么问题呢？一个就是说，银行业现在整体效益开始在往下降，经济下滑，又搞利率市场化，总体的效益在往下降，对吧。
　　另外一方面，银行这些卡中心独立核算的一些单位，有很多银行都是搞这种事业部，而这块收入在银行卡业务上确实是比较大的。
　　所以我就说，对银行来讲，总的银行业总体的盈利往下降，而这次对银行卡部门带来的压力是比较大的。所以就我想面对这种情况，我想银行业应当争取怎么样以收费降低为契机，把这个坏事变为成好事，怎么样能把这蛋糕给做大。
　　所以我想这里边可能有两件事要做，一个就是说，现在新型的支付方式非常多，比如说你看现在手机银行，电子银行，包括第三方支付这些新型的支付渠道，它其实很多渠道也是要跟银行卡绑定到一块来共同支付的。
　　所以银行应该加大跟这些新型支付渠道的合作，这样的话，能够把这个总量，消费的总量做大，就是我所谓讲这个叫以量来补价，这是第一点。
　　第二点就我想很重要就是我们这个信用卡，一定要把这个信用内涵做实，比如前段时间大家争吵很多的一个，就说你信用卡如果预期以后这个全国罚息问题争论非常多，其实我们国内为什么有这方面争论，就是因为我们国内信用卡还没有真正当做一个信用卡来做，我们这个信用卡，你看很多大部分办卡的人都没有从银行获得真正的信用。大家免息期内就把钱给还了。
　　所以我们未来信用卡要真正把信用内涵做实，真正给消费者提供信用，依靠利息收入逐渐形成主流，这样的话，你由于手续费降低，受到冲击才能够给它填补掉，对吧。
　　所以要形成，通过创新以后，形成收入来源的多元化，这个对银行是非常重要。
　　主持人：那您现在说到了银行要做的这两件事情都很重要，而且是也比较急迫的，那是不是就意味着刷卡的手续费的降低，在某种程度上来说，对银行来说也是一种刺激和挑战呢，也是一种新的机会呢？
　　曾刚：就应该是这样，一方面促进银行，一方面就是加大产品，像刚才郭老师讲到，就是把它真正的信用卡原来的实质的含义做实了。另一方面，可能更多的功能提供，这样客户能带来更多的附加价值，另外一个方面，一个典型的，因为其实价值的降低，可能会促进消费的拓展，那么一方面刚才郭老师讲到的，和其他支付的第三方支付的合作，另一方面，本身价值的降低，可能会使更多的人，更多的商户参与到这个支付的网络中来，或者用卡的环境，可以得到更大的改善，从这个角度来讲，从长远上来讲，一方面扩大了客户的群体，这样的话对银行是个好事……